Imam 44 godine, oženjen sam i imam malu porodicu. Ja radim na državnom poslu već 15 godina. Zarađujem oko 41,000 dolara godišnje (3,416.00 dolara mjesečno) nakon svih odbitaka i uštede.
Uplaćujem 2,053 USD mjesečno na tri računa poslodavca (Definisani doprinos, Dodatni anuitet i Plan odgođene kompenzacije 401(a). Upravo sam počeo da gledam svoje honorare i bio sam pomalo šokiran. Između tri računa godišnja naknada iznosi 2,164 USD godišnje, više od jednog mjeseca doprinosa. Ulagao sam izvan svojih računa koje sponzorira poslodavac sa raznolikim domaćim ETF-ovima s niskim naknadama. Jedini račun poslodavca na kojem mogu mnogo promijeniti je 600 dolara mjesec koji dodajem na svoju odgođenu kompenzaciju Plan 401(a).
Isplate li se porezne olakšice u penziji nastaviti s plaćanjem naknada za upravljanje u ovom planu ili samo to dodati onome što ulažem u ETF-ove s niskim naknadama? Postoje li drugi načini za pregovaranje o naknadama sa planovima za penzionisanje koje sponzorira poslodavac?
S poštovanjem,
Štednja za 12 mjeseci ulaganje za 11 mjeseci
Poštovani Saving,
Sjajno je što gledate naknade na svom računu za penzionisanje – oni zaista mogu pojesti vaše gnijezdo jaje ako se njima pravilno ne upravlja.
Ne mogu da ulazim previše u vašu ličnu situaciju, pogotovo što nemam pred sobom detalje vaših penzionih planova, ali postavljate zanimljivo pitanje, a znam da su se i drugi pitali. Ima li ikada smisla odabrati vanjski račun, poput IRA-e ili oporezivog brokerskog računa, gdje imate veću kontrolu u svom portfelju, nad računom koji sponzorira poslodavac, kao što je 401(k)?
Pročitajte: Ovo su najbolje nove ideje u penziji
Spomenuli ste da imate tri različita računa poslodavca (poklon sam po sebi, iskreno!) i da jedini na kojem zaista možete nešto učiniti je onaj na kojem dajete 600 dolara mjesečno. Moje prvo pitanje za vas je: da li više doprinosi sa 600 dolara tom planu ne bi napravili veliku razliku u cifri od 2,164 dolara koju ste izračunali? Pokušajte biti vrlo detaljni o detaljima računa i pregledajte koliko naplaćuje svaki plan. Možda ćete otkriti da naknade iz 401(a) zaista i nisu tako loše, a eliminisanje vašeg doprinosa od 600 dolara ne bi izazvalo dramatičnu promjenu u iznosu koji plaćate svake godine.
Svi planovi penzionisanja – bilo u privatnom sektoru ili državnim – imaju svoja posebna pravila, tako da je teško reći možete li zaista nešto promijeniti ili ne. Ponude većih kompanija za penzionisanje obično imaju niže naknade od onih manjih preduzeća. Na primjer, 401(k) planovi sa 1,000 učesnika i 50 miliona dolara imovine imali su prosječne naknade od 0.90% u 2021. godini, u poređenju sa manjim planovima sa 100 učesnika i 5 miliona dolara u imovini, koji su imali u prosjeku 1.20%, prema 401k Averages Book, koji prati i upoređuje naknade za ove račune. Zaposleni ne mogu pregovarati o naknadama sa svojim poslodavcem. Odluke o naknadama donose se između poslodavaca i firmi koje pružaju penzione planove.
Možda postoje izbori ulaganja u okviru ovih planova koje biste mogli promijeniti, ali to je nešto o čemu ćete morati razgovarati sa svojim sponzorom plana. Neko u HR-u bi vam vjerovatno mogao pomoći da shvatite ove informacije, ili od investicione firme u kojoj se nalaze ti računi, slanjem važnih planskih dokumenata u kojima se navodi šta je dostupno, kada su promjene dozvoljene i kako se kretati sistemom.
Pogledajte kolonu MarketWatch-a "Penzioneri" za djelotvorne savjete za vlastiti put do penzijske štednje
Reći ću – štednja na drugom investicionom računu pored ovih planova je divna, ali postoji mnogo razloga zbog kojih biste se možda željeli držati tih $600 doprinosa na računu za mirovinu koji sponzorira poslodavac. Član 401(a) dozvoljava doprinose poslodavca, uključujući i odgovarajuće doprinose zaposlenih, tako da je to u suštini kao „besplatan“ novac kada je dodijeljen. Ne postoji podudarnost poslodavca s brokerskim računom ili vašom tipičnom IRA-om.
Nisam siguran gdje ulažete u ove ETF-ove, ali ako bi to bilo u IRA-i, imajte na umu koliko bi doprinosa bilo ograničeno. Maksimalni godišnji doprinos za IRA je 6,000 dolara za osobe mlađe od 50 godina. Ali vaš doprinos od 600 dolara mjesečno iznosi 7,200 dolara godišnje, što znači da isključujete 1,200 dolara doprinosa ako ste u IRA-i.
Ipak, postoji mnogo poreskih olakšica za IRA. Ne možete se kvalificirati ni za kakve porezne olakšice s a tradicionalno IRA zbog vašeg učešća na računima koje sponzorira poslodavac, ali možete doprinijeti ovim računima prije oporezivanja, što je sjajno ako ste sada u nižoj poreznoj skupini nego što očekujete da ćete biti u mirovini. Sa Roth I.R.A., sada biste platili porez na svoje doprinose i u penziji iskoristili beneficije povlačenja bez poreza, pogodnost ako očekujete da ćete u penziji biti u nižem poreznom razredu (ili mislite da će vlada povećati porezne stope do trenutka kada vi stići tamo).
Bez obzira na to, ulaganje u dodatni račun kada već učestvujete u planovima koje sponzorira poslodavac će vam izuzetno pomoći u starosti.
Dok radite svoje analize, predlažem da pregledate i kako vaši ETF-ovi zapravo rade. Naknade su važne, ali i učinak i prikladnost ulaganja u vaše portfelje. Ne brinite ako vaš portfolio trenutno ne ide posebno dobro – reći da je tržište dionica nestabilno ovih posljednjih nekoliko mjeseci bilo bi malo reći – ali provjerite svoje investicijske izbore kako biste bili sigurni da odgovaraju svoje ciljeve i potrebe, te da oni dugoročno najbolje funkcioniraju za vas.
Čitatelji: Imate li prijedloge za ovog čitatelja? Dodajte ih u komentare ispod.
Imate pitanje o vlastitoj penzijskoj štednji? Pošaljite nam e-poštu na [email zaštićen]
Izvor: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- jedan-od-planova-za-an-ira-umjesto-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo