Nije neuobičajeno da ljudi primaju znatna nasljedstva. Ali rjeđe je da donose financijski najpovoljnije odluke o tome što će učiniti sa svojom novostečenom imovinom. Ako naslijedite značajan iznos, kao što je 50,000 dolara, strategija za mudro rukovanje neočekivanim novcem vjerovatno bi mogla uključivati izradu dugoročnog plana za vaše godine i ciljeve, počnite s dobro snabdjevenim hitni fond i zaposliti porezno povoljne investicije ako su dostupne. A finansijskog savjetnika je odličan način da razvijete realističan dugoročni plan i izložite neke strategije za postizanje vaših ciljeva.
Nasljedne strategije
Tokom osmogodišnjeg perioda, jedno od pet američkih domaćinstava, uključujući starije radnike, dobilo je nasljedstvo u prosjeku 67,000 dolara, prema istraživanju iz 2006. izvještaj o istraživanju. Ali većina potroši novac za nekoliko godina i malo im je ostalo za pokazati. Deceniju nakon što je dobio nasljedstvo, tipični nasljednik i dalje ima samo trećinu neočekivanog prihoda, prema Švedska studija od 2016.
Dakle, prva stvar koju treba učiniti nakon što dobijete značajno nasljedstvo je da stavite sredstva na siguran račun. Ovo bi moglo biti kao štedni račun ili fond tržišta novca, dok vršite zalihe.
Bilo da to radite sami ili uz stručnu pomoć, napravite razuman plan za rukovanje nasljedstvom. Počnite sa svojim trenutnim okolnostima. Uzmite u obzir svoje godine, prihode, imovinu i dugove. Faktori poput vas lični profil rizika, buduće obaveze kao što su dečji koledž i lični ciljevi koji uključuju vlasništvo nad firmom dolaze u igru.
Imajte na umu da Porezna uprava ne smatra naslijeđe prihodom, tako da nećete morati plaćati porez na novac koji naslijedite. Međutim, svaki interes ili kapitalni dobici na investicije koje napravite sa sredstvima mogu biti podložne porezima.
Prije bilo kakvog dugoročnog ulaganja, stvaranje fonda za kišni dan vjerovatno će biti prioritet. Učitavanje sigurnog, lako dostupnog računa s tri do šest mjeseci osnovnih troškova može pružiti bezbrižnost, a istovremeno izbjegavati potrebu za posuđivanjem ili korištenjem nelikvidnih sredstava u slučaju nužde.
Smanjenje duga visoke stope moglo bi biti sljedeće. Isplatom revolving stanja na kreditnim karticama uštedjet ćete više na kamatama nego što ih većina investicija ikada može vratiti. Prelazak u naviku svakog mjeseca u potpunosti podmirivati račune kreditnih kartica spriječit će preuzimanje više skupih dugova u budućnosti.
Specifične opcije
Nakon ovih prioriteta, veliki dio naslijeđa će biti uložen u dugoročno bogatstvo. Jedan od najboljih poteza je staviti sredstva na račun s povoljnijim porezima kao što je individualni penzioni račun (IRA) ili 401(k). Ovi računi omogućavaju rast sredstava bez plaćanja poreza sve dok se sredstva ne povuku, često nakon penzionisanja kada su i prihodi i porezni razred niži.
Prilikom odabira ulaganja, bilo u okviru penzionog fonda sa povoljnijim porezima ili oporezivog ličnog brokerskog računa, raznolik izbor indeksni fondovi zadovoljiće potrebe mnogih investitora. Ova jeftina vozila sa dugim vremenskim horizontom imaju tendenciju da obezbede jednake ili superiorne prinose na račune kojima se aktivno upravlja ili šeme trgovanja akcijama, istovremeno minimizirajući poreze.
Možete koristiti a 529 fond za školarinu koji sponzorira država za rješavanje budućih obrazovnih potreba djece i, u nekim slučajevima, smanjenje poreza. Međutim, imajte na umu da može biti teško pristupiti sredstvima na penzionim ili obrazovnim računima u vrijeme potrebe. Zato je dobra ideja prvo se uvjeriti da je vaš fond za kišne dane u dobrom stanju.
Ne budite previše škrti sa sobom. Razmislite o tome da ispuhnete neke neprilike u luksuzu. Pad od 5% do 25% za lijep odmor ili komad nakita može zadovoljiti razumljivu potrebu da se razmazite s malo ekstravagantne potrošnje, a nadamo se da ćete glavninu nasljedstva sačuvati za izgradnju bogatstva.
Ostala razmatranja nasljeđivanja
Može biti primamljivo koristiti dio neočekivanog novca kao učešće na kreditu na rate za kupovinu nečega što košta više od ukupnog nasljedstva. Ovo se može povratiti ako se ispostavi da su isplate veće nego što možete udobno podnijeti. Budite oprezni u pogledu iskorištavanja naslijeđenog novca za preuzimanje novog duga, posebno za stjecanje imovine za koju je malo vjerovatno da će cijeniti, kao što je automobil. Uplata dom koji ćete stanovati je često mudriji izbor.
Iako je posjedovanje posla dobar način za stvaranje dugoročnog bogatstva, isplati se dobro razmisliti prije nego što bacate svežanj svog nasljedstva u novi poduhvat. Većini preduzeća treba godinu ili dvije da dosljedno generiraju dobit. Ako nasljedstvo nije dovoljno da održi posao dok ne postane profitabilno, možda će biti potrebno pronaći druge investitore, a ne riskirati da izgubite neočekivani rezultat u neuspjelom pothvatu.
Kada odlučujete šta da radite sa tvojim nasledstvom, uzmite u obzir članove porodice i prijatelje, kao i sebe. Prirodno je da želite da pomognete voljenima. Ali ako se pročuje da ste došli do novca, možda ćete dobiti mećavu molbi za pomoć. Razmišljanje unaprijed o svom kapacitetu i želji da pružite finansijsku pomoć može olakšati da kažete da ili ne i da se osjećate dobro kada dođe vrijeme.
Bottom Line
Prije nego što potrošite bilo koje svoje nasljedstvo, dobra je ideja da napravite plan kako ćete se nositi s tim. Neki izbori uključuju kreiranje hitni fond, otplaćivanje skupih dugova, stvaranje štednje za penziju, štednju za obrazovanje djece i kupovinu ličnog luksuza. Iako nećete dugovati porez na nasljedstvo, zarada iz fondova podliježe porezu na dohodak. Tako porezno povoljne investicije mogu biti privlačne za novopečene bogate nasljednike.
Savjeti za rukovanje baštinom
Ako ste primili ili očekujete da dobijete nasljedstvo, potražite pomoć od iskusnog finansijskog savjetnika može napraviti razliku između dugoročnog prosperiteta i bogatstva koje nestaje jednako iznenada kao što i dolazi. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika u vašem području, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Važno je shvatiti koliko će vam trebati za vaš fond za hitne slučajeve. A besplatni kalkulator uštede može pomoći u tom zadatku.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/Ivan-balvan
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/50k-inheritance-163748549.html