Želim da se penzionišem sledeće godine, ali imam 25,000 dolara duga po kreditnoj kartici i veliku mesečnu otplatu hipoteke — takođe živim sa svoje troje dece i bivšim

Planiram otići u penziju krajem sljedeće godine sa 25,000 dolara duga po kreditnoj kartici i još 15 godina za otplatu hipoteke. Kreditne kartice imaju 0% kamate. Kada odem u penziju, imam dobru zdravstvenu naknadu i pokrivaće moja dva sina mlađa od 26 godina. Moji mjesečni troškovi su 2,000 dolara, uključujući životno osiguranje, režije i plaćanje automobila.  

Moja hipoteka je oko 4,000 dolara mjesečno zaplenjeno. Kamatna stopa je 2% do januara 2022. godine, zatim 3% do januara 2023. godine, a ostatak kredita je 4.5%. Isplati li se refinansirati po nižoj stopi? Takođe planiram da samo platim glavnicu i kamatu u decembru i aprilu. Imam dvije kreditne kartice: jednu koja iznosi ukupno 20,000 USD, gdje promocija od 0% završava u aprilu 2021., i drugu sa 4,500 USD gdje promocija od 0% kamate završava ovog decembra. 

Radim za državu i imam penziju i 401(k) i 457 investicija koje ukupno iznose 110,000 dolara. Imam i mjesečne troškove u fondu za hitne slučajeve. Mogu se prijaviti za kredit samo na penzione račune dok sam zaposlen. 

Hteo bih da pitam da li bi penzionisanje bila dobra ideja. Ako je tako, da li je prikladno uzeti zajam sa svojom investicijom kako bih otplatio dug po kreditnoj kartici prije penzionisanja? Na osnovu naše beneficije, ne moram da vraćam dug (do 401(k)) nakon mog penzionisanja osim ako ne dobijem na lutriji ili tako nešto. Neće biti kazne. Moj godišnji bruto prihod je 96,000 dolara.

Ja sam vanbračni stan sa svojim bivšim u kući, ali nemam nikakav doprinos od njega. Radim sa svojim advokatom da vidim imam li pravo da ga izbacim iz kuće.

Molim vas, pomozite.

Hvala ti.

CDT

vidjeti: Ja sam 57-godišnja medicinska sestra bez ušteđevine i želim otići u penziju u roku od sedam godina. Šta mogu uraditi?

Poštovani CDT, 

Imate dosta toga za žonglirati, tako da se činjenica da se obraćate nekome za finansijske smjernice treba smatrati svojim postignućem!

Istina je da možda želite da odložite odlazak u penziju ako možete. Imati 110,000 dolara na penzionim računima je sjajno, i ne želite da počnete da smanjujete taj iznos dok istovremeno pokušavate da upravljate načinom da efektivno otplatite dug po kreditnoj kartici i hipoteku. U slučaju nužde, vađenje velikog komada iz tog jajeta moglo bi vas dugoročno povrijediti. 

„Mislim da ona treba pažljivo da pogleda svoje prihode i rashode“, rekla je Tammy Wener, finansijski savjetnik i suosnivač RW Financial Planning. “Kada je u pitanju penzija, toliko stvari je van vaše kontrole, poput inflacije i povrata ulaganja. Jedina stvar nad kojom imate kontrolu su troškovi.” Štaviše, vaša penzija može biti dovoljna da održite svoj životni stil – iako su se savetnici pitali šta tačno dobijate od te penzije svakog meseca – ali bi vam i dalje bilo bolje da uzmete veće jaje. 

Recimo da ipak idete u penziju sljedeće godine, ali još uvijek imate dugove po kreditnoj kartici i pozamašne račune za plaćanje. Bilo kakav prihod od penzije koji imate sa i izvan svojih trenutnih sredstava možda neće biti dovoljan za vaše trenutne životne troškove, a ako za nekoliko godina to shvatite, mogli biste završiti ponovo u radnoj snazi ​​- iako može biti teško da dobijete isti ili sličan posao koji već imate. 

Pogledajmo na trenutak vaše planove 401(k) i 457. Rekli ste da možete uzeti kredit i na osnovu vaše beneficije ne morate ga vraćati, ali trebate biti izuzetno oprezni u vezi s tim. With 401(k) krediti, Od zaposlenih se može tražiti da otplate taj zajam ako su odvojeni od svojih poslodavaca, tako da je ovo odredba koju morate apsolutno provjeriti. Ako je došlo do bilo kakvog nesporazuma o tome kako se tretira zajam, taj preostali zajam bi se tretirao kao oporezivi prihod kada ste napustili posao, rekao je Wener. 

Finansijski savjetnici obično upozoravaju investitore da ne uzimaju kredite i isplate sa računa za mirovinu ako to mogu izbjeći, a u vašem slučaju to može biti posebno tačno jer planirate otići u penziju u narednoj godini. Kada uzmete zajam, možda vraćate sebi i svom računu, ali vaše stanje se smanjuje za iznos kredita, što znači da biste mogli izgubiti na povratu ulaganja. Usred ove pandemije, mnogi Amerikanci koji su uzeli zajam ili povukli sada žale zbog toga, pokazalo je nedavno istraživanje. “Ne bih preporučio 'zamjenu duga' uzimanjem kredita iz njenih investicija,” rekao je Hank Fox, finansijski planer. “Umjesto toga, ona bi trebala plaćati iznos koji dospijeva svakog mjeseca kako bi izbjegla finansijske troškove i nastavila s otplatom bilansa.” 

Ne propustite: 5 načina da pronađete besplatni finansijski savjet

Takođe, razmislite šta bi se dogodilo da nastavite da radite: i dalje biste bili u mogućnosti da doprinosite računu za penzionisanje, povećate svoju štednju i, ako je primenljivo, ubirate nagrade uz pomoć poslodavca. Također biste suzili vrijeme koje imate između penzionisanja i kada možete tražiti Naknade socijalnog osiguranja, rekao je Fox. 

Izvan računa za penzionisanje, trebalo bi da pokušate da izgradite „veliki“ fond za hitne slučajeve, rekao je Wener. Finansijski savjetnici obično predlažu troškove života u iznosu od tri do šest mjeseci, iako biste možda željeli nastojati da bude blizu šest kako biste nadoknadili sve nepoželjne scenarije. 

Nisam siguran koja je bila motivacija za odlazak u penziju sljedeće godine, ali ako možete odgoditi, ovo bi moglo biti najbolje rješenje. “Prva stvar koju bih preporučio je da preispita odlazak u penziju sljedeće godine”, rekao je Fox. “Pošto će u novembru imati 57 godina i pod pretpostavkom da je dobrog zdravlja, trebalo bi očekivati ​​da će biti u penziji 30 ili više godina.” 

Ako odlaganje odlaska u penziju nije opcija, a nije uvijek, predlaže smanjenje ili eliminaciju hipoteke, budući da je to vaš daleko najveći trošak. Mogao bi refinansiranje, rekao je Wener. Kamatne stope su ovih dana vrlo niske, i iako ćete možda na kraju plaćati malo više svakog mjeseca u naredne dvije godine u poređenju sa onih 2% koje trenutno imate, na kraju ćete plaćati isto, a zatim manje od februara 2022. on. 

Što se tiče vaših kreditnih kartica, kamatna stopa od 0% je od velike pomoći u bržem otplati dugova, tako da biste trebali pokušati proširiti tu pogodnost, bilo da nazovete i raspitate se o vašim opcijama kod vaše trenutne kompanije za kreditnu karticu ili potražite alternativu 0% kamatne kartice. 

A finansijski savjetnik – konkretno, certificirani financijski planer – mogao bi vam zaista pomoći da smanjite brojke i pronađete smislene načine da maksimalno iskoristite novac koji sada imate i koji ćete dobiti u penziji, rekao je Vince Clanton, direktor i predstavnik savjetnika za investicije u Chancellor Wealth Management. 

Savjetnik može prikupiti informacije o vašim trenutnim zaradama i troškovima, mirovinskoj štednji, potencijalnim beneficijama socijalnog osiguranja i penzijama i napraviti finansijski plan koji će vam pomoći da se snađete u penziji. "Dobrovoljno penzionisanje, a posebno prijevremeno penzionisanje, vrlo su velike odluke", rekao je Clanton. “Izuzetno je važno znati i razumjeti sve varijable.” 

Pisma su uređena radi jasnoće.

Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]