Imam 72 godine, uložen je prilično dobar iznos i povlačio sam 4% godišnje. Ali kad jednom platim honorare svog finansijskog savjetnika i kalifornijske poreze, to neće biti dovoljno. Koji je moj potez?

Pitanje: Imam udoban saldo na svom investicionom računu, ali imam pitanje u vezi sa uzimanjem samo 4% od mog ukupnog iznosa svake godine (ako je potrebno). Ukupan moj savezni i državni porez (živim u Kaliforniji) i plaćanje procjena za sljedeću godinu, plus dodavanje mojih brokerskih naknada, zapravo iznosi 4% mog bilansa ulaganja. U osnovi, osjećam se kao da ulažem da bih platio poreze i brokerske naknade! Imam 72 godine, kuća je plaćena, i ja bih da putujem, ali bože. Sta da radim? (Tražite novog finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite s finansijskim savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Treba uzeti u obzir nekoliko stvari, ali prvo pogledajmo naknade koje možda plaćate brokeru. Prilično je standardno platiti oko 1% svoje imovine pod upravljanjem finansijskom savjetniku, objašnjava certificirani financijski planer i ovlašteni javni računovođa Maggie Klokkenga iz Make a Money Mindshift.

Međutim, često se o ovim naknadama može pregovarati (pročitajte naš vodič o tome kako pregovarati o naknadama za finansijske savjetnike OVDJE) i mnogi brokeri su snizili svoje naknade posljednjih godina, kaže Alana Benson, glasnogovornica ulaganja u NerdWallet-u. Ukratko, vjerovatno biste mogli platiti manje bilo kroz pregovore ili unajmljivanjem jeftinijeg finansijskog savjetnika - i možete koristiti ovaj alat da se uparite s finansijskim savjetnikom koji bi ovdje mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Imate pitanje u vezi sa radom sa svojim finansijskim savetnikom ili želite da zaposlite novog? Email [email zaštićen]. 

Niste sigurni koliko plaćate naknade? “Provjerite izvode računa da vidite kolike su naknade za račun. Na izvodu, ako podijelite naknade za račun sa vašom ukupnom fer tržišnom vrijednošću navedenog stanja, imat ćete opštu predstavu o naknadama koje naplaćuje firma. Ako ne vidite nikakve naknade, provjerite sljedeći mjesec,” kaže Klokkenga. To je zato što kompanije za investiciono savjetovanje često naplaćuju svoje naknade na tromjesečnoj osnovi, a mogu postojati i druge naknade, kao što su transakcione naknade, svaki put kada se obavi kupovina ili prodaja. „Ako plaćate naknade za trgovinu ili visoke omjere troškova, možda bi bilo vrijedno potražiti druge brokere s nižim naknadama“, kaže Benson. Vaš broker bi također trebao biti u mogućnosti da pruži transparentnost sa svojom strukturom i svim naknadama koje plaćate. 

Ako je učinak menadžera loš, trebali biste tražiti promjenu savjetnika kako biste bili sigurni da je menadžment koji oni pružaju vrijedan naknade, kažu profesionalci. „Ako se ovim računom upravlja, trebali biste procijeniti učinak menadžera tokom njegovog mandata preko web-stranice u portfelju, na osnovu odgovarajućih neto naknada za referentni portfelj“, kaže Chip Krotee, koji sjedi u trgovačkom savjetodavnom odboru u Zingeroou, društvenoj investicionu platformu. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite s finansijskim savjetnikom koji bi ovdje mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Druga opcija? Mogao bi se potpuno odreći savjetnika. „Također možete pogledati jeftinija sredstva ulaganja ako su prikladna na osnovu investicionog cilja, vremenskog horizonta i tolerancije rizika. Ovisno o vašem investicionom iskustvu, možete premjestiti dio ili svu svoju imovinu na brokerski račun ili IRA-u i sami upravljati imovinom,” kaže Krotee, koji dodaje da to zahtijeva “vrijeme i marljivost”.

Dublji pogled na pravilo od 4%.

Pravilo od 4% kaže da osoba koja se nada da će biti penzionisana u narednih 30 godina može potrošiti 4% svog portfelja u prvoj godini penzionisanja, uz povlačenja prilagođena inflaciji koja se dodaju tom procentu svake naredne godine. To je samo gruba smjernica, a nedavno se našla na udaru kritike. Štaviše, kako Vanguard ističe: „pravilo od 4% nije uračunalo naknade za ulaganja u procijenjene povrate“ i „minimiziranje troškova omogućava znatno veću vjerovatnoću uspjeha“. Slažemo se oko toga, zbog čega vodimo ovu priču pregledom vaših naknada i načina na koji ih možete smanjiti. Sada, idemo naprijed, razgovarajmo o porezima, koji je još jedan od glavnih faktora koji izjedaju vaš novac.

Porezi vam izjedaju jaje

Poreska situacija je još jedno pitanje kojim ćete se pozabaviti. Prvo, Kalifornija je država sa visokim porezima. “Visoki državni porezi mogu učiniti primamljivim penzionerima da istraže druga područja, a život u državi s nižim porezima znači da više vašeg novca ostaje na vašim računima,” kaže Benson.

Zvuči kao da možda imate svoj novac u tradicionalnoj IRA ili 401(k) ili nečem sličnom, a činjenica je da morate platiti porez na dohodak u godini kada podignete novac. To smanjuje ono što vam preostaje da potrošite. A pošto sada imate 72 godine, morali ste da počnete da uzimate potrebne minimalne distribucije — koje su jednostavno minimalni iznos koji morate povući sa svog računa svake godine (ili rizikujete visoke kazne). Ta povlačenja "biće uključena u vaš oporezivi prihod osim za bilo koji dio koji je ranije bio oporezovan (vaša osnova) ili koji se može primiti bez poreza (kao što su kvalifikovane distribucije sa određenih Roth računa)", objašnjava IRS. 

Ako vam se od svega ovoga vrti u glavi, niste sami. A neke finansijske kompanije — kao dio njihove naknade — pomoći će vam da se snađete u poreskoj situaciji, objašnjava Ryan Townsley, certificirani finansijski planer u Town Capitalu: „Ako mogu uštedjeti klijentu šestocifreni porez tokom penzionisanja, ovo se isplati za mene više puta”, kaže Townsley. Ali, naravno, morate procijeniti da li vaša firma pomaže u tome i da li je to vrijedno naknade koju plaćate. Ako ne, možda je vrijeme da pronađete novog savjetnika ili to učinite sami.  

Imate pitanje u vezi sa radom sa svojim finansijskim savetnikom ili želite da zaposlite novog? Email [email zaštićen]. 

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.