Moja mama je preminula i ostavila mi je svoju kuću, koju sam upravo prodao i koja će zaraditi 250,000 dolara. Imam 41 godinu i nemam stvarnu ušteđevinu za penziju. Zarađujem 80,000 dolara godišnje, i maksimalno povećavam doprinose na svoj penzioni račun koji odgovara poslodavcu. Posjedujem svoj auto, otplaćujem u cijelosti svoje kreditne kartice svakog mjeseca, a moj jedini pravi dug je 220,000 dolara u konsolidovanim školskim kreditima koji se finansiraju iz savezne države. (Izvukao sam samo 100,000 dolara i otplaćujem na osnovu prihoda već 13 godina).
"'Želim biti siguran da imam pristup likvidnim sredstvima za uplatu nakon što pronađem svoj dom, ali bih također želio da taj novac radi za mene.'"
Trenutno živim sa svojim najboljim prijateljem u njegovoj kući. Ne naplaćuje mi stanarinu niti režije jer sam plaćala hipoteku na maminu kuću, s planovima da ću, kada bude prodata, biti slobodna da nađem svoj dom zauvek; tako da je ovo privremena situacija, ali ne mora biti kratkoročno rješenje. Želim da budem siguran da imam pristup likvidnim sredstvima za učešće kada pronađem svoj dom, ali bih također želio da taj novac radi za mene.
Planiram da i dalje maksimalno doprinosim svom radu Roth IRA, ali nisam siguran gdje da stavim ostatak dok ne nađem dom za kupovinu. Gledam nekretnine u rasponu od 350,000 do 400,000 dolara. Da li bi bilo bolje da sav ovaj novac stavim na učešće kako bih zadržao hipoteku nižu i da uplaćujem minimalne mjesečne doprinose na penzioni račun, ili da iskoristim minimalni mogući iznos za uplatu uz veću hipoteku, ali stavim veći iznos u penzijsku štednju?
Poštovani, počinjemo iznova,
Prijatelji podržavaju jedni druge, a vi imate dobre ljude na svojoj strani. U život vraćate ono što ste u njega uložili. Čini se kao da ste primalac iste velikodušnosti i ljubaznosti kao i oni u svom životu. Pozdravljam vašeg prijatelja što vam je pomogao da ovaj period vašeg života - suočavanje sa smrću vaše majke dok ste se kretali putem koji je pred vama - učinite lakšim. Takođe ste u pravu da odvojite svoje vreme. Rijetko je dobra ideja donositi velike, nepovratne finansijske odluke kada prolazite kroz period tuge i/ili značajne promjene.
Ali hajde da se prvo pozabavimo vašim 220,000 dolara studentskog duga.
„Nakon 25 godina otplate (300 plaćanja) otplate na osnovu prihoda, preostali dug je oprošten“, Mark Kantrowitz, autor knjige “Kako se obratiti za više finansijske pomoći za fakultet” i „Ko završava fakultet? Ko nema?” Oprost je trenutno oslobođen poreza, do kraja 2025. godine, rekao je on, i vjerovatno će se produžiti ili učiniti trajnim. Republikanski prijedlozi da se ukine oprost na kraju plana otplate zasnovanog na prihodima vjerovatno neće nikuda uspjeti, dodao je on.
Vaša mjesečna uplata po IBR-u je vjerovatno oko 750 dolara mjesečno, s obzirom na vaš prihod, rekao je Kantrowitz. „To je vjerovatno manje od nove kamate koja se akumulira — na osnovu kamatnih stopa prije 13 godina — tako da ste negativno amortizirani. To znači da će stanje kredita nastaviti da raste. Trebali biste nastaviti da plaćate po osnovu otplate na osnovu prihoda. Preostali dug bi trebao biti oprošten za narednih 12 godina, s obzirom na to da u IBR-u plaćate 13 godina. Na više ste od pola puta do oprosta.”
Uzmite si vremena prije kupovine kuće i ne ostavljajte sebe bez novčanog toka i/ili 12-mjesečnog fonda za hitne slučajeve. Kamate su u porastu, a sljedeće godine možemo imati recesiju. Neki stručnjaci kažu da će cijene kuća rasti sporije, dok drugi vide a pad cijena kuća za čak 8%. Ako želite izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja, odložite 20% kupovne cijene kuće od 400,000 dolara (80,000 dolara). Ali Kantrowitz je rekao da postoje mnoge opcije hipoteke sa nižim uplatama, posebno za one koji prvi put kupuju kuću.
Takođe pročitajte: 'Moj cilj je da imam neto vrijednost od najmanje 100,000 dolara': Imam 29 godina i živim sa mamom u iznajmljenoj mobilnoj kući. Imam fond za hitne slučajeve od 25 dolara i 26 dolara u Roth IRA-i. sta da radim dalje?
Timothy Speiss, partner u Eisner Advisory Group, rekao je da imate mnogo u svoju korist, s obzirom na nasljedstvo od 250,000 dolara. Pametni ste da nastavite da uplaćujete maksimalne godišnje doprinose za svoj penzioni plan koji odgovara poslodavcu. Speiss vam također savjetuje da pregledate svoju investicionu alokaciju sredstava u planu, tako da imate odgovarajuću alokaciju sredstava. Na 41, što je otprilike jednako 60/40 podjeli (60% dionica i 40% obveznica). „Investicioni fond sa fiksnom ili kombinovanom kamatnom stopom može biti odgovarajući plan za nepenzionisanje“, dodaje on.
Larry Pon, finansijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju, Kalifornija, kaže da biste se trebali fokusirati na maksimalno iskorištavanje svog penzionog plana. Moć kompaund je tvoj prijatelj — zaradićete novac na reinvestiranoj kamati u naredne tri decenije. „U najmanju ruku, ako dobijate povišice, povećajte svoj doprinos za te povišice“, kaže on. „Volio bih da vidim da uložite najmanje 10% na svoj penzioni račun. Poručujem svim svojim klijentima da maksimalno iskoriste svoje doprinose za penziono osiguranje.”
Pon predlaže da ne potrošite više od jedne trećine svog prihoda za životne troškove. To je otprilike 2,222 dolara mjesečno. „To bi značilo uplatu većeg učešća da biste dobili manju hipoteku“, rekao je on. „Vaši stambeni troškovi uključuju hipoteku, porez na imovinu, osiguranje, komunalije i održavanje. Pretpostavimo da su vaši troškovi osim hipoteke 500 USD/mjesečno, tada bi vaša isplata hipoteke trebala biti oko 1,700 USD/mjesečno. To znači učešće od 190,000 dolara i korištenje hipoteke na 15 godina za nižu stopu.”
Bill Van Sant, viši potpredsjednik u Girard Financial Services, slaže se. “Savjetovao bih da uštedite za veće učešće, posebno s obzirom na to kako su stope porasle sa oko 3% na 7%. Ako stavite manje učešća, pozajmićete više novca uz veći procenat. Ako se više sklonite ka većoj uplati, na kraju ćete dugoročno platiti manje kamate i biti bliži otplati kuće.”
Počnite da gledate okolo sada, ali imate vremena da sačekate i vidite kako će se tržište nekretnina igrati 2023.
Provjeri Moneyist privatni Facebook grupi, u kojoj tražimo odgovore na najdeblje novčane probleme u životu. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije kolumne Moneyista.
Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.
Slanjem vaših pitanja putem e-pošte, pristajete na njihovu anonimnu objavu na MarketWatch-u. Slanjem vaše priče Dow Jones & Co., izdavaču MarketWatch-a, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču, ili njene verzije, u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.
Takođe pročitajte:
'Kada smo izlazili 5 godina, on je implicirao da je finansijski siguran': Moj muž je uvijek bio neodlučan oko svojih finansija. Sada znam zašto.
'Moja djevojka duguje 200,000 dolara duga za medicinske i kreditne kartice': Ona želi da to podmirim - tako što ću platiti dio preostalog iznosa
'Ne želi živjeti u mojoj kući jer ima manje pogodnosti': Moj dečko želi da se uselim i platim polovinu njegovih mjesečnih troškova. Je li to pošteno?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Prodao sam kuću svoje pokojne majke za 250,000 dolara. Zarađujem 80,000 dolara i imam 220,000 dolara studentskog duga. Želim da kupim kuću. Da li da iskoristim sve svoje nasledstvo za učešće?
Moja mama je preminula i ostavila mi je svoju kuću, koju sam upravo prodao i koja će zaraditi 250,000 dolara. Imam 41 godinu i nemam stvarnu ušteđevinu za penziju. Zarađujem 80,000 dolara godišnje, i maksimalno povećavam doprinose na svoj penzioni račun koji odgovara poslodavcu. Posjedujem svoj auto, otplaćujem u cijelosti svoje kreditne kartice svakog mjeseca, a moj jedini pravi dug je 220,000 dolara u konsolidovanim školskim kreditima koji se finansiraju iz savezne države. (Izvukao sam samo 100,000 dolara i otplaćujem na osnovu prihoda već 13 godina).
"'Želim biti siguran da imam pristup likvidnim sredstvima za uplatu nakon što pronađem svoj dom, ali bih također želio da taj novac radi za mene.'"
Trenutno živim sa svojim najboljim prijateljem u njegovoj kući. Ne naplaćuje mi stanarinu niti režije jer sam plaćala hipoteku na maminu kuću, s planovima da ću, kada bude prodata, biti slobodna da nađem svoj dom zauvek; tako da je ovo privremena situacija, ali ne mora biti kratkoročno rješenje. Želim da budem siguran da imam pristup likvidnim sredstvima za učešće kada pronađem svoj dom, ali bih također želio da taj novac radi za mene.
Planiram da i dalje maksimalno doprinosim svom radu Roth IRA, ali nisam siguran gdje da stavim ostatak dok ne nađem dom za kupovinu. Gledam nekretnine u rasponu od 350,000 do 400,000 dolara. Da li bi bilo bolje da sav ovaj novac stavim na učešće kako bih zadržao hipoteku nižu i da uplaćujem minimalne mjesečne doprinose na penzioni račun, ili da iskoristim minimalni mogući iznos za uplatu uz veću hipoteku, ali stavim veći iznos u penzijsku štednju?
Poštovani, počinjemo iznova,
Prijatelji podržavaju jedni druge, a vi imate dobre ljude na svojoj strani. U život vraćate ono što ste u njega uložili. Čini se kao da ste primalac iste velikodušnosti i ljubaznosti kao i oni u svom životu. Pozdravljam vašeg prijatelja što vam je pomogao da ovaj period vašeg života - suočavanje sa smrću vaše majke dok ste se kretali putem koji je pred vama - učinite lakšim. Takođe ste u pravu da odvojite svoje vreme. Rijetko je dobra ideja donositi velike, nepovratne finansijske odluke kada prolazite kroz period tuge i/ili značajne promjene.
Ali hajde da se prvo pozabavimo vašim 220,000 dolara studentskog duga.
„Nakon 25 godina otplate (300 plaćanja) otplate na osnovu prihoda, preostali dug je oprošten“, Mark Kantrowitz, autor knjige “Kako se obratiti za više finansijske pomoći za fakultet” i „Ko završava fakultet? Ko nema?” Oprost je trenutno oslobođen poreza, do kraja 2025. godine, rekao je on, i vjerovatno će se produžiti ili učiniti trajnim. Republikanski prijedlozi da se ukine oprost na kraju plana otplate zasnovanog na prihodima vjerovatno neće nikuda uspjeti, dodao je on.
Vaša mjesečna uplata po IBR-u je vjerovatno oko 750 dolara mjesečno, s obzirom na vaš prihod, rekao je Kantrowitz. „To je vjerovatno manje od nove kamate koja se akumulira — na osnovu kamatnih stopa prije 13 godina — tako da ste negativno amortizirani. To znači da će stanje kredita nastaviti da raste. Trebali biste nastaviti da plaćate po osnovu otplate na osnovu prihoda. Preostali dug bi trebao biti oprošten za narednih 12 godina, s obzirom na to da u IBR-u plaćate 13 godina. Na više ste od pola puta do oprosta.”
Uzmite si vremena prije kupovine kuće i ne ostavljajte sebe bez novčanog toka i/ili 12-mjesečnog fonda za hitne slučajeve. Kamate su u porastu, a sljedeće godine možemo imati recesiju. Neki stručnjaci kažu da će cijene kuća rasti sporije, dok drugi vide a pad cijena kuća za čak 8%. Ako želite izbjeći plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja, odložite 20% kupovne cijene kuće od 400,000 dolara (80,000 dolara). Ali Kantrowitz je rekao da postoje mnoge opcije hipoteke sa nižim uplatama, posebno za one koji prvi put kupuju kuću.
Takođe pročitajte: 'Moj cilj je da imam neto vrijednost od najmanje 100,000 dolara': Imam 29 godina i živim sa mamom u iznajmljenoj mobilnoj kući. Imam fond za hitne slučajeve od 25 dolara i 26 dolara u Roth IRA-i. sta da radim dalje?
Timothy Speiss, partner u Eisner Advisory Group, rekao je da imate mnogo u svoju korist, s obzirom na nasljedstvo od 250,000 dolara. Pametni ste da nastavite da uplaćujete maksimalne godišnje doprinose za svoj penzioni plan koji odgovara poslodavcu. Speiss vam također savjetuje da pregledate svoju investicionu alokaciju sredstava u planu, tako da imate odgovarajuću alokaciju sredstava. Na 41, što je otprilike jednako 60/40 podjeli (60% dionica i 40% obveznica). „Investicioni fond sa fiksnom ili kombinovanom kamatnom stopom može biti odgovarajući plan za nepenzionisanje“, dodaje on.
Larry Pon, finansijski planer sa sjedištem u Redwood Cityju, Kalifornija, kaže da biste se trebali fokusirati na maksimalno iskorištavanje svog penzionog plana. Moć kompaund je tvoj prijatelj — zaradićete novac na reinvestiranoj kamati u naredne tri decenije. „U najmanju ruku, ako dobijate povišice, povećajte svoj doprinos za te povišice“, kaže on. „Volio bih da vidim da uložite najmanje 10% na svoj penzioni račun. Poručujem svim svojim klijentima da maksimalno iskoriste svoje doprinose za penziono osiguranje.”
Pon predlaže da ne potrošite više od jedne trećine svog prihoda za životne troškove. To je otprilike 2,222 dolara mjesečno. „To bi značilo uplatu većeg učešća da biste dobili manju hipoteku“, rekao je on. „Vaši stambeni troškovi uključuju hipoteku, porez na imovinu, osiguranje, komunalije i održavanje. Pretpostavimo da su vaši troškovi osim hipoteke 500 USD/mjesečno, tada bi vaša isplata hipoteke trebala biti oko 1,700 USD/mjesečno. To znači učešće od 190,000 dolara i korištenje hipoteke na 15 godina za nižu stopu.”
Bill Van Sant, viši potpredsjednik u Girard Financial Services, slaže se. “Savjetovao bih da uštedite za veće učešće, posebno s obzirom na to kako su stope porasle sa oko 3% na 7%. Ako stavite manje učešća, pozajmićete više novca uz veći procenat. Ako se više sklonite ka većoj uplati, na kraju ćete dugoročno platiti manje kamate i biti bliži otplati kuće.”
Počnite da gledate okolo sada, ali imate vremena da sačekate i vidite kako će se tržište nekretnina igrati 2023.
Provjeri Moneyist privatni Facebook grupi, u kojoj tražimo odgovore na najdeblje novčane probleme u životu. Čitatelji mi pišu sa svakakvim dilemama. Pošaljite svoja pitanja, recite mi o čemu želite znati više ili se osvrnite na najnovije kolumne Moneyista.
Moneyist žali što ne može pojedinačno odgovarati na pitanja.
Slanjem vaših pitanja putem e-pošte, pristajete na njihovu anonimnu objavu na MarketWatch-u. Slanjem vaše priče Dow Jones & Co., izdavaču MarketWatch-a, razumijete i slažete se da možemo koristiti vašu priču, ili njene verzije, u svim medijima i platformama, uključujući putem trećih strana.
Takođe pročitajte:
'Kada smo izlazili 5 godina, on je implicirao da je finansijski siguran': Moj muž je uvijek bio neodlučan oko svojih finansija. Sada znam zašto.
'Moja djevojka duguje 200,000 dolara duga za medicinske i kreditne kartice': Ona želi da to podmirim - tako što ću platiti dio preostalog iznosa
'Ne želi živjeti u mojoj kući jer ima manje pogodnosti': Moj dečko želi da se uselim i platim polovinu njegovih mjesečnih troškova. Je li to pošteno?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo