2
Primanje nasljedstva od člana porodice može stvoriti veliki prihod novca, a sa njim i nove finansijske mogućnosti. Šta ćete raditi sa novcem zavisiće od veličine nasledstva, vaše finansijske situacije i nivoa iskustva u upravljanju investicijama. Ali od vitalnog je značaja imati definisan plan za nasledstvo. Često citirana studija koju je sprovela The Williams Group iz San Clementea, Kalifornija, otkrila je da 70% bogatih porodica gubi svoje bogatstvo do druge generacije, a 90% ga rasipa do treće generacije. A finansijskog savjetnika može vam pomoći da što bolje iskoristite svoje nasljedstvo tako što ćete pregledati svoje finansijske prilike i napraviti plan za budućnost.
Jeste li spremni za ulaganje?
Prvo pitanje koje treba sebi da postavite kada dobijete nasledstvo jeste da li ste zaista spremni da investirate. Ako imate dugove, posebno kredite s visokim kamatama ili račune za kreditne kartice, vjerovatno niste u poziciji da počnete s ulaganjem.
Iako možda nije tako uzbudljivo kao odabir zajedničkih fondova, fondova kojima se trguje na berzi ili pojedinačnih dionica, otplata duga je logičan i odgovoran način korištenja novca. Zamislite to kao ulaganje u svoju budućnost. Brisanjem duga za studentski kredit ili kreditnu karticu, oslobodit ćete stotine, ako ne i hiljade dolara svakog mjeseca za korištenje na neki drugi način.
Ako ste već oslobođeni dugova ili vam je novac ostao nakon otplate duga, vrijeme je da ispitate svoju ušteđevinu. Stručnjaci preporučuju da se troškovi od tri do šest mjeseci uštede u fondu za hitne slučajeve. Ne samo da je to razborit finansijski potez, već vam izgradnja fonda za hitne slučajeve može dati osjećaj sigurnosti i samopouzdanja koji su vam potrebni za početak ulaganja. Znaćete da bez obzira šta se desi sa novcem koji uložite u budućnost, imate sigurnosno ćebe u obliku vašeg fonda za hitne slučajeve.
Sačuvaj za penziju
Kao otplata duga ili izgradnja fonda za hitne slučajeve, stavljajući svoje nasljedstvo prema odlazak u penziju možda vam neće pokrenuti sokove, ali to je dobra investicija. Nedavno istraživanje Schwab Retirement Plan Services pokazalo je da 401(k) učesnika plana širom zemlje sada vjeruje da moraju uštedjeti 1.9 miliona dolara za penziju. Ipak, svaki četvrti Amerikanac nema baš ništa ušteđeno za penziju, prema izvještaju PwC-a.
Ako odlučite da uštedite novac za penziju, to možete učiniti na nekoliko načina. Ako imate penzioni plan koji sponzorira poslodavac, npr 401 (k) or 403 (b), nećete moći direktno uložiti naslijeđeni novac na svoj penzioni račun. Umjesto toga, možete koristiti naslijeđe za pokrivanje životnih troškova dok povećavate iznos novca koji doprinosite na svoj penzioni račun od svoje plate svaki platni ciklus.
Na primjer, recimo da ste naslijedili 50,000 dolara. Mogli biste uložiti novac na račune za penzionisanje tokom dvije godine tako što ćete maksimalno povećati svoje godišnje doprinose od 401(k) i dodati ostatak na Roth I.R.A. svake godine.
Otvorite brokerski račun
Dok 401(k)s i IRA su odlična sredstva za štednju za penziju, dolaze sa značajnim ograničenjima. Ako želite povući svoj novac sa računa za penzionisanje (osim Roth IRA-a) prije 59.5 godina, snosit ćete veliku kaznu od 10% povrh poreza na dohodak.
Ako imate srednjoročni ili kratkoročni cilj za novac, otvaranje brokerskog računa i samostalno ulaganje novca pružit će fleksibilnost koju 401(k) ili IRA neće. Možete otvoriti račun kod kompanija poput Fidelity ili TD Ameritrade, a zatim kupuju akcije, obveznice, zajedničke fondove, fondove kojima se trguje na berzi i druge hartije od vrednosti.
Ako tek počinjete, razmislite o ulaganju indeksni fondovi. Ova jeftina investiciona sredstva bez muke prate tržišni indeks poput S&P 500 ili Dow Jones Industrial Average. Umjesto da birate između različitih dionica ili investicijskih fondova, možete investirati u indeksni fond i dobiti široku izloženost cijelom tržištu.
Unajmite finansijskog savjetnika
Ako niste sigurni šta da radite sa svojim nasledstvom ili jednostavno želite da vam nepristrasni partner pomogne da napravite plan za novac, unajmite finansijskog savjetnika je vjerovatno tvoja najbolja opcija. A fiduciary savjetnik koji stavlja vaše najbolje interese na prvo mjesto može vam pomoći da procijenite svoju finansijsku situaciju i pronađete najbolju upotrebu za vaš novac.
Pod pretpostavkom da želite da uložite neočekivani prihod, finansijski savjetnik može kreirati portfelj zajedničkih fondova, ETF-ova, pojedinačnih dionica, vrijednosnih papira s fiksnim prihodom i alternativnih ulaganja koji je u skladu s vašom tolerancijom rizika i vremenskim horizontom.
A opet, rad sa profesionalcem ima svoju cijenu. Naknada koju mnogi investicijski savjetnici naplaćuju za upravljanje imovinom često se zasniva na procentu vaše imovine pod upravljanjem (AUM). Industrijski standard za naknade zasnovane na imovini je tipično 1%, što znači da ako imate 100,000 dolara pod upravom vašeg savjetnika, platit ćete 1,000 dolara godišnje naknade. Savjetnici također mogu naplaćivati posebne, fiksne naknade za samostalne usluge finansijskog planiranja, ali strukture naknada će se razlikovati.
Kupite nekretnine
Korištenje dijela vašeg nasljedstva (ili cijelog) za kupovinu nekretnine također može biti dobra upotreba novca. Kao i na berzi, vrijednosti kuća su stalno rasle tokom godina. Prema podacima Biroa za popis stanovništva koje je prikupila Banka federalnih rezervi St. Louisa, srednja prodajna cijena kuća u SAD-u porasla je za skoro 1,400% u posljednjih 50 godina (bez korekcije za inflaciju). Ulaganje u nekretnine se takođe smatra efikasnim načinom zaštititi od inflacije.
Ali ako već posjedujete kuću, razmislite o korištenju novca od nasljedstva za otplatu postojeće hipoteke. Prednosti ove strategije su dvostruke. Prvo, novac će se odmah pretvoriti u kućni kapital. Ako odlučite da prodate svoj dom, nećete morati da vraćate banci ili hipotekarnom zajmodavcu. Drugo, kao što je otplata duga sa visokim kamatama, brisanje hipotekarnih plaćanja će osloboditi znatnu količinu gotovine svakog mjeseca za ulaganje negdje drugdje.
Bottom Line
Nasljeđivanje novca ili imovine može imati dubok utjecaj na vašu finansijsku budućnost, ali donošenje pametnih odluka s novcem je najvažnije. Prije nego što uložite svoje nasljedstvo, obavezno otplatite sve dugove i osnujte fond za hitne slučajeve. Odatle možete uložiti novac u dionice ili zajedničke fondove putem brokerskog računa, kupiti nekretninu ili uštedjeti za penziju. Finansijski savjetnik može igrati važnu ulogu u ovom procesu, pružiti vrijedne savjete i upravljati ovim investicijama u vaše ime.
Savjeti za upravljanje nasljedstvom
A finansijskog savjetnika može biti vrijedan resurs koji će vam pomoći pri rukovanju velikim naslijeđem. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Dok većina država ne prikuplja porezi na nasledstvo, možete dugovati porez na buduću kapitalnu dobit koju ostvarite od nasljedstva. SmartAsset je besplatan kalkulator poreza na kapitalnu dobit može vam pomoći da odredite koliko ćete potencijalno dugovati poreza na kapitalnu dobit nakon prodaje imovine kao što su dionice ili zajednički fondovi.
Fotografija: ©iStock.com/PIKSEL, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Georgijevic
Post Šta raditi sa nasljedstvom prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/just-received-hefty-inheritance-money-140003347.html