Naslijedit ću 40,000 dolara od moje bake. Da li moj suprug i ja trebamo povećati štedne račune naše djece na fakultetima ili otplatiti kreditne kartice i studentske zajmove?

Imam neki dug na kreditnoj kartici koji je nastao tokom perioda nezaposlenosti tokom pandemije. Moj suprug i ja imamo dug za studentski kredit. Njegov dug će biti otplaćen u narednih godinu dana, dok je mom ostalo još dosta godina. 

Imamo dvoje djece srednje škole. Imamo fakultetske račune za njih, ali nisu ni približno dovoljni. Imamo prilično dobro finansirane penzione račune za oboje. Imamo hipoteku kojoj je vjerovatno ostalo još 15 godina. 

Imamo i vrlo staru kuću kojoj je zaista potrebno nešto poraditi. Nismo se baš bavili investicijama, ali smo otvoreni za njih. Zato pokušavamo da smislimo šta da radimo sa ovim novcem.

Gotovo smo sigurni da je pametno otplatiti dug po kreditnoj kartici u potpunosti. Ali i nakon toga ćemo imati skoro 30,000 dolara za rad. Htjeli bismo raditi na kući, ali da li je to najpametniji finansijski potez? 

Da li da stavimo više na račune fakulteta ili da pokušamo da otplatimo studentske kredite?

Hvala ti.

Unuka, supruga, majka

Poštovani GWM,

Tvoji instinkti su tačni. Sve navedeno.

Prvo otplatite najskuplji dug. Sa varijabilnim kamatnim stopama na kreditne kartice koje dostižu 19.9%, svako ko ne otplaćuje svoju kreditnu karticu u potpunosti svakog mjeseca krvari novac. Otvarate svoj novčanik i puštate svoje teško zarađene dolare da oduvaju u vjetar - loš vjetar.

Nakon što otplatite svoje kreditne kartice, 30,000 dolara je poklon i velika suma novca za milione Amerikanaca. Međutim, to će ići samo tako daleko, tako da ćete morati da odredite prioritete u potrošnji i ulaganju. Ne morate donositi nikakve ishitrene odluke.

Ne kažete koliko dugujete studentskim kreditima, koju kamatu plaćate i koliko zarađujete, pa vam je teško dati konačan odgovor. Federalne stope studentskog kredita može varirati između 4.99% i 7.54%.

Ali privatni studentski krediti mogu biti daleko veći od toga. Ako zatražite pomoć finansijskog savjetnika, trebali biste biti u mogućnosti da se raspitate o tome da li je dobar plan da nastavite otplaćivati ​​studentske kredite svakog mjeseca, ili ga razbiti o glavi.

„Plaćanje duga studentskog kredita u paušalnom iznosu nije uvijek finansijski razumno, posebno ako će opteretiti vaše financijsko blagostanje,” Experian kaže. “Ako to od vas zahtijeva da iscrpite svoj fond za hitne slučajeve, mogli biste se dovesti u ranjivu situaciju.”

Nastavite u potpunosti financirati svoje penzione račune i pobrinite se da imate fond za hitne slučajeve od najmanje šest mjeseci troškova – u idealnom slučaju, 12 mjeseci – i nastavite da pratite svoje mjesečne izdatke kako biste bili sigurni da više ne nagomilate dugove po kreditnim karticama.

"Rad sa svojim poslodavcem kako biste osigurali podudaranje poslodavca za vaš 401(k) ili dodavanje bilo kakvih dodatnih opcija s odgodom poreza pomoći će vam da se vaša ušteda brže zbroji", kaže Jacqui Kearns, glavni službenik za dobrobit u Affinity Federal Credit Union u New Jerseyu. „Pobrinite se da razgovarate i o mogućnostima ulaganja kako biste bili sigurni da ste uravnoteženi i da osjećate da tražite finansijskog savjetnika koji će vam pomoći da odmjerite ono što najbolje funkcionira.”

Odlično je što posjedujete vlastiti dom. Kearns citira Izvještaj Odjeljenja za stanovanje i urbani razvoj 2022, koji navodi da bi američka domaćinstva u prosjeku trebala trošiti br više od 30% na troškove stanovanja, uključujući plaćanje stanarine ili hipoteke, komunalije i druge naknade.

Ne kažete koliko imate godina ili koliko kapitala imate ili vašu kamatnu stopu, ali nadajmo se da ste zaključani uz nisku kamatnu stopu ili refinansirani po niskoj kamatnoj stopi. S obzirom na to da se inflacija u januaru kreće na 6.4%, trebalo bi da stavite svoj novac negdje drugdje.

Razmislite o tome da stavite nešto novca u potvrdu o depozitu, štedni račun sa fiksnim rokom - obično od tri mjeseca do pet godina - i fiksnom kamatnom stopom. Neki online računi imaju kamatne stope do 4.4%. 

Uzmi pouku iz ovaj par koji žive štedljivo, a otprilike 20% svog prihoda stavljaju u planove štednje za svoju djecu. “Ljudi ovdje u predgrađu nas vide kao siromašne”, napisali su. Ali imaće udobnu penziju. 

Renoviranje kuće je važno. Čak i relativno mala renoviranja mogu vas spasiti od trošenja desetina hiljada dolara na, recimo, novi krov ili suočavanje sa suvom truležom za 10 godina od sada. Domovi, kao i ljudi, zahtijevaju redovno podešavanje. 

S druge strane, nasljedstvo se ne računa kao vlasništvo zajednice, tako da dok planirate budžet kao porodica, također ste slobodni da imate posljednju riječ o tome kako potrošiti ili uložiti ovaj novac, ako dođete u ćorsokak sa svojim mužem.

Žao mi je što je tvoja baka imala tako teških posljednjih nekoliko godina, ali drago mi je što je mirna, i siguran sam da bi bila veoma srećna da sazna da njena polisa životnog osiguranja pomaže njenim unucima nakon što ona ode. Sretno sa svim tvojim planovima.

You može poslati e-poštu The Moneyist sa svim finansijskim i etičkim pitanjima u vezi s koronavirusom na [email zaštićen]i pratite Quentina Fottrella dalje Twitter.

Provjeri Moneyist privatni Facebook grupi, u kojoj tražimo odgovore na najdeblje novčane probleme u životu. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije kolumne Moneyista.

Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.

Više od Quentina Fottrella:

Moj verenik plaća 1,700 dolara mesečno poreskoj upravi i duguje studentski dug. Oboje imamo 57 godina. Da li da se udam za njega zbog njegovog socijalnog osiguranja i penzije?

 Moj ugovarač mi je naplatio 3,000 dolara za nova vrata nakon što mi je citirao 2,000 dolara, pa sam otkazao posao i provjerio. Da li da platim njegov vraćeni ček od 30$?

Moj otac je refinansirao kuću moje pokojne majke, iako je ona htjela da se podijeli na cijelu porodicu. Kakvo pravo imam?