Imam 68 godina, moj muž je smrtno bolestan, a njegova imovina od 3 miliona dolara će pripasti njegovom sinu. Želim provesti ostatak dana putujući – hoću li imati dovoljno novca?

Muž je uzeo jednokratnu isplatu socijalnog osiguranja prije nego što smo se upoznali. Oduvijek smo živjeli bez dugova, a ja imam lijepo vozilo za 2020. Dok ja živim skromnim načinom života, njegovo zdravlje nas je sprečavalo da uživamo na odmoru već osam godina. Željan sam da više putujem u budućnosti. Moj muž je neizlječivo bolestan i vjerovatno će živjeti još godinu ili dvije. Njegovi medicinski računi nisu moja odgovornost.

2019. godine izgradili smo novu kuću. Iako je njegova tačna vrijednost nepoznata, vjerovatno ću platiti oko 800,000 dolara za ovu imovinu, očekujući da ću kupiti manji dom nakon njegove smrti.

Dobijam socijalno osiguranje i penziju, a sada skupljam oko 20,000 dolara ukupno godišnje. Bio sam ambiciozan štediša i sada sam dostigao oko 350,000 dolara zarađujući dobar novac na svojim zajedničkim fondovima. Ostale dionice vrijede oko 20,000 dolara, a ja imam 457 račun u vrijednosti od 65,000 dolara. Trenutno imam 60,000 dolara ušteđevine i 20,000 dolara čeka. 

Nikada nisam odvojio ni novčića od svojih investicija, i sumnjam da će se mnogo toga promijeniti što bi zahtijevalo ovo dok ne ostanem sam. Moj muž sada plaća naše životne troškove. Moj cilj je da uživam do kraja života, ostavljajući što više novca za svoja četiri brata i sestre. 

Zvuči mi prilično dobro, ali preuzimao sam rizike držeći svoju ušteđevinu u dionicama kako bih ostvario godišnji prinos od više od 15% u prošloj deceniji. I nemam osiguranje za dugotrajnu njegu.

Mogu li očekivati ​​da ću proživjeti svoj život dobrog finansijskog zdravlja?

vidjeti: Mi smo u kasnim 50-im i otišli smo u penziju sa manje od milion dolara: 'Jesam li preskočio oružje?'

Poštovani čitaocu, 

Jako mi je žao što čujem za bolest vašeg muža. To je tako teško iskustvo za proživjeti. Drago mi je što vidim da planirate svoje finansije nakon što on umre – to će vam uštedjeti mnogo glavobolje zajedno sa slomljenim srcem i dati vam stabilnost i sigurnost u starijoj dobi. 

Da biste došli do odgovora, morat ćete ozbiljno analizirati svoje trenutne i očekivane buduće troškove. Ipak, imajte na umu da se sve može promijeniti za nekoliko godina ili čak godinu dana od sada, stoga budite fleksibilni kada planirate svoje finansije za budućnost. 

Prvo, razvijte plan (neki bi to mogli nazvati budžetom), rekao je Robert Gilliland, generalni direktor i viši savjetnik za bogatstvo u Concenture Wealth Management. Uzmite u obzir svaki mogući trošak koji planirate da potrošite nakon što vam muž umre, a uzmite u obzir i inflaciju. Ove troškove možete podijeliti na kratkoročne, kao što je jedna do pet godina, srednjeročne, što bi bila granica od šest do 10 godina, i dugoročne ili duže od 10 godina. Uključite svoje predviđene troškove stanovanja i možda planirajte da li ćete ostati u svom trenutnom domu ili pronaći nešto manje. Razmislite i o zdravstvenoj zaštiti, koja je veliki trošak u budžetu svakog penzionera, režijama, hitnim troškovima, povremenom obroku ili zabavi, itd.

Ne propustite: Naglašeni ste zbog štednje za penziju? Usredotočite se na svoju "donju liniju" 

Nakon što izvršite ovu analizu, pogledajte koji su vaši očekivani izvori prihoda. Spomenuli ste socijalno osiguranje i penziju, a možete redovno povlačiti svoje investicije. Uporedite svoje prihode sa svojim rashodima. “Kada dobijete taj broj, možete odrediti koja je 'razumna' stopa povlačenja sredstava da biste utvrdili višak sredstava dostupnih za putovanja,” rekao je Gilliland. 

Napomena o vašim ulaganjima: Savjetnici koriste ovaj "bucket" pristup sa investicijama, u kom slučaju je uobičajeno vidjeti da su srednje i dugoročne potrebe uložene uz veći rizik. Spomenuli ste da vaša ušteđevina trenutno preuzima veliki rizik i trebali biste razmisliti o razgovoru sa finansijskim savjetnikom – čak i onim u kojem se nalazi vaš novac – da vidite da li je to prava raspodjela sredstava za vas. Ako ćete živjeti od fiksnog prihoda, ne možete sebi priuštiti da izgubite previše u svom portfelju. Diverzifikacija i pravilna raspodjela bit će ključ vašeg uspjeha. „Na kraju dana, mogućnost da se osigura da će sredstva biti dostupna za zadovoljavanje njenih potreba trebalo bi da bude najvažnije“, rekao je Gilliland. 

Također, obratite se uredu Uprave za socijalno osiguranje kako biste započeli planiranje za koje druge potencijalne beneficije možete imati pravo, kao što je beneficija za udovice, rekao je Jude Boudreaux, sertifikovani finansijski planer i partner u Centru za planiranje. Kao rezultat toga, možda čak dobijate više novca svakog mjeseca, u zavisnosti od toga da li je vaša porodična naknada veća od vaše lične, a ne škodi sada da počnete s razumijevanjem beneficija ili brojeva. Možda ćete satima biti na čekanju kod Uprave za socijalno osiguranje kada se javite, ali isplatit će se. Evo više informacija o naknadama za preživjele od SSA.

Pogledajte: Pogledajte MarketWatchovu kolonu "Penzioneri" za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje 

Spomenuli ste da niste imali osiguranje za dugotrajnu njegu. Ovo može biti vrlo skupo, pogotovo zato što ste malo stariji od tipičnog „idealnog“ kandidata (savjetnici često predlažu da ljudi počnu tražiti osiguranje za dugoročnu njegu u 50-im godinama). To bi moglo imati smisla za vas, tako da ne škodi da potražite neke politike, ali znajte da postoje i druge opcije za vas, kao što su hibridne politike koje vam mogu ponuditi dugotrajnu njegu i moguću smrtnu korist za vaše braća i sestre. Neki anuiteti imaju i jahače za dugoročnu njegu, iako biste trebali temeljito provjeriti ove proizvode prije nego što uskočite. Evo opsežnog vodiča o osiguranju za dugoročnu njegu koji možete pogledati. 

Ovo nije finansijski savjet, ali je ipak važan – ostanite aktivni i ozbiljno shvatite svoje zdravlje. Idite duge šetnje, pokušajte da održavate zdravu ishranu i ostanite u kontaktu sa voljenim osobama – sada i nakon smrti vašeg muža. Ove male dnevne aktivnosti čine svijet razlike za starije godine. 

Pogledajte i: Milioni koje uštedite za penziju ne vrijede mnogo ako niste dovoljno zdravi da uživate u tome 

Evo još nekoliko prijedloga. Gilliland je rekao da uvijek preporučuje da odvojite godinu dana prije nego što odlučite da li ćete se preseliti nakon gubitka supružnika, jer je to vrijeme toliko emotivno i ljudi mogu donijeti odluke zbog kojih na kraju požale. 

Možda biste sada željeli da počnete s nekim proračunima i razgovarate sa svojim mužem za njegov doprinos. Spomenuli ste predbračni ugovor, ali oni ne sprečavaju nekoga da daruje supružnike tokom braka. Ako je povjerenje na koje se pozivate inter vivos, ili opozivo, povjerenje, vaš muž bi vam mogao pokloniti nešto novca sada bez poreznih posljedica dok je još živ. Naravno, ovo bi moglo izgledati kao nezgodna situacija i ni na koji način ovaj prijedlog nema za cilj da izazove dramu između vas i vašeg muža i njegovog sina, ali ne škodi pitati svog muža šta misli, rekao je Boudreaux. “Vrijedi istražiti.” 

Na kraju krajeva, zvučite kao da ste veoma savjesni u vezi sa svojim finansijama, a to će vam sigurno pomoći kasnije. Samo pokušajte da razmislite o svim mogućim stvarima koje će vam trebati, novčano i na neki drugi način, kako ne biste bili zatečeni kada vam muž ode. I pobrinite se da vi i on vodite višestruke razgovore o tome šta on misli da biste trebali znati nakon što on ode – bilo šta, od lozinki za bankovne račune do malih zadataka za koje bi on inače mogao biti zadužen po kući. 

Želim ti svu sreću. 

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]