Stvaranje prihoda za odlazak u penziju jedan je od najvećih izazova koje američki radnici imaju u planiranju kako će moći udobno živjeti kada prestanu raditi. Jedan od najčešćih načina da ostvarite ovaj prihod je da sebi kupite anuitet. Novo istraživanje kompanije za investicionu analizu Morningstar, međutim, pokazuje da ako ste uspjeli uštedjeti dovoljnu količinu novca tokom svojih radnih godina, anuitet zapravo nije najbolji izbor za vas.
Ako želite pomoć u određivanju najboljeg pravca akcije za vlastitu penziju, razmislite rad sa finansijskim savetnikom.
Osnove anuiteta
Annuities nisu najjednostavnija investicija za razumijevanje, pa hajde da počnemo s kratkim kursom o tome šta su i kako rade.
U suštini, anuitet je ugovor o osiguranju. Sada plaćate osiguravajućem društvu mjesečnu premiju, a zauzvrat dobijate isplatu kasnije. Postoje dvije osnovne vrste anuiteta – fiksni i varijabilni. A fiksni anuitet ima unaprijed određenu isplatu i učinak premija koje plaćate na tržištu nema nikakav utjecaj. A promenljivi anuitet, s druge strane, imat će isplatu koja ovisi o tome kako se ostvare investicije napravljene s vašim premijama. Općenito će postojati minimalna uplata koja garantuje da nećete izgubiti glavnicu, ali je moguće da novac uopće neće rasti, što nije problem s fiksnim anuitetom.
Kada dođe vrijeme da prikupite svoj novac, često ćete imati izbor između paušalnog iznosa ili anuitiziranog plaćanja. Neki anuiteti se isplaćuju do smrti, dok neki isplaćuju samo unaprijed određeno vrijeme. Sve se to utvrđuje kada kupite svoj kontakt za anuitet.
Ko bi trebao i ne bi trebao koristiti anuitete?
Kada odete u penziju, iznos novca koji dobijate svakog mjeseca vjerovatno će drastično pasti. U zavisnosti od vaših godina, možda jeste Isplate socijalnog osiguranja, a neki mogu imati isplate penzija, ali uglavnom nećete imati prihode koji se polažu u vaš bankovni račun kao što ste radili dok ste radili. Anuiteti nastoje to ispraviti.
Međutim, ako ste uštedjeli dovoljno novca dok radite, anuitet možda zapravo nije dobar izbor, prema nedavnom izvještaju Morningstara:
„Konkretno, ako je bogatstvo učesnika više od 36 puta veće od potrebnog godišnjeg prihoda za odlazak u penziju (definisano kao razlika između godišnjih determinističkih troškova i prihoda socijalnog osiguranja), malo je prostora da anuitet značajno utiče na njihovo penzionisanje“, navodi se u izveštaju. . „To je zato što učesnici sa većim bogatstvom mogu manje ili više da se osiguraju od rizika dugovečnosti“
Prema proračunima Morningstara, neko sa ušteđenim godišnjim prihodom od 36 puta većeg od potrebnih godišnjih penzija uspjet će financirati svoje penzionisanje u 95% slučajeva sa strategijom samo za portfelj. Taj postotak dostiže samo 95.9% ako koristite anuitet, što nije dovoljna razlika da opravda korištenje anuiteta.
U izvještaju se navodi da anuiteti također nisu najbolja opcija za one koji imaju dovoljno prihoda kroz kombinaciju penzije prilagođene inflaciji i socijalnog osiguranja.
Most socijalnog osiguranja – još jedna opcija
Morningstar također opisuje alternativni plan kako biste bili sigurni da imate dovoljno novca u penziji bez kupovine anuiteta, strategija poznata kao Most socijalnog osiguranja.
Evo kako to funkcionira: kada odete u penziju, nemojte odmah podnijeti zahtjev da biste dobili beneficije socijalnog osiguranja. Umjesto toga, uzmite veći dio svoje penzione štednje nego što biste inače uzimali u prvih nekoliko godina nakon što prestanete raditi.
Kada napuniš 70 godina, podnosiš zahtjev za socijalno osiguranje. Čekajući do te dobi, zapravo dobijate znatno veće isplate – više od 40%, prema izvještaju. Kada počnete primati ove isplate, možete smanjiti iznos novca koji skidate sa svojih penzionih računa svake godine.
The Bottom Line
Anuiteti su korisni alati za penzijsku štednju, koji vam omogućavaju stvaranje garantovanog prihoda nakon odlaska u penziju. Morningstar analiza, međutim, pokazuje da ako imate najmanje 36 puta veći godišnji prihod koji vam je potreban u trenutku odlaska u penziju, vjerovatno ne morate dobiti anuitet.
Savjeti za planiranje penzionisanja
Najbolji način da planirate penziju često je da dobijete stručnu pomoć. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset's free tool spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Spremanje u a 401 (k) tako većina ljudi akumulira novac za penziju. Ako vaša kompanija nudi program usklađivanja poslodavaca, pobrinite se da iskoristite prednost i ne ostavljate novac na stolu.
Fotografija: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004
Post Ako ste uštedjeli ovoliko novca, ne treba vam anuitet prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-money-saved-dont-annuity-213145358.html