Izgubio sam posao. Mogu li dodirnuti račune za penzionisanje bez kazni?

Prošle godine sam izgubio posao i moram da se brinem o roditelju. Pritom moram povući novac od svoje penzije. Ne razumijem porezne implikacije i kazne. Također bih želio pristup svim ušteđevinama koje imam bez ograničenja ili kazni. Kada započnem svoj novi posao, šta da uložim u dalje? Ne želim da se dogodi još jedna situacija u kojoj je jedini način da dobijem svoj novac da izvedem ogromnu kaznu. Najveći dio mog novca je u tradicionalnoj IRA-i, a malo u Rothu.

Žao mi je što čujem da se nosite sa ovim borbama i drago mi je što ste pitali za najbolji način da upravljate svojim povlačenja sa računa za penzionisanje. Ako to učinite na pravi način, to može pomoći u smanjenju vašeg poreznog opterećenja. To je posebno važno kada je očuvanje resursa ključno.

Većina finansijskih savjetnika upozorava da ne povlačite novac sa računa za penzionisanje prije starosne dobi za penzionisanje. Ali kada je to jedini način na koji možete podmiriti svoje osnovne troškove, kao što su stanovanje, hrana i lijekovi, a da ne budete zakopani u dugovima s visokim kamatama, to je pravi potez. I htjet ćete to učiniti na porezno najefikasniji način.

Iako posjedujete novac na svojim penzionim računima, isplata prije službene starosne granice za penzionisanje je ograničena. Pravila mogu biti komplikovana, ali njihovo dobro razumijevanje može vam pomoći da izbjegnete plaćanje penala Poreznoj upravi.

U većini slučajeva, uzimanje rane distribucije sa penzionih računa će rezultirati time da dobijete manje novca nego što vam je potrebno osim ako ne obračunate poreze i kazne. Na primjer, recimo da vam treba 10,000 dolara. Između 10% kazne prijevremenog povlačenja i prosječnih 25% za federalne i državne poreze na dohodak, možete završiti sa samo 6,500 dolara u gotovini. Da biste na kraju dobili punih 10,000 dolara, morat ćete povući više od toga sa svog računa za penzionisanje.

Toplo savetujem rad sa finansijskim savetnikom ili poreskim savetnikom kada radite kroz ovo. Oni znaju strategije za minimiziranje poreza i kazni na vaša povlačenja i možda imaju prijedloge za druge resurse na koje biste mogli iskoristiti.

Priča se nastavlja

Evo što trebate znati o posljedicama preranog penzionisanja i potencijalnim načinima za ograničavanje štete.

A finansijskog savjetnika može vam pomoći da shvatite uticaj vaših investicija i odluka o prihodu.

Uzimanje novca od tradicionalne IRA

Opće pravilo za tradicionalne individualne penzione račune (IRA) je sljedeće: Ako uzmete novac prije nego navršite 59 1/2 godine, plaćat ćete redovni porez na dohodak na povlačenje plus 10% kazne. Ali postoje neki izuzeci u kojima možete izbjeći dodatnih 10% pogodaka. To uključuje:

• Premije zdravstvenog osiguranja koje plaćate dok ste nezaposleni

• Potpuna i trajna invalidnost

• Nenadoknađeni medicinski troškovi veći od 7.5% vašeg prilagođenog bruto prihoda (AGI)

• Do 10,000 dolara za prvu kupovinu kuće

• Kvalificirani troškovi visokog obrazovanja

Ako se bilo koji od izuzetaka odnosi na vas, prijavit ćete ih na IRS obrascu 5329 kada podnesete prijavu poreza na dohodak.

Ako ste zaista u nedostatku novca, možete odlučiti da nećete imati porez po odbitku, ali to bi vas moglo ostaviti u nedostatku poreski račun kada podnesete prijavu.

Povlačenje iz vašeg 401(k)

Proces ranog povlačenja 401(k) dodaje dodatni sloj za rješavanje: pravila vašeg poslodavca. U većini slučajeva, ako ste se iz bilo kojeg razloga odvojili od poslodavca, nećete moći pristupiti svom novcu dok ne pogodite penziono doba. To je istina osim ako ne prebacite račun u IRA. Kada to učinite, primjenjivat će se redovna tradicionalna IRA pravila.

Dok još uvijek radite na poslu s 401(k), vaš poslodavac odlučuje da li možete prijevremeno podići novac ili posuditi novac sa svog računa. Te informacije treba da budu uključene u planske dokumente. Alternativno, možete se prijaviti kod odjela za ljudske resurse ili platnog spiska kako biste saznali da li je bilo koja opcija dostupna. Ako možete da izvadite novac, moraćete da odlučite koje opcije vam više odgovaraju.

Uzimanje kredita od vašeg 401(k)

Pozajmljivanje od vašeg 401(k) izgleda kao bolja opcija, ali dolazi sa nekim nedostacima. S druge strane, kredit nema nikakav porezni utjecaj i vratit ćete se s kamatama. To vam može pomoći da barem malo obnovite svoju penzionu štednju.

U negativi:

• Otplate kredita se obično automatski odbijaju od vaše plate, smanjujući vašu isplatu.

• Isplate obično počinju sa sljedećim čekom, što će utjecati na vaš trenutni novčani tok kada se već mučite.

• Većina poslodavaca vam ne dozvoljava da uplaćujete doprinose dok imate neotplaćeni kredit.

• Ako napustite posao iz bilo kojeg razloga, uključujući otpuštanje ili otpuštanje, morate odmah vratiti kredit u cijelosti. Ako ne možete, to će se tretirati kao prijevremeno povlačenje, uz plaćanje poreza i kazne od 10%.

Prijevremeno odustajanje od vašeg 401(k)

Ako vaš poslodavac dozvoli prijevremena povlačenja, novac koji izvadite podliježe porezima i kaznama po odbitku, baš kao i IRA povlačenje.

Također, imajte na umu da se pravila povlačenja u teškoćama malo razlikuju za planove 401(k). Prvo, možete izvući samo svoje doprinose i podudarnosti poslodavaca, ali ne i zaradu na računu. Drugo, postoji manje izuzetaka od kazne od 10% nego za IRA.

Povlačenje iz vaše Roth IRA

sa Roth IRA, već ste platili porez na novac koji ste priložili, tako da taj novac možete podići u bilo kojem trenutku. Ali pravila za bilo koju zaradu koja se nakupila u vašem Rothu – prihod od dividende, na primjer – dolaze s priloženim nizovima. Ako izvučete bilo koji iznos veći nego što ste uložili, on će biti podložan porezima i kaznama ako ste mlađi od starosne dobi za penzionisanje.

To čini Roth IRAs vašim najboljim prvim izborom kada trebate uroniti u mirovinsku štednju bez suočavanja s dodatnim porezima. Pobrinite se da povučete samo ono što ste uložili, inače ćete završiti u situaciji s porezom i kaznom.

Sljedeći koraci

Kako se vaše finansije stabiliziraju, htjet ćete dopuniti hitne štednje i nepenzionerske resurse zajedno sa penzionim računima. To je posebno važno kada se nosite sa stalnom teškom situacijom.

U tom slučaju, prvo ćete htjeti obnoviti dostupne uštede za hitne slučajeve. Pobrinite se da ovaj novac ide u Bankovni račun osiguran FDIC-om jer ne možete dozvoliti da izgubite bilo šta od toga. Ovu gotovinu držite barem jedan korak dalje od svog redovnog tekućeg računa kako ne biste bili u iskušenju da je koristite za nehitne slučajeve.

Nakon toga, dajte prioritet doprinosu Roth IRA-i. Propustićete trenutnu poresku olakšicu, ali ćete moći da podignete taj novčani porez i bez kazne kada vam zatreba – uz dodatni bonus da će sva zarada biti oslobođena poreza kada dostignete starosnu granicu za penzionisanje.

Zatim, doprinosite koliko možete svom penzionom planu zasnovanom na poslodavcu, posebno ako nudi odgovarajuće doprinose. Konačno, finansirajte nepenzione štedne i investicione račune. Oni ne nude poreske olakšice, ali se nećete suočiti sa dodatnim porezima ili kaznama kada koristite taj novac.

Michele Cagan, CPA, je kolumnista za finansijsko planiranje SmartAsset i odgovara na pitanja čitatelja o temama o ličnim financijama i porezima. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Napominjemo da Michele nije učesnik platforme SmartAdvisor Match.

Savjeti za investiranje i planiranje penzionisanja

• Razmislite o saradnji sa finansijskim savjetnikom za smjernice o tome kako upravljati računima za penzionisanje. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.

• Dok planirate prihod u penziji, pazite na socijalno osiguranje. Koristi SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u penziji.

Fotografija: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

Post Pitajte savjetnika: Izgubio sam posao. Mogu li dodirnuti račune za penzionisanje bez kazni? prvo se pojavio SmartAsset Blog.