'Bojim se da između nas dvoje to nije dovoljno.' Želimo da prestanemo sa radom za 10 godina, ali imamo samo oko 175 hiljada dolara ušteđenih. Da li nam je potrebna stručna pomoć?

Pitanje: Imam 54 godine i imam IRA račun sa 27,000 dolara na njemu, ali se s godinama smanjuje iako dajem 100 dolara mjesečno. Imam sredstva dodijeljena između fondova srednje kapitalne vrijednosti, fondova core-plus obveznica, investicionih fondova i pametnih penzionih fondova. Nedavni tržišni uslovi nisu mnogo uticali na moj račun, ali me zanima da li da razmislim o preraspodeli sredstava pošto gubim novac? Zaista bih volio da povećam svoju mirovinsku štednju jer planiram otići u penziju za 10 ili 11 godina i želio bih imati dovoljno ušteđevine. Moj muž trenutno ima 401(k) preko svog poslodavca koji nudi kompaniju i ima oko 150,000 ušteđenih dolara, ali bojim se da između nas dvoje to nije dovoljno. Razmišljao sam da razgovaram sa finansijskim savetnikom, ali da li bi to uopšte pomoglo? (Želite li unajmiti i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vas može spojiti s onim koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor: Prije svega, svaka vam čast što ste preuzeli brigu o svom penzionisanju i što niste čekali da prođe samo nekoliko godina. Znati koliko vam je potrebno za penziju je višestruko: ne radi se samo o tome koliko ste uštedjeli, već i o tome koliko ćete potrošiti na mjesečnoj bazi. „Uobičajeno, ljudima je potrebno oko 70% do 80% prihoda prije odlaska u penziju da bi zadržali životni stil“, kaže sertifikovani finansijski planer Spencer Betts iz Bickling Financial Services. A taj broj može još više pasti ako ste otplatili hipoteke ili planirate da se preselite u mjesto s nižim troškovima života i nižim porezima na imovinu. “Kada shvatite koliko košta život, sljedeći korak je da znate koliko ćete primati od socijalnog osiguranja i svih penzija. Ovisno o vašim trenutnim prihodima, socijalno osiguranje može zamijeniti 25% do 60% vašeg prihoda u penziji”, kaže Betts. 

Imate problem sa svojim savjetnikom ili želite zaposliti novog?
E-mail [email zaštićen].

Kada saznate koliki prihod će socijalno osiguranje zamijeniti, možete odrediti koliki će vam prihod biti potreban da povučete sa svojih računa za penzionisanje da biste dobili dovoljno za život. A kada to shvatite, možete vidjeti otprilike koliko ćete morati uštedjeti da biste ostvarili iznos prihoda na godišnjem nivou. „Dobra gruba procjena je pravilo od 4% — vaše investicije mogu proizvesti 4% prihoda na godišnjem nivou, tako da za svakih 100,000 dolara investicija možete razumno dobiti 4,000 dolara godišnjeg prihoda,” kaže Betts.

Trebate li angažirati finansijskog savjetnika? 

Ako vam to zvuči kao da je mnogo toga za rješavanje sami, profesionalci kažu da biste mogli razmisliti o financijskom savjetniku – pogotovo zato što vaša raspodjela sredstava može biti malo van cilja (iako je to, naravno, također nešto što možete popraviti na svom vlastiti). Zachary Morris, certificirani financijski planer u Paces Ferry Wealthu, napominje da neke od investicionih selekcija koje ste napravili mogu sadržavati preklapajuće klase imovine, što može rezultirati neželjenim posljedicama. „Vaši investicioni fondovi i pametni penzioni fondovi takođe mogu sadržati izloženost srednje vrednosti, što možda nije bila vaša namera. Moj prijedlog je da angažujete financijskog savjetnika koji će vam pomoći u kreiranju portfelja koji pruža izloženost svim glavnim klasama imovine koja preuzima odgovarajuću količinu rizika kako bi vam pomogla da postignete svoje ciljeve za penzionisanje,” kaže Moris. 

Želite unajmiti finansijskog savjetnika?
Ovaj alat vas može spojiti s onim koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.

Zaista, pametni fond za odlazak u penziju ili fond za ciljni datum obično je dizajniran tako da bude unaprijed upakovane, jedinstvene opcije za ljude koji se penzionišu oko određenog datuma. „Oni vam obično pružaju izloženost mnogim različitim klasama imovine, a mnogi drugi fondovi koje imate samo dodaju dodatnu izloženost imovini koju već posjedujete u svom fondu za ciljni datum“, kaže Leslie.

Možda će vam biti od koristi razgovarati sa finansijskim planerom koji je samo za savjet, samo uz naknadu. Samo savjetovanje znači da im plaćate njihovo vrijeme, a oni mogu pomoći u izradi sveobuhvatnog finansijskog plana. Korištenje certificiranog profesionalca za financijsko planiranje može vam pomoći da bolje razumijete svoju trenutnu situaciju i ako ste na pravom putu za udobno penzionisanje, kaže Betts. „Možda ćete morati da odložite odlazak u penziju, smanjite potrebe za prihodima ili razmislite o drugim strategijama. Što ranije saznate svoje izbore, to bolje,” kaže Betts.

Imate problem sa svojim savjetnikom ili želite zaposliti novog? Email [email zaštićen].