Imam 60 godina, vozač školskog autobusa i barmen sa 165,000 dolara ušteđenih za penziju i mentalitet rasipnika – 'ima li nade za mene?'

Prolazim kroz cikluse otplate duga (uglavnom kreditne kartice), zatim se ponašam neko vrijeme, a zatim polako nakupljam još dugova. Moj kreditni rezultat je od niskih do srednjih 700. Ne posjedujem ništa osim auta starog 15 godina. Nikada nisam kupio kuću jer su me porezi plašili. Nikada se nisam udavala, tako da se radujem samo meni, nema penzije ili socijalnog osiguranja za supružnika. Iznajmljujem kuću od brata koji mi daje 'porodični popust' i na tome sam veoma zahvalan. Moj novac za stanarinu plaća samo oko 3/4 njegovog poreza na imovinu.  

Bio sam barmen u karijeri od 21 do 51 godine, mnogo novca koji sam trošio na mnogo odmora. Nisam štediša i uvijek sam živio od plate do plate. Na sreću, moj bivši šef je pokrenuo 401(k) za nas i ja imam oko 150,000 dolara u tome. Sada vozim školski autobus – što je tehnički honorarno iako imam 30+ sati sedmično, plus još uvijek radim na šanku vikendom. Pokrenuo sam 401(k) sa autobuskom kompanijom prije otprilike četiri godine zajedno sa Roth IRA. Između ova dva, trenutno imam oko 15,000 dolara. Prilično sam siguran da ću morati da radim dok ne padnem, ali ima li nade za mene? 

Došao sam do tačke kada su moje kreditne kartice isplaćene i imam novca za odlaganje. Imam vrlo malo jaje od oko 1,000 dolara, ni blizu onoga što bih trebao imati. Pokušavam to dodati, ali trenutno sam u ciklusu ponovnog pokretanja kreditnih kartica. Djelomično zato što sam kao djevojka od plaće do plaće dobila Covid i bila sam van posla 10 dana. Tri sedmice slobodno za Božić nije pomoglo. Povrijedio sam stopalo, a zatim i koleno, pa sam tu i tamo propustio malo posla. To je jedan korak naprijed i tri koraka nazad.

Vidim ovdje ljude sa milion dolara ili više ostaviti po strani za penziju i zabrinuti su. Nikako ne živim raskošno. Drago mi je što sam putovao kad jesam, jer sada ne mogu puno. Samo želim da mogu da plaćam svoje račune, da se brinem o svom psu. Ne treba mi puno. Moj brat od kojeg iznajmljujem je šest godina stariji od mene i rekao mi je da nema namjeru prodati kuću tako da ne moram da brinem o selidbi. I meni je to ostavio u testamentu, ali nadam se da je to nešto o čemu neću morati razmišljati još mnogo godina. Mislite li da ću ikada moći otići u penziju? Jako volim svoj posao, ali realno ako mi zdravlje padne ili ne mogu da položim testove da nastavim da vozim onda sam u kiseloj krastavci.

vidjeti: Penzionisao sam se sa 50 godina, vratio se na posao sa 53 godine, a onda me je zdravstveni problem ostavio bez posla: 'Ne postoji takva stvar kao što je sigurna količina novca'

Poštovani čitaocu, 

Prije svega, uvijek postoji nada. Možda se ne osjećate kao da ste u idealnoj situaciji i možda biste poželjeli da ste promijenili nekoliko svojih načina koji su vodili do svojih 60-ih, ali još uvijek ima dovoljno vremena za vas. Osim činjenice da niko zapravo ne zna kada će se penzionisati – možda imaju iscrtane sve planove na svetu, ali ponekad se desi neočekivano – pred vama je mnogo godina i čini se da ste sada posvećeni preokretu stvari. Taj pogon čini veliku razliku. 

Želeo bih da počnem sa vašim navike potrošnje. Jasno ste svjesni da više trošite nego štedite, pa čak možete istaknuti nekoliko nedavnih primjera gdje su stvari pošle po zlu, na primjer dok ste bili odsutni s posla oko praznika. Pažljivo pogledajte na šta trošite. Ako su neophodne, to je jedna stvar. Potrebne su vam namirnice, toalet papir, sijalice, itd. Ali ako se radi o impulsivnoj kupovini, kao što je nakon pregleda najnovijih ponuda Amazona ili vaše omiljene prodavnice odjeće na mreži, trebali biste pokušati ispraviti kurs sada. Svi smo krivi za impulsivnu kupovinu tu i tamo, ali ako ste svjesni da jednostavno prirodno gravitirate takvom ponašanju, lakše ćete ga obuzdati. 

Oni su puno savjeta tamo da pokušam usporiti naviku trošenja. Ako dobijete puno promotivnih e-mailova u inboxu u kojima se mogu pohvaliti najvećim popustima i prilikama koje se pružaju jednom u životu, otkažite pretplatu na te e-poruke što je prije moguće. Ako vam je potrebna odjeća ili neka vrsta sprave, možete je potražiti kada vam zatreba i potražiti najbolje kupone. Ako ste skloni trošiti novac koji nemate na stvari koje vam zapravo nisu potrebne – ili čak nužno želite – spriječite da se to dogodi. (Opet, mislim da smo svi već bili tamo!) 

onda analizirajte svoju potrošnju. S obzirom na ono što ste mi rekli, predlažem da dobijete izvode još od decembra za svoje kreditne ili debitne kartice, pošto ste spomenuli da ste imali taj problem oko Božića. Pogledajte svaku pojedinačnu stavku – prodavnicu i iznos posebno, i zapitajte se da li se sjećate na što ste potrošili, da li je zaista vrijedilo ili možete možda smanjiti. Dok radite ovu vježbu, možda ćete otkriti da plaćate stvari za koje zapravo nemate koristi, poput pretplate na časopis ili streaming usluge, ili ćete možda otkriti da ste trošili toliko novca na stvari do kojih vam nije stalo da niste u mogućnosti da uložite novac u stvari do kojih vam je stalo, uključujući i vaše penzijska štednja. Ako nakon ovoga vidite da imate još više novca s kojim možete igrati nego što ste mislili, otvorite drugi štedni fond, npr. putovanje. Uskraćivanje stvari u kojima uživate neću učiniti vas boljim štedišem.  

Pogledajte kolonu MarketWatch-a "Penzioneri" za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje 

Dakle, ovo je nekoliko zadataka unatrag da biste razumjeli odakle dolazite i zašto ste u ovoj nevolji. Sada pogledajmo naprijed. 

Morate shvatiti koliko novca dolazi, a koliko novca odlazi. Izbrojite sav svoj prihod, i ako je varijabilan zbog posla barmena, budite konzervativni i odaberite prosjek za običan ili spor dan (ne jedan od vaših najboljih ili najprometnijih dana). Zatim zapišite sve stvari na koje zapravo morate potrošiti – stanarinu, namirnice, režije, lijekove itd. Pogledajte šta vam je ostalo i prije nego što ga pokušate potrošiti na zabavne stvari, odvojite značajan dio za svoju mirovinsku štednju. Možete ga sakriti u svom IRA ili na investicionom računu. Ako imate mnogo više viška nego što ste očekivali, možete zatražiti od svoje kompanije da poveća vaš doprinos od 401(k), što može biti dodatni bonus za vas jer se taj novac tada ne bi pojavio u vašoj plaći (čime se smanjuje potreba za potrošiti na nešto neozbiljno). 

Još jedan bonus? Ako gubite prihode na niskom nivou, a onda se nađete s gomilom dobrih dana na poslu barmena, napravite plan kako ćete potrošiti taj dodatni novac koji niste namjeravali dobiti. Možda polovinu stavite za penziju, četvrtinu za još jedan cilj štednje, a ostatak na račune za sljedeći mjesec, na primjer. Naravno, to možete rastaviti kako god želite. 

Također, rekli ste da stanje vaše kreditne kartice počinje otkucavati trend rasta opet – prestanite s tim što radite i pogledajte možete li napraviti pauzu od punjenja stvari. Imate li neke namirnice u stražnjem dijelu svog ormarića koje su još uvijek dobre, ali ih jednostavno niste dirali? Umjesto da idete na večeru s prijateljima, možete li planirati da se družite kod kuće sa svakom osobom koja donosi nešto ukusno za podijeliti? Naravno, potrebe koje ne možete izbjeći – ako su vam potrebni lijekovi, ili imate važne sastanke kod doktora ili jednostavno nemate hrane u kući, onda uradite ono što morate, ali ako možete produžiti vrijeme između sada i kada sljedeći put naplatite nešto diskreciono sa svoje kreditne kartice – čak i ako je to samo na tjedan dana – osjećat ćete se osnaženim. 

Pogledajte i: Imam 66 godina, samac, nemam porodicu i bojim se da ću ostati nesposoban bez ikoga da se bavi mojim poslovima – kome da se obratim?

Ne možete mnogo učiniti u vezi s tim koliko ste uštedjeli u posljednjih 40 godina, ali možete zadržati na vrhu tog jajeta tako što ćete se pobrinuti da je uloženo na odgovarajući način. Potreban vam je taj novac da bi vam izdržao koliko god je moguće, što znači da mu je potreban određeni rizik da bi se zaradio povrat, i neka osnovna sredstva za zaštitu od velikih padova. Predlažem da radite sa finansijskim stručnjakom, čak i ako je to samo nekoliko sati, da izvršite finansijsku proveru. Oni će moći procijeniti kako ste uloženi i šta možete učiniti da taj novac raste. 

Takođe, premladi ste da sada tražite socijalno osiguranje, ali ako želite malo više svjetla na kraju tunela, napravite online račun na web stranici Uprave za socijalno osiguranje tako da možete vidjeti procjenu svojih beneficija u različitim dobima za podnošenje zahtjeva. Možda biste željeli zatražiti što prije da biste dobili dodatni novčani tok, koji bi bio 62, ili biste mogli priuštiti da izdržite malo duže dok radite, u kom slučaju ćete vidjeti koliko dobićeš kasnije. Ako možete, pokušajte isplanirati kada ćete zatražiti socijalno osiguranje i kako ćete potrošiti taj prihod – ako ste u mogućnosti da se oslanjate uglavnom na svoje beneficije i samo malo dodatnog novca, možete povući manje od svoje penzije imovine, što će dati priliku većem dijelu vaše penzione štednje da nastavi rasti. 

Upamtite, ne postoji pravi odgovor kada treba tražiti – potpuno je zasnovan na ličnim preferencijama. Ali važno je odmjeriti sve svoje mogućnosti, a finansijski stručnjak bi mogao pomoći u tome. 

Što se tiče trenutno, učinite sve što je u vašoj moći da se “ponašate” kako ste rekli. Promjena navika može biti veoma teška i potrebne su sedmice ili više da se uoči bilo kakva značajna razlika, ali čini se da ste vrlo sposobni da to i ostvarite. Tokom pandemije, mnoga domaćinstva su promijenila način trošenja novca, a čini se da te promjene ostaju, pronađeno je jedno istraživanje. 

Nastavite razmišljati o tome šta svaki dolar može učiniti. Kada želite da se potrošite na nešto, ili vidite višak novca nakon plaćanja računa, gledajte na svaki dolar kao na šansu da povećate svoju penzijsku štednju, što će vam dati mogućnost da udobno živite u starosti, možda na kraju i odete svoj posao prije nego što “odbacite” i manje brinite o plaćanju računa u budućnosti. Sretno! 

Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]