Imam 62 godine sa 100 dolara studentskih kredita i 13 dolara duga po kreditnoj kartici. Šta mogu uraditi?

Pitanje: Radim kao medicinska sestra za malu profitnu agenciju. Ja sam plaćen i nemam opciju za prekovremeni rad. Imam samo svaki drugi vikend kada bih mogao da radim dodatne sate. Imam ozbiljnih zdravstvenih problema sa ogromnim medicinskim računima. Imam 13,000 dolara duga po kreditnoj kartici, preko 100,000 dolara duga za studentski zajam, dugujem oko 40,000 dolara na svom stambenom kreditu i imam plaćanje automobila. Imam 62 godine i moja puna dob za odlazak u penziju je 67 godina. Imam vrlo malo ušteđevine za penziju. Otplata mog studentskog kredita je preko 700 USD mjesečno sa planom otplate zasnovanim na prihodima. Kada se to nastavi u avgustu, imaću 200 dolara mjesečnog budžetskog deficita! Šta mogu uraditi? Kada mislite da bih trebao ići u penziju u vezi sa studentskim kreditom? 

odgovor: Već radite neke stvari kako treba, kao što je ulazak u plan otplate zasnovan na prihodima koji će vam pomoći da upravljate dugom. Ali evo tri stvari: „Budući da radite za profitnu agenciju, nemate pravo na oprost zajma u javnoj službi (PSLF), što je nažalost jer bi vam zajmovi bili oprošteni nakon 120 kvalifikovanih plaćanja da ste radili puno radno vrijeme za vladinu agenciju ili neprofitnu organizaciju dok otplaćujete kredite u planu otplate zasnovanom na prihodu u programu direktnih zajmova,” kaže Mark Kantrowitz, autor Ko završava fakultet? Ko ne?.  

Imate pitanje o izlasku iz duga? Email [email zaštićen].

Također možete pokušati tražiti od svog poslodavca povišicu ili bonus. „Vaše otplate zajma će se povećavati kako vaš prihod raste, ali vaš prihod može porasti dovoljno da pokrije vaš budžetski deficit. Medicinske sestre su tražene, pa bi vaš poslodavac možda bio spreman platiti više da vas zadrži kao zaposlenog. Spomenite svoj veliki dug studentskog kredita kao razlog zašto vam je potrebno povećanje plate”, kaže Kantrowitz.

Ako niste u mogućnosti da platite sve svoje dugove, Anna Helhoski, stručnjak za studentske zajmove u NerdWalletu, kaže da biste trebali kontaktirati svoje zajmodavce ili servisere da vidite koje su vam opcije dostupne. “Ako se vaš diskrecioni prihod promijenio, možda ćete imati pravo na nižu otplatu studentskog kredita,” kaže Helhoski.

Imajte na umu da zato što su vaši zajmovi federalni i imate plan otplate zasnovan na prihodima, jeste ne želite refinansirati svoje kredite. Za čitatelje s privatnim kreditima s višim kamatama, međutim, ovdje su najniže stope povrata studentskog kredita za koje se možete kvalificirati.

Penzijska štednja i dug studentskog kredita

Jedna stvar koju treba uzeti u obzir kada ste na planu otplate zasnovanom na prihodima i da nemate ušteđevinu za penziju je ovo: „Ako dostignete starosnu granicu za odlazak u penziju bez štednje za penziju, ovisit ćete o socijalnom osiguranju za svoje životne troškove. Otplata kredita prema planu otplate zasnovanom na prihodima je nula ako je vaš prihod manji od 150% linije siromaštva”, kaže Kantrowitz. Dakle, postoji mogućnost da ćete imati mnogo nižu isplatu studentskog kredita kada odete u penziju. Iznenađujuće, izračunata isplata studentskog kredita od nula prema planu otplate zasnovanom na prihodu računa se kao otplata, a nakon ukupno 240 (20 godina) ili 300 (25 godina) plaćanja, u zavisnosti od vrste plana otplate zasnovanog na prihodu, ostatak dug se može oprostiti.

Još nešto što treba uzeti u obzir je da će odgađanje starosne granice za odlazak u penziju povećati iznos koji dobijate od socijalnog osiguranja svakog mjeseca, što bi vam moglo pomoći da se bolje nosite sa svojim dugovima. Međutim, ponekad nemate izbora kada odete u penziju, jer zdravlje može stati na put. 

Rješavanje ostalih dugova

S obzirom da imate razne dugove, Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske zajmove i stručnjak za studentske dugove u Student Loan Hero, kaže da preporučuje savjetovanje s kreditnim savjetnikom bez ili s niskim cijenama u neprofitnoj agenciji za kreditno savjetovanje kao što je Nacionalna fondacija za kreditno savjetovanje ili InCharge. “Oni mogu zajedno s vama razmotriti opciju plana upravljanja dugom, koji bi organizirao vaša različita neizmirena stanja i potencijalno smanjio vaša plaćanja dok rade na ostvarivanju prihoda bez dugova,” kaže Pentis.

Takođe je ključno da radite na tome da zarađujete više novca ili trošite manje, ili oboje, kaže Tatiana Tsoir, ovlašteni računovođa i autor Dream Bold, Start Smart. “Sporedna svirka, čak i ako je rijetka i van radnog vremena, mogla bi biti prilika da povećate svoj prihod,” kaže Tsoir. Nešto drugo što možete pokušati učiniti, prema Tsoir-u, je da pregovarate s kompanijama za izdavanje kreditnih kartica kako biste smanjili svoj dug. “Ako možete poboljšati svoj novčani tok, možete pokušati agresivno otplatiti dug po kreditnoj kartici bez ponovnog povećanja stanja. Ovo bi moglo osloboditi nekoliko stotina dolara koje možete uštedjeti do penzije, a kako otplaćujete druge dugove, vaša štednja se može povećati”, kaže Kantrowitz.

Stvaranje opisnog budžeta za praćenje kuda vaš novac odlazi svakog mjeseca također je nešto što treba uzeti u obzir. Kantrowitz preporučuje čuvanje računa za svaki trošak i njihovo evidentiranje u proračunskoj tabeli u kojoj svaki trošak označavate kao obavezan ili diskrecioni. “Također ih dodijelite širokim kategorijama poput hrane, zabave, stanovanja, poreza i osiguranja. Na kraju svakog mjeseca zbrojite kategorije i oznake i to će vam pokazati gdje trošite svoj novac,” kaže Kantrowitz. 

A Bobby Matson, osnivač i izvršni direktor Payitoffa, fintech kompanije koja omogućava finansijskim institucijama da ponude refinansiranje studentskih kredita i planove restrukturiranja, kaže da biste mogli razmisliti o tome da odustanete od automobila i koristite javni prijevoz ili provjerite imate li pravo na besplatno ili javni prijevoz po sniženoj cijeni ovisno o vašim zdravstvenim problemima. “Neki ili cijeli vaš zdravstveni dug se može pregovarati za nižu sumu i slično, vjerovatno možete pregovarati o nižem iznosu otplate za svoju kreditnu karticu ili refinansirati stanje za značajno nižu kamatnu stopu,” kaže Matson.