'Volio bih sada biti u braku. Voleo bih da budem tata do sada. Voleo bih da imam dom do sada': Pobednici i gubitnici u Bajdenovom planu da otkaže dug za studentski zajam od 10,000 dolara

Nepodmireni dug za studentske zajmove koji trenutno drže Amerikanci širom zemlje iznosio je 1.59 biliona dolara u prvom kvartalu 2022, prema podacima New York Fed.
Bijela kuća planira ukinuti 10,000 dolara saveznog studentskog zajma po zajmoprimcu, ali će ograničiti oprost na one koji su zaradili manje od 150,000 dolara prethodne godine ili za bračne parove koji su zajedno predali 300,000 dolara prethodne godine, navodi Washington post.

Za otprilike trećinu zajmoprimaca, otkazivanje od 10,000 dolara briše im cijeli saldo studentskog kredita.

Za druge, poput Perkinsa, koji drži skoro 250,000 dolara federalnih kredita i više od 30,000 dolara privatnih studentskih zajmova, Bajdenov plan neće utjecati na njegovu mjesečnu isplatu. Prije pauze plaćanja uvedene zbog COVID-19, Perkins je plaćao oko 1,000 do 1,500 dolara mjesečno na svoje studentske kredite. Zahvaljujući pauzi bez kamate, ušteđevinu je mogao iskoristiti za plaćanje stanarine dok je živio i radio na daljinu u Filadelfiji u posljednjih nekoliko godina.

"To je izluđujuće - naježim se kada pomislim šta bih mogao učiniti s novcem koji bih mogao uštedjeti na otplati studentskog kredita", rekao je Perkins. “Mogao sam uštedjeti za svoju djecu, mogao sam uštedjeti za planiranje vjenčanja, za kupovinu kuće. Trenutno ne mogu raditi nijednu od ovih stvari...jer živim od plate do plate.” 

Evo raščlanjenja ko će vjerovatno dobiti najviše - a najmanje od Bajdenovog plana za otkazivanje studentskog kredita:

Pobjednici

Zajmoprimci sa niskim nivoom duga

Studentski dužnici koji pripadaju dvije specifične grupe imat će veću korist od Bajdenovog otkazivanja 10,000 dolara od ostalih. 

“Najveći dobitnici će biti ljudi koji duguju manje od 10,000 dolara”, rekla je Betsy Mayotte, predsjednica Instituta savjetnika za studentske kredite, za MarketWatch. 

Zajmoprimci sa dugom ispod 10,000 dolara obično otplaćuju svoje kredite "veoma dugo" i blizu su cilja sa svojim dugom, ili imaju dug, ali nemaju diplomu, rekao je Mayotte. Oni koji imaju dug i nemaju diplomu obično imaju veće stope neizvršenja obaveza na njihove kredite, dodala je.

"Dakle, to su očito veliki pobjednici i ljudi kojima je pomoć najpotrebnija", rekla je Mayotte.

"Srednji studentski dug za diplomce sa diplomom saradnika je 14,000 dolara i 23,000 dolara za diplomce sa diplomom."

Srednji dug studentskog kredita za diplomce sa diplomom saradnika je 14,000 dolara; za diplomce sa diplomom to je 23,000 dolara, prema izvještaju Texas Public Policy Foundation za 2021. 

Mnogi zajmoprimci – posebno oni koji su pohađali fakultet, ali nikada nisu završili i nikada nisu stekli diplomu – imaju niska stanja u poređenju sa svojim kolegama koji duguju šestocifreni dug za studentski kredit. Ovi zajmoprimci će biti jedni od najvećih korisnika otkazivanja kredita od 10,000 dolara, kažu stručnjaci. Ovo je grupa koja je "neproporcionalno studenti sa malo fakultetskog iskustva, koji su odustali", rekao je za MarketWatch Robert Kelchen, profesor visokog obrazovanja na Univerzitetu Tennessee, Knoxville. 

Dužnici koji se bliže cilju sa svojim stanjem studentskih kredita također će biti jako pogođeni. To su "ljudi koji su prilično blizu otplate duga prije pandemije", rekao je Kelchen.

Mlađi Amerikanci sa dugovima za studentski kredit

Mlađi Amerikanci koji tek treba da otplate svoje dugove će imati veću korist od otkazivanja nego zajmoprimci stariji od 60 godina.

Više od 60% oproštenih dolara zajma koristilo bi zajmoprimcima mlađim od 40 godina, prema njujorškim Federalnim rezervama. Iako oni stariji od 60 godina čine 32% odrasle populacije SAD-a, oni bi dobili samo oko 6% oproštenih dolara, rekao je Fed. Nasuprot tome, 57% bilansa duguju oni mlađi od 40 godina.

Žene koje imaju studentske kredite

Kako žene čine većinu studenata na grad i undergrad nivoima u SAD-u, oni će imati više koristi od otkazivanja studentskog kredita u poređenju sa muškarcima u SAD-u, za koje je sada manja vjerovatnoća od žena da pohađaju fakultet ili imaju dug za studentski zajam.

I prema Američko udruženje univerzitetskih žena (AAUW), žene nisu samo većina u kampusu, one također uzimaju veće kredite za financiranje svog obrazovanja, a vjerovatnije je da će se zaduživati ​​da plate svoje obrazovanje. U datoj godini, 44% žena na dodiplomskim programima uzima studentske kredite u poređenju sa 39% muškaraca. 

Ove žene u prosjeku zadužuju oko 3,100 dolara godišnje, što je 400 dolara više nego prosečan čovek. Do diplomiranja, tipična žena koja je diplomirala 2011-2012 duguje 1,500 dolara više u studentskim kreditima od njihovih muških kolega, na osnovu podataka koje je analizirao AAUW.

Manjinski zajmoprimci studentskog kredita

Manjinski zajmoprimci, posebno crni dužnici, mogli bi vidjeti veći uticaj na svoje stanje od svojih bijelih kolega, ako bi Bajden otkazao 10,000 dolara u cijelosti.

Tih 10,000 dolara u otkazivanju poništava stanje za oko trećinu zajmoprimaca - ukupno 13 miliona - prema istraživanje pripremili profesori za Elizabeth Voren, demokratu iz Masačusetsa.

Oprost od 10,000 dolara, prema njujorški Fed, izbrisala bi 321 milijardu dolara federalnih studentskih zajmova, a očekuje se da će prosječni zajmoprimac dobiti oko 8,500 dolara oprosta zajma.

Otkazivanje 10,000 dolara također poništava stanje kredita za dva miliona crnih zajmoprimaca i smanjuje udio crnih pojedinaca sa dugom za studentski zajam sa 24% na 17%, kažu istraživači.

Srednji studentski dug za crna domaćinstva porastao je za "skoro 100%" za šest godina, navodi se jedan izveštaj. Osim toga, 66% crnih zajmoprimaca duguje više nego što su prvobitno posudili 12 godina nakon početka koledža, pokazalo je Warrenovo izvješće.

Konačno, 10,000 dolara za oprost ne samo da pruža „veći udio beneficija“ dužnicima s niskim i srednjim kreditnim ocjenama, rekao je njujorški Fed, već i onima koji žive u četvrtima s niskim i srednjim prihodima, a također smanjuje ukupni trošak bilo koje politike oprosta.

Ipak, još uvijek ima mnogo nejasnoća o Bidenovom planu za otkazivanje studentskog duga, kažu stručnjaci.

“Još uvijek ne znamo 100%, pa čak ni 50% kako bi ovo moglo izgledati”, naglasio je Mayotte. “Da li to uključuje kredite Roditelj PLUS? Hoće li oprost uključiti zajmove za diplomce? Da li će to uključivati ​​kredite za ljude koji se još školuju ili su samo uzeli kredit u posljednjih šest mjeseci ili godinu dana? To su samo neka od rijetkih pitanja bez odgovora.”

Takođe je nejasno da li će krediti koji nisu u kašnjenju biti podobni za otkazivanje, kao i federalni zajmovi za porodično obrazovanje (koji su bili češći prije 2010.). Očekuje se da će Ministarstvo za obrazovanje povratiti dobru reputaciju studentskih kredita koji nisu uplaćeni — s obzirom na “novi pocetak” — što je odvojeno od plana za otkazivanje.

Biti “vezan ovim zagušljivim studentskim dugom” dok nam je rečeno da je “sve ovo naša krivica i da nismo trebali ništa od ovoga” bilo je frustrirajuće osjećanje za čuti, rekao je Perkins.

„Voleo bih da sam sada u braku. Voleo bih da budem tata do sada. Voleo bih da imam dom do sada. Veliki dio razloga zašto se ništa od toga nije dogodilo je novac”, dodao je.

Tražeći studente dužnike da pravedan otplate svoje obaveze, budući da su oni potpisnici ugovora, argument je koji neki često iznose.

Ali on je rekao da je ovaj dug "počeo tako što sam potpisao ugovor kada sam imao 17 godina - moj mozak neće biti potpuno razvijen za narednih 10 godina", naglasio je Perkins.

Postoji razlog zašto vam ne dozvoljavaju da iznajmite auto do 25. godine u nekim zemljama, rekao je. “Mlada osoba koja ima 18 i 19 godina, smiješno je da bi kasnije u životu mogla cijeniti nešto tako ogromno kao što je dug od četvrt miliona dolara.”

Gubitnici

Ljudi koji koriste kreditne programe zasnovane na prihodima sa visokim nivoom duga

Dok će većina zajmoprimaca vidjeti da će neki dug biti otpisan, dužnici koji imaju planove zasnovane na prihodima ne dobijaju toliko.

Konkretno, oni koji imaju niže prihode, ali imaju visoke nivoe duga i imaju plan otplate zasnovan na prihodima – što znači da je njihova mjesečna otplata kredita vezana za njihov nivo prihoda – možda neće ni vidjeti nikakvu promjenu u svojim mjesečnim otplatama, jer su njihova plaćanja već tako nisko, rekli su i Mayotte i Kelchen.

Za zajmoprimca koji, na primjer, duguje 200,000 dolara kredita i ostvaruje prihod od 50,000 dolara i koji ima plan otplate zasnovan na prihodima sa mjesečnom uplatom od 150 dolara, „nakon što oproste 10 hiljada, i dalje ćete dugovati 150 dolara mjesečno, “, rekao je Mayotte.

„Biće neki ljudi frustrirani što su na otplati na osnovu prihoda, oprošteno im je 10,000 dolara duga, ali njihova plaćanja se nikada neće promijeniti“, rekao je Kelchen. "Pogodnost koju vide je da će imati manje oproštenih dugova, recimo za 15 godina", rekao je on, misleći na oprost zajma na koji ljudi koji imaju planove zasnovane na prihodima imaju pravo nakon što su otplatili svoje kredite za određeni broj godina.

„Pogodnost koju vide je da ravnoteža izgleda manje i da se zbog toga osjećaju bolje. Ali oni će platiti potpuno isti iznos novca”, rekao je Kelchen. 

Ljudi koji su refinansirali svoje kredite

Studentski dužnici koji su refinansirali svoje savezne studentske kredite prije otkazivanja će propustiti pogodnosti. Kada zajmoprimac refinansira svoj savezni studentski zajam, više se ne kvalificira za oprost federalnog zajma.

“Neće imati sreće,” rekla je Mayotte za one koji su refinansirali svoje kredite.

Vlasnici privatnih studentskih kredita

U istom su čamcu i privatni studentski dužnici, s obzirom da njihovi krediti nisu u federalnom vlasništvu. Prema Centru za zaštitu studentskih zajmoprimaca, tržište privatnih studentskih kredita iznosi skoro 130 milijardi dolara. Oko 16% studentskih kredita koje je uzeo maturant 2019. bilo je privatno, prema Heroj studentskog kredita.

Ljudi koji su otplatili svoje kredite

Dužnici koji su otplatili svoje obaveze neće imati koristi od plana za otkazivanje od 10,000 dolara.

“Definitivno postoje ljudi i ljudi koji smatraju da je to nepravedno, a jedna grupa koja se sada stvarno izbacuje su ljudi koji su otplatili posljednjih 10,000 dolara studentskog duga tokom pandemije”, rekla je Mayotte. “Nisu morali da izvrše uplate. Odlučili su da izvrše uplate. A sada ne dobijaju oprost osim ako Ministarstvo obrazovanja ne želi retroaktivno oprostiti tim ljudima.”

Ljudi koji nikada nisu išli na fakultet i/ili uzeli studentske kredite

A za mnoge Amerikance koji nikada nisu ni išli na fakultet, tražiti od njih da podrže oprost studentskog kredita je kao „šamar u lice“, prema jedan finansijski savjetnik iz Ohaja.

Uvođenje 10,000 dolara za otkazivanje ne samo da će pokrenuti pitanja pravičnosti od strane gore navedenih grupa, već i implementacija izgleda izuzetno izazovno, kažu stručnjaci.

Dodavanje ograničenja prihoda će uvelike zakomplicirati uvođenje oprosta, rekao je Kelchen, profesor u Tennesseeju.

„Najbolji scenario je da je Bajdenova administracija radila sa serviserima za studentske kredite na tome kako da se pozabave ovim, a Ministarstvo obrazovanja ima mnogo spremnih uputstava i ima ljude na raspolaganju da odgovore na pitanja [zajmoprimaca]“, rekao je Kelchen . 

Ali „izgleda da se do sada jako malo toga dogodilo. Serviseri studentskih kredita kažu da zaista nisu bili dio ovoga i da će biti zatrpani pozivima i pitanjima”, dodao je.

Jonathan Perkins je u međuvremenu rekao za MarketWatch da je veoma zahvalan Bijeloj kući na njenim naporima da pomogne studentima s niskim primanjima. Ali pošto 10,000 dolara za oprost studentskog kredita neće mnogo uticati na njega, on će sačekati dok ne dostigne kvalifikaciju da dobije oprost zajma u javnoj službi. PSLF zahtijeva 120 mjesečnih plaćanja za potpuni otpis, što je oko 10 godina. Ima oko šest godina.

„Oprostiti 10,000 dolara saveznog studentskog duga rješava se samih, samih rubova ogromnog problema“, rekao je Perkins.

Pišite na: [email zaštićen]