Živim od socijalnog osiguranja i bonova za hranu. Mogu li da zaštitim svoje investicije na nižem tržištu?

Penzionisan sam i živim od socijalnog osiguranja i bonova za hranu. Imam sav svoj novac na dva konzervativna penziona računa. Ne mogu im dati nikakav novac. Planiram preuzeti distribuciju za pet godina. Koji je najbolji način da uštedim svoj novac prije nego što se tržište još više sruši?

-Camile

Osnovno pitanje ovdje je kako zaštitite svoj novac tokom pada tržišta. To je nešto što čujem možda više od bilo kojeg drugog.

Odgovor može varirati u zavisnosti od jedinstvenih okolnosti osobe koja pita. Konkretno, zavisi od toga kako razumete rizik i šta ste spremni da uradite povodom njega.

Evo šta trebate znati o zaštiti svog novca kada tržište padne.

Finansijski savjetnik vam može pomoći da upravljate svojom štednjom i planirate odlazak u penziju. Pronađite lokalnog savjetnika već danas.

Trilema investitora: sigurnost, likvidnost i rast

Općenito, vaša ulaganja mogu ponuditi sigurnost, rast i likvidnost. Ali ne možete očekivati ​​da obezbede sve tri prednosti odjednom. Pošto ne planirate da primate distribuciju još pet godina, likvidnost vjerovatno trenutno nije prioritet. (Naravno, to je još uvijek važno imati na umu.) To ostavlja sigurnost i rast kao vašu primarnu brigu. Dakle, šta je od to dvoje važnije?

U vašem slučaju, jasno je da je sigurnost – ili izbjegavanje gubitaka od daljeg pada tržišta – glavna briga. Nemate dodatnog novca da uložite u svoje investicije, a činjenica da su već toliko konzervativni sugerira da ne mislite da mogu podnijeti veliki udarac.

Možda ste u pravu, a možda i ne mislite tako. Teško je reći bez gledanja čvrstih brojeva. I možda postoje koraci koje možete poduzeti učinite svoj portfelj konzervativnijim. S druge strane, možda vaše nezadovoljstvo ukazuje na to da pristup koji je na prvom mjestu bezbjednosti više ne pomaže.

Izazov: Pobijediti inflaciju

Razlog za ulaganje na prvom mjestu je maksimiziranje vrijednosti vašeg novca što je više moguće. Mnoge prepreke stoje na putu do tog cilja. Ali jedina prepreka koja će uvijek postojati, u određenoj mjeri, je inflacija.

Priča se nastavlja

Dakle, kao investitor, vaša je bitka sa inflacija prvo. A jedini način da dobijete tu bitku je posjedovanje nečega što cijeni vrijednost brže od (ili barem jednake) stopi inflacije.

Možete li zaraditi povrat bez rizika?

Sa svim tim uspostavljenim principima, vratimo se na centralno pitanje: Kako možete izbjeći rizikovanje svog novca, ali i dalje zaraditi na njemu?

Pa, nažalost, kratak odgovor je da ne možete. Nema rizika obično znači da nema povrata.

Uz to, možete dobiti minimalne povrate, uz minimalan rizik, ulaganjem u dug. Drugim riječima, nekome pozajmljujete novac i zauzvrat dobijate malu kamatu. Neki primjeri uključuju:

1. Potvrde o depozitu. Ova finansijska sredstva trenutno plaćaju oko 3% za period od 12 mjeseci. Vaš novac će se čuvati u CD do datuma dospijeća ili ćete u suprotnom dugovati kaznu.

2. Tržišta novca. Ovi štedni računi danas plaćaju oko 1.5%.

3. Trezorske obveznice. Ove državne obveznice trenutno plaćaju oko 3.1% za dvogodišnje obveznice.

   1. Hartije od vrijednosti zaštićene od inflacije (TIPS). Ova vrsta trezorskih obveznica ima glavnicu koja je određena preovlađujućom stopom inflacije, koja utiče na plaćenu kamatu.

   2. I obveznice. Kamatna stopa na ovu trezorsku obveznicu određena je trenutnom stopom inflacije. Trenutna kamatna stopa za I obveznice je na 9.62%.

Ove investicije vam neće doneti mnogo novca. Ali oni će pomoći da se ublaži udar inflacije i neće se značajno razlikovati u svojoj vrijednosti.

Takve skromne beneficije su dovoljne nekim investitorima. Ali oni vam možda neće biti dovoljni.

Kako pristupiti svojim investicijama

Naravno, trenutno nemate višak prihoda i nećete početi da crpite iz svog portfelja još nekoliko godina, tako da hvatanje u koštac sa niskorizičnom imovinom zvuči privlačno.

Ali „početi“ crpljenje iz svog portfelja je veoma različito od njegovog iscrpljivanja. Koliko dugo treba da traju te uštede? Ako planirate da crpite iz svog portfelja u narednih 20 godina, morate biti izloženi riziku ako želite da održite (ili pobijedite) inflaciju.

Dobra vijest je da izlaganje možda nije tako strašno kao što se čini. Ako imate dug vremenski horizont i možete se izvući godišnje povlačenja od oko 4% ili manje, možda ćete moći da dovedete svoj portfolio na dobro mesto uz samo umerenu izloženost riziku.

Dobro diverzifikovan portfolio, na primer, može imati „kante“ novca sa različitim profilima rizika za različite vremenske horizonte. Mogli biste imati otprilike 25% udjela u svom gnijezdu uloženog u gotovinu i obveznice za kratkoročna povlačenja.

Drugi kvartal bi mogao biti usmjeren na obveznice i dionice s visokim prinosom i imati vremenski horizont od šest do 10 godina. Posljednja polovina bila bi u najagresivnijem "kantu", sa dionicama i nekretninama. Ne biste planirali da crpite iz ove kante dok ne prođe 11 ili više godina.

Šta dalje

Kao što uvijek govorim svojim klijentima, ne prelazite s agresivnog na konzervativno ili obrnuto. To se dešava postepeno tokom mnogo godina, čak i decenija.

I to vrijedi za ulaganje općenito: bilo da stvari izgledaju uzbudljivo ili zastrašujuće u bilo kojem trenutku, zapamtite da je riječ o dugoj igri. Uspjeh ima više veze s držanjem svojih principa tokom vremena, a manje s odabirom „pravog“ konja u „pravo“ vrijeme.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Radite sa profesionalcem. Od socijalnog osiguranja i alternativnih izvora prihoda do medicinskih troškova i dugotrajne njege, mnogo toga treba uzeti u obzir prilikom kreiranja plana za penzionisanje. Finansijski savjetnik može vam pomoći da vas vodi kroz ovaj komplikovani proces. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite sada.

• Zašto ne biste trebali paničariti tokom medvjeđeg tržišta. Pauziranje investicija tokom medvjeđeg tržišta može smanjiti prihode od penzije. Ovaj grafikon pokazuje zašto ne biste trebali prestati sa ulaganjem tokom medvjeđeg tržišta.

Fotografija: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Post Pitajte savjetnika: Živim od socijalnog osiguranja i bonova za hranu. Mogu li da zaštitim svoje investicije na nižem tržištu? prvo se pojavio SmartAsset Blog.