Imam 4 diplome i dugujem 197 hiljada dolara studentskih kredita. Sta da radim?

Pitanje: Imam 55 godina i terapeut sam za mentalno zdravlje. Imam 197,000 dolara studentskih kredita koji su bili za četiri stepena, plus nešto u kreditima za roditelje plus za svako od moje odrasle djece. U vrijeme školovanja jedva smo se snalazili, a dio novca se koristio za život. Zadnji put kada sam razgovarao sa kreditnim serviserom; rekli su da je moja isplata 1,900 dolara mjesečno. Većinu mjeseci moja plata iznosi 2,000 dolara; ponekad manje. 

Prijavljujem se za otplatu na osnovu prihoda, ali sam zabrinut da nikada neću otplatiti kredite. Imam brojne zdravstvene probleme i brinem se da je moja sposobnost da otplatim kredite sve manja. Također vidim da bilo kakvo razumno plaćanje neće ni pokriti kamate. Još uvijek nemam penziju, štednju ili 401(k). Kako mi se zdravlje dalje pogoršava i moram raditi manje sati ili uopće ne radim; šta se dešava sa kreditima? Realnost situacije je da vjerovatno moram sada da im pošaljem cijeli ček kako bih imao bilo kakvu mogućnost eliminacije duga. Također sam zabrinut da li će dug biti oslobođen ako umrem. Sta da radim?

odgovor: Imati šestocifreni dug za studentski zajam može se osjećati neodoljivo, ali dobra vijest je da već donosite jednu vrlo pametnu odluku: pokušavate otplatiti na temelju prihoda plan. Ovi planovi su „dostupni za sve direktne zajmove uključujući zajmove Parent PLUS“, objašnjava Anna Helhoski, stručnjak za studentske zajmove u NerdWalletu. U zavisnosti od plana otplate za koji se prijavljujete i za koji ispunjavate uslove, zajmovi se opraštaju nakon 20 ili 25 godina otplate, čak i ako je vaša mjesečna uplata 0 USD na osnovu vašeg prihoda. Da biste iskoristili jedan od planova otplate zasnovanih na prihodu, moraćete da konsolidujete svoje kredite u jedan novi direktni zajam. Helhoski preporučuje upotrebu ovo Simulator zajma Federalne studentske pomoći da vidite koliko biste mogli platiti prema različitim planovima. (Imajte na umu da će im refinansiranje saveznih zajmova oduzeti neke od pogodnosti kao što su planovi otplate zasnovani na prihodima; međutim, ako su neki od vaših kredita privatni zajmovi, stope refinanciranja su sada niske ⁠— pogledajte najniže stope refinansiranja studentskog kredita za koje biste se mogli kvalificirati ovdje ⁠— pa bi refi možda bio vrijedan razmatranja.)

Imate pitanje o izvlačenju iz studentskog kredita ili drugog duga? Email [email zaštićen].

Sve što je rečeno, ovo je veliki dug, pa bi vam moglo pomoći da potražite profesionalca da pogleda. Institut savjetnika za studentske kredite (TISLA) nudi besplatne savjete o studentskim zajmovima, a Nacionalna fondacija za kreditno savjetovanje (NFCC) pomaže sa besplatnim planovima upravljanja dugom i savjetovanjem o studentskim zajmovima, kao i pregledima kreditnih izvještaja i savjetovanjem o stečaju. „Morate raditi sa nekim ko je dobro upućen u različite oblike federalnih studentskih i roditeljskih kredita, kao i sa obučenim savjetnikom za dugovanje,“ kaže direktorica i osnivačica Clarity Northwest Lisa Weil. 

Šta je sa invaliditetom?

„Mogli biste ispitati da li imate pravo na otpust za potpuni i trajni invaliditet (TPD) ako vas zdravstveni problemi na kraju onemoguće da budete u mogućnosti da radite“, kaže Andrew Pentis, certificirani savjetnik za studentske kredite i stručnjak za studentske dugove u Student Loan Hero. Ovo zahteva da lekar potvrdi da zajmoprimac nije u mogućnosti da se bavi značajnom rentabilnom delatnošću zbog trajne invalidnosti; ako je to tačno, njihov savezni studentski zajam može biti otplaćen. “Oko polovina privatnih studentskih kredita nudi sličan otpust iz invaliditeta,” kaže Mark Kantrowitz, autor knjige Ko završava fakultet? Ko ne? .

Šta se dešava sa vašim dugom za studentski kredit kada umrete? 

Iako to nije nešto o čemu zajmoprimci žele da razmišljaju, oni sa visokim dugovima koji su stariji ili imaju zdravstvene probleme mogli bi biti zabrinuti šta će se dogoditi ako i dalje imaju studentske kredite kada umru. “Donekle utješne vijesti su da vaši najmiliji neće biti zaglavljeni plaćajući račune za savezne studentske kredite ako umrete, a roditelji neće morati vraćati PLUS kredite ako umre učenik za kojeg je roditelj pozajmio kredit”, kaže Helhoski. Ako umrete, vaš supružnik bi trebao dostaviti kopiju smrtovnice kako bi se preostali savezni zajmovi otplatili, kaže Pentis. Imajte na umu da privatni zajmovi funkcioniraju malo drugačije: dug koji ste podigli za vlastito školovanje će vjerovatno biti otplaćen, ali privatni zajam koji roditelj zajedno potpisuje možda neće. 

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.