Imam 70 godina i vagam da li da 'sve prodam' i sve stavim u Treasures, ili da unajmim finansijskog savetnika iako bi to koštalo 20 hiljada dolara godišnje. Sta da radim?

 Poznata korporacija za finansijske usluge preporučila je kompaniju koja naplaćuje 1%, što bi bilo oko 20 hiljada dolara. Ali prije 20 godina investirao sam u veliku investicionu firmu i oni su izgubili polovinu mog novca ulažući u kompanije koje su bankrotirale, tako da još uvijek oklijevam da predam svoj novac novoj. Mogao sam i sve prodati i uložiti svoj novac u fond tržišta novca Trezora koji trenutno plaća 4.5%. Koje su moje opcije? (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Prvo, čestitam vam na odlasku u penziju i nemojte se previše zamjeriti zbog nedavnih gubitaka dionica. Zaista, bilo je teško pronaći dobre povrate u 2022. s obzirom na povećanje kamatnih stopa i inflaciju. I dok vam nije potreban finansijski savjetnik — iako bi vam jedan mogao biti od velike pomoći — potreban vam je plan koji je sveobuhvatniji od toga da sav svoj novac stavite u fond tržišta novca Trezora, kažu profesionalci.  

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Vaša želja da investirate u trezore zbog njihove zagarantovane otplate kamata je razumljiva, ali taj garantovani prinos može izgubiti tlo pod uticajem inflacije. Ako se pitate da li je prinos na tržištu novca od 4.5% dovoljan, moraćete da kreirate finansijski plan koji prikazuje vaše potrebe za životnim stilom potrošnje zajedno sa inflacijom da vidite ima li to smisla.

“Ako iz tog finansijskog plana utvrdite da vam je potreban prinos nešto veći od prosječnog prinosa za vrijeme odlaska u penziju da bi vaš novac bio na snazi ​​nego na tržištu novca, onda razmislite o uravnoteženom portfelju koji koristi mješavinu indeksnih fondova ETF-ova zajedno s tržištem novca da biste dali Vi ste najbolji u postizanju željenog povrata tokom vremena,” kaže sertifikovani finansijski planer James Faniel iz The Advisory Firm. 

Tražite novog finansijskog savjetnika?
Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.

Zaista, dobar spoj dionica (da, čak i sa 70 godina), obveznica i gotovine može vam pomoći da postignete dugoročni uspjeh, kažu profesionalci. Jedno grubo pravilo je da procenat vašeg novca uloženog u akcije treba da bude 110 minus vaše godine, što bi u vašem slučaju bilo 40%. Ostatak bi trebao biti u obveznicama i gotovini. 

“Preporučujem vam da zadržite 6 do 12 mjeseci životnih potreba za novčanim tokovima u kratkoročnim trezorima ili na online štednom računu s visokim prinosom koji je osiguran od strane FDIC-a i instalirate konzervativnu alokaciju ulaganja za bilans vašeg portfelja koji uključuje izloženost globalnim dionicama. Trebat će vam ta globalna izloženost dionicama da bi vam pomogla da održite korak s dugoročnom inflacijom,” kaže certificirani finansijski planer Bruce Primeau u Summit Wealth Advocates. “Moja preporuka bi bila da smanjite svoje investicione naknade i instalirate jeftin, porezno efikasan pasivni investicijski portfelj ETF-ova i zajedničkih fondova.”

Izbjegavajte odabir pojedinačnih dionica, kažu profesionalci. “Po mom mišljenju, biti podložan riziku jedne kompanije je još jedna crvena zastava. Ulaganjem u šira tržišta, možete pomoći u smanjenju utjecaja bilo koje kompanije koja nije uspjela ili u potpunosti prestala raditi,” kaže Matt Fizell, certificirani financijski planer i vlasnik Harmony Wealth u Madisonu, Wisconsin. Primeau dodaje: „Prestanite da birate pojedinačne deonice jer u trenutku kada saznate da postoji problem sa određenom kompanijom, deonice su pale za 30%-40% i tada ne možete mnogo da uradite“, kaže sertifikovani finansijski planer Bruce Primeau na Summitu Wealth Advocates. 

Trebate li se odlučiti za finansijskog savjetnika?

Ako tražite više od upravljanja novcem koji se sastoji samo od savjeta, kao što je pomoć pri planiranju penzionisanja, poreznom planiranju, porezu na nekretnine i još mnogo toga, unajmljivanje savjetnika može skinuti ogroman teret s vaših ramena. Također može biti od pomoći da profesionalac upravlja vašom imovinom, daje preporuke i obavlja poslove u vaše ime.

Savjetnici koji naplaćuju 1% — što je prilično normalna stopa — imaju tendenciju da povezuju usluge finansijskog planiranja s tom naknadom za upravljanje imovinom. Potražite fiducijara (od njih se traži da vaše finansijske interese stave ispred svojih) i možda ćete poželjeti nekoga ko je certificirani finansijski planer, jer je završio opsežan kurs i stručan rad. Da biste pronašli planera koji odgovara zahtjevima, Nacionalna asocijacija ličnih finansijskih savjetnika (NAPFA) nudi besplatni alat za pretraživanje na mreži. Ali, moraćete da uradite mali domaći zadatak osim odabira imena sa liste. „[Samo zato što su navedeni na sajtu] ne znači da praktikuju finansijsko planiranje – morate postavljati pitanja“, kaže Fraasa. Evo šta da pitate svakog potencijalnog savjetnika kojeg biste mogli angažirati. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat može vas spojiti sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Alternativno, „možete potražiti robo-savjetnika za djelić troškova ako je upravljanje portfeljem jedina stvar koja vas brine. Oni su savršeno adekvatni i mogu razumno dobro upravljati penzionim portfeljem, iako uz malo prilagođavanja i bez osobe koja stoji iza algoritma ako i kada imate pitanja,” kaže Matt Bacon, certificirani financijski planer u Carmichael Hill & Associates.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].