Imam 53 godine, upravo sam dobio otkaz i pitam se šta da radim sada. Imam 425 dolara ušteđenih za penziju, 10 dolara u HSA i nekretninu koju bih mogao prodati za dodatnih 200 dolara u gotovini. Je li mudro dobiti stručnu pomoć? 

Pitanje: Otpuštena sam sa posla od 12 godina. Imam nekoliko pitanja o tome kako da preuredim svoj budući finansijski plan. Imam 53 godine i planiram da se vratim na posao kada nađem posao u narednih nekoliko mjeseci. Udata sam, ali imam odvojene finansijske račune od muža. Imam 350 dolara u 401(k), 75 dolara u IRA-i kod druge finansijske kompanije i HSA račun sa 10 dolara. Trebam li premjestiti sve investicione račune na jedan investicioni račun i ako je tako, kako da to učinim i da li će to imati bilo kakav porezni utjecaj koji bih mogao izbjeći? Također planiram prodati svoju imovinu što bi mi moglo dati dodatnih 200 dolara u gotovini nakon što se proda. Da li je dobra ideja konsolidovati svu imovinu na jedan investicioni račun ili da ih uložim u različita sredstva? 

odgovor: Jako nam je žao što čujemo za vaš gubitak posla, ali čestitamo vam na uštedi koju ste izgradili i na imovini na kojoj biste mogli profitirati. Ovdje ima puno toga za raspakirati, tako da ćemo se pozabaviti vašim pitanjima jedno po jedno i odgovoriti na to da li želite ili ne želite unajmiti profesionalca da vam pomogne. (Želite da unajmite finansijskog savetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Prednosti i nedostaci konsolidacije računa za penzionisanje

Konsolidacija penzionih fondova (poput vašeg 401(k) i IRA) na jednoj lokaciji može imati smisla - ali to nije uvijek pravi potez. (A profesionalci kažu da su vaša sredstva HSA druga stvar). 

Što se tiče prednosti konsolidacije vaših penzionih fondova: „Konsolidacija olakšava praćenje vaše imovine, odabir iz širokog spektra fondova, ETF-ova ili pojedinačnih dionica ili obveznica, da bi troškovi bili niski, da biste dobili profesionalno upravljanje i pristup vašem novcu kada dođe vrijeme,” kaže sertifikovani finansijski planer Tom Belding iz Belding Financial Planning.

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? Email [email zaštićen].

Možda ćete htjeti konsolidirati svoju 401(k) i tradicionalnu IRA-u - bilo u postojeću IRA-u ili u novu, ovisno o tome kakvo je vaše iskustvo s vašim IRA skrbnikom do sada bilo - pokretanjem preokretanja sa IRA skrbnikom, kaže certificirani finansijski planer Cristina Guglielmetti iz Future Perfect Planning. (Imajte na umu da ako je vaša IRA Roth IRA, vjerovatno to ne biste htjeli spojiti sa svojim 401(k) u svrhe poreza, jer sa 401(k) doprinosite novac na koji niste platili porez i sa Roth IRA, vaši doprinosi se daju nakon što platite porez.)

Međutim, „ako očekujete da ćete se uskoro vratiti na posao, možda bi bilo vrijedno pričekati da ispitate kakav je plan penzione štednje koji se nudi kod novog poslodavca. Ako su opcije ulaganja dobre, možda bi imalo više smisla da se na kraju sve prebaci u taj plan radi krajnje jednostavnosti”, kaže Guglielmetti. Da biste to učinili, morat ćete kontaktirati svog novog 401(k) provajdera i pokrenuti preokrete s njim, a zatim uložiti novac,” kaže Guglielmetti. 

A ako mislite da ćete možda morati da pozajmite iz budućeg 401(k), možda ćete želeti da 401(k) sredstva držite odvojeno. (Plan 401(k) često daje učesniku mogućnost da pozajmljuje sa svog računa, iako to dolazi sa rizicima kao što su plaćanje kazni, otplata koja košta više od vaših prvobitnih doprinosa, resetovanje vremena otplate ako izgubite posao i još mnogo toga.)

“Kao bivši zaposlenik, nećete moći da se zadužujete iz svog starog plana, ali kada nađete novi posao i ako imate plan 401(k) i on dozvoljava preokrete sa privilegijama zaduživanja i želite tu opciju u budućnosti , možda ćete želeti da svoj 401(k) novac držite odvojeno od drugih računa,” kaže sertifikovani finansijski planer Scott O'Brien iz WorthePointea. Također možete prebaciti svoj novac sa postojećeg 401(k) u IRA bez kazne, a zatim obrnuti sredstva u novi 401(k) kada budete imali novi posao. 

Također ćete htjeti biti sigurni da ste ponovo procijenili pitanja kao što su naknade za savjetovanje o investicijama koje bi mogle biti smanjene konsolidacijskim računima i kvalitetom i troškovima investicijskih opcija koje se koriste na vašim različitim računima. “Razmislite o svojim ciljevima za ova sredstva. Hoćete li ih koristiti za kupovinu druge nekretnine ili financiranje drugih ciljeva u bliskoj budućnosti? Ako je tako, rizične investicije možda neće biti prikladne,” kaže Daniel.

Želite unajmiti finansijskog savjetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Postoje li porezne implikacije na konsolidaciju računa za penzionisanje?

Transferi koji su rollover preko skrbničkog prijenosa na skrbnika, direktan prijenos između finansijskih institucija, ne bi trebali trpjeti nikakve tekuće porezne posljedice. "Trebao bi ne zatražite distribuciju čeka na vaše ime, ili će početi period od 60 dana da biste te novce prebacili na račun za penzionisanje. Ako vremenski period od 60 dana protekne, a ček nije deponovan na penzioni račun, tada ćete biti oporezovani na novac koji nije Roth“, kaže O'Brien.

Šta učiniti sa HSA

Pametno je držati HSA odvojeno od svojih računa za mirovinu, ali ako vaš eventualni novi poslodavac nudi HSA, možda bi imalo smisla ubaciti stari u novi. HSA vam omogućava da uložite dolare prije oporezivanja bez plaćanja poreza na zaradu i možete podići novac bez poreza u bilo koje vrijeme kako biste platili medicinske troškove.

Imajte na umu da mnogi HSA računi imaju opcije ulaganja. “Sada kada ste se odvojili od svoje kompanije, razmislite o premještanju vašeg HSA kod provajdera koji naplaćuje niže naknade ili nudi bolje opcije ulaganja,” kaže certificirani finansijski planer Matthew Daniel iz Columbus Wealth Managementa.

Šta učiniti sa prihodima od prodaje nekretnine

“Ako prodate nekretninu i želite uložiti prihod, taj novac će morati biti na brokerskom računu koji se razlikuje od 401(k), IRA i HSA. Ovi računi se ne mogu miješati bez neželjenih poreznih posljedica,” kaže Guglielmetti. 

Iako vaša ideja o konsolidaciji na jednom investicionom računu može zvučati poželjno, nažalost, to nije dobra opcija. “Računi za penzionisanje, HSA i oporezivi račun sa prihodima od kuće moraju biti na odvojenim računima. Naravno, možda ćete moći uzeti dio prihoda od kuće i doprinijeti vašoj IRA ili HSA ovisno o vašoj ličnoj situaciji,” kaže O'Brien. 

Trebate li angažirati finansijskog savjetnika? 

Gore navedeni odgovori trebali bi vas pokrenuti na pravom putu, a da vam odmah ne treba finansijski savjetnik, pogotovo jer ste trenutno bez posla i pokušavate uštedjeti novac. Uz to, ako osjećate da vam treba financijsko ili investicijsko vodstvo, savjetnik može biti pametan. Evo ih 15 pitanja koja biste trebali postaviti svakom savjetniku kojeg biste željeli unajmiti i kako to učiniti vet osoba takođe. U vašem slučaju, savjetnik po satu ili projektni savjetnik može imati smisla koji ima iskustva i s nekretninama i sa planiranjem penzionisanja. (Želite da unajmite finansijskog savetnika? Možete koristiti ovaj alat da se uparite sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili želite zaposliti novog? Email [email zaštićen].

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.