Imam 57 godina i uskoro ću imati više od 3 miliona dolara od poslovne prodaje. Moj bogati šef vjeruje svom finansijskom savjetniku, ali je naslijedio svoje milione. Ipak, da pokušam sa njegovim savjetnikom?

Pitanje: Imam 57 godina, 450,000 dolara ušteđenih za penziju i uskoro ću dobiti 3-4 miliona dolara od prodaje poslovanja kao ključni zaposlenik. Nastaviću da radim sa kompanijom za 350,000 do 550,000 dolara godišnje čak i nakon prodaje. Ulažem maksimum i doprinosim nadoknađivanju za svoj 401(k), a moja žena je domaćica tako da njen maksimum ulažem u Roth IRA. Imam 100,000 dolara duga za studentski zajam za svoju djecu koje sam otplaćivao i nikakav drugi dug.

Potreban mi je finansijski planer/savjetnik za pomoć i upravljanje mojim portfeljem. Pročitao sam da bi to trebao biti fiducijar samo uz naknadu, ali da li je lokacija bitna? Moj šef i njegova porodica su decenijama ulagali u predstavnika velike banke i on je sretan, ali je naslijedio milione i nije stvarno procijenio cijelu sliku. Nisam siguran da li bi taj savjetnik bio razborita odluka. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Ovdje postoji niz pitanja - da li koristiti savjetnika svojih šefova i ako ne koga koristiti, porezne i imovinske implikacije od 3-4 miliona dolara, doprinos Roth IRA-e i još mnogo toga - i mi ćemo ih rješavati jednog po jednog . Počnimo od toga da li da koristite savjetnika vaših šefova ili nekog drugog. 

Imate pitanje o svom finansijskom savjetniku ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Savjetnik vašeg šefa može biti sjajan, a možda i ne – a vi ćete htjeti intervjuirati nekoliko savjetnika kako biste stekli predstavu o tome s kim se osjećate ugodno i kome imate povjerenja, te ko je stručnjak za pomoć ljudima u sličnim situacijama kao i vi. (Tražite i novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Općenito, želite savjetnika koji plaća samo honorare, jer oni isključivo zarađuju kroz naknadu koju im plaćate, a ne od bilo kakve prodaje ili provizije proizvoda. Ovo pomaže da se osigura da imaju na umu vaše najbolje interese. 

„Mnogi finansijski savetnici dobijaju nadoknadu kroz prodaju finansijskih proizvoda, investicionih provizija ili naknada, provizija za osiguranje i upravljanih novčanih računa“, objašnjava sertifikovani finansijski planer David Edmisten u Next Phase Financial Planning u Prescottu, Arizona. Ako je savjetnik kojeg razmatrate „plaćen prodajom financijskog proizvoda ili rješenja, željet ćete to unaprijed razumjeti kako biste mogli utvrditi da li je taj proizvod najbolje rješenje za vas. I dodaje W. Michael Prendergast, sertifikovani finansijski planer u Altfest Personal Wealth Management: „Pitajte ih da li su fiducijar sve vreme kada komuniciraju s vama, a ne samo povremeno.“

Također ćete htjeti pitati potencijalne savjetnike ove 15 pitanja da ih provjerite i osigurajte da imaju iskustva u rješavanju problema o kojima imate pitanja. Neke od stvari o kojima možda razmišljate su pomoć oko finansijskih ciljeva, investicija, planiranja penzionisanja, poreza, ublažavanja rizika, socijalnog osiguranja, Medicare, penzija, odgođenih kompenzacija i još mnogo toga. Uvjerite se da savjetnik ima iskustva u pitanjima s kojima se planirate baviti ili s kojima se već bavite. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti sa savjetnikom koji zadovoljava vaše potrebe.)

Također ćete željeti nekoga ko ima iskustva s porezima (ili može raditi s nekim ko ima) jer poslovna distribucija predstavlja priliku za planiranje poreza. Morate razmotriti da li su dividende koje primate obične ili kvalifikovane, što određuje stopu po kojoj se oporezuju. Iako su neki planeri specijalizirani za porezno planiranje, možda bi trebalo da istražite rad sa ovlaštenim računovođom (CPA), koji je obučen da pomaže u smanjenju poreza. „Često o poreznom planiranju razmišljamo kao o događaju poput podnošenja godišnje porezne prijave. Umjesto toga, ohrabrio bih vas da o tome razmišljate kao o životnom putovanju i nastojanju da smanjite dugoročni porezni račun,” kaže certificirani finansijski planer Derieck Hodges u Anchor Pointe Wealthu.

Nadalje, postoje neke mogućnosti planiranja nekretnina i zaštite imovine koje možete iskoristiti, s obzirom na vašu situaciju. “Na osnovu vaše neto vrijednosti, dao bih prednost pogledu na plan nekretnine u kojem je vaš savjetnik u komunikaciji s vašim advokatom,” kaže certificirani financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Managementa. I pored toga, „sveobuhvatan finansijski planer, a ne onaj koji upravlja isključivo investicijama, moći će da vam pomogne da identifikujete šta će vaše bogatstvo značiti za vas, vašu decu i dobrotvorne svrhe ako je to želja“, kaže Hodges. (Tražite novog finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može povezati sa savjetnikom koji može zadovoljiti vaše potrebe.)

Nekoliko stvari koje također vrijedi napomenuti je da ako je vaš prihod između 350,000 i 500,000 dolara, vjerovatno nemate pravo da dajete Roth doprinos za svoju ženu, jer su ograničenja prihoda zasnovana na zajedničkom prilagođenom bruto prihodu, kaže Favorito. “Trenutno možete zaobići to pravilo s onim što se zove konverzija na stražnja vrata. Ta strategija funkcionira samo ako nemate tradicionalne IRA na ime osobe za koju financirate račun. Inače, proporcionalna pravila o konverzijama eliminišu većinu koristi“, kaže Favorito.

Što se tiče pronalaženja savjetnika, mnoge firme uspješno rade sa klijentima širom zemlje, bez obzira na njihovu lokaciju, koristeći prednosti tehnologije. Stručnjaci preporučuju da provjerite Nacionalnu asocijaciju ličnih finansijskih savjetnika (NAPFA), XY Planning Network i Garrett Planning Network. „Mnogi savjetnici nude virtuelne sastanke, tako da se možda neće morati nalaziti u vašem području najbolje odgovara za vaše citiranje ako vam je ugodno da se sastajete virtualno“, kaže Edmisten.

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.

Imate pitanje o svom finansijskom savjetniku ili tražite novog? Email [email zaštićen].