Imam 60 godina, imam 1.1 miliona dolara u gotovini, 880 hiljada dolara u 401(k), nekoliko penzija i socijalnog osiguranja. Trebam li se sada penzionisati?

Imam 60 godina, oženjen sam, bez hipoteke. Takođe imamo 1.1 milion dolara u likvidnoj gotovini i 880,000 dolara u 401(k). Ja ću imati dvije penzije, koje još nisu počele, a moja žena će imati jednu penziju, a sve tri iznose otprilike 3,500 dolara mjesečno ako ih uzmemo danas. Takođe, uplatili smo i socijalno osiguranje. Sa 65 godina, zajedno ćemo izvlačiti otprilike 5,000 dolara mjesečno. Imat ću zdravstveno i stomatološko osiguranje kroz državnu vladu za mene i suprugu dok smo živi. Nisam siguran mogu li se sada penzionisati ili čekati još nekoliko godina da nadogradim svoju penziju?

-Fred

Odgovor na ovakva pitanja je uvijek: "Zavisi". 

Da, sigurno je velika doza matematike uključena u dolazak do vašeg odgovora. Ali i dalje morate tumačiti tu matematiku i njene zaključke na način koji vam odgovara na osnovu vaše vlastite situacije i stavova prema novcu, sigurnosti i riziku. 

Istaknut ću neke od stvari koje biste trebali uzeti u obzir dok radite na svojoj odluci, ali ovdje ne postoji način da vam dam koncizan odgovor. Ja vas snažno ohrabrujem da izvršite značajnu količinu istraživanja ako to planirate sami ili konsultujte finansijskog savetnika. 

Vaši troškovi u penziji

Prihodi i rashodi su različiti za sve u penziji, tako da ne možemo znati da li su vaši prihodi dovoljni bez poznavanja vaših troškova. Bez obzira na tokove prihoda (penzije ili socijalno osiguranje) i uštede koju imate da ih dopunite (gotovina i 401(k)), važno je također procijeniti iznos koji ćete morati potrošiti svakog mjeseca. 

Ovo vam omogućava da uporedite svoje prihode i rashode, baš kao što radite dok još radite. 

Jedan od načina da dobijete grubi nacrt vašeg budžeta za penziju je da počnete s onim što trenutno trošite svakog mjeseca. Odatle možete prilagođavati na osnovu bilo kakvih planiranih ili očekivanih promjena nakon što odete u penziju. To može biti kupovina novog automobila, odlazak na slavljenički odmor ili obračun promjena na vašem premije zdravstvenog osiguranja. 

Činjenica da ste otplatili svoju kuću je veliki plus.

Priča se nastavlja

Izvori prihoda

Nakon što procijenite svoje troškove, razmotrite različite izvore prihoda koje imate u penziji. Neki su zagarantovani, dok su drugi podložni riziku nestabilnost tržišta. Evo šta treba pogledati.

Penzije i socijalno osiguranje

Volim prvo da pogledam zagarantovani prihod. Za tebe bi to bilo penzije i socijalno osiguranje. Umjesto da kopamo po nijansama kada tražite svoju korist (iako su strategije potraživanja svakako nešto što treba uzeti u obzir), hajdemo s brojevima koje ste spomenuli. Sa 65 godina, imali biste oko 8,500 dolara mjesečno iz fiksnih izvora. Kao sporedna napomena, provjerite da li vaša penzija uključuje godišnje usklađivanje inflacije. 

Uporedite to sa vašim očekivanim troškovima. Koliko pokriva? Jedna trećina? Pola? Sve? Naravno, mogućnost da pokrijete veći dio vaših troškova znači veću sigurnost. Ako ih možete u potpunosti pokriti, u stvarno ste dobroj poziciji, iako za većinu ljudi to nije neophodno.

U ovom koraku također možete podijeliti svoje troškove na potrebe i želje. Zasebno razmislite o tome koliko bi vaših potreba moglo biti pokriveno. Ako sve to možete pokriti fiksnim izvorima, odlično. To bi vas moglo učiniti manje zabrinutim zbog potrebe da pokrijete ostatak svojom ušteđevinom.

Isplata štednje

Ostatak troškova ćete morati pokriti uzimanjem novca iz ušteđevine. Za ovo ćete htjeti provesti neko vrijeme u razumijevanju različitih metoda povlačenja. To je zato što ćete morati da odlučite o planu distribucije koji vam omogućava da budete udobni u preuzimanju isplata neophodnih za plaćanje svih preostalih troškova koji nisu pokriveni vašim penzijama i socijalnim osiguranjem. Veliki strah za većinu ljudi je da će prerano ostati bez novca.

Jednostavan način za procjenu ovog rizika bio bi da pogledate svoj planirani stopa povlačenja. Kao primjer, recimo da ste utvrdili da ćete morati podići 40,000 dolara godišnje iz svoje ušteđevine. 

Ako zaokružimo vašu ušteđevinu na 2 miliona dolara, to je stopa povlačenja od 2%. Većina planera bi vam rekla da je to vrlo konzervativna stopa povlačenja i trebalo bi da se osjećate prilično samopouzdano. Veće stope povlačenja, na primjer 10%, predstavljaju značajan rizik. ali opet, morate se osjećati ugodno sa onim što odlučite. Svoj izbor zasnivajte na razumijevanju vaših potreba za prihodom i rizika koji ste spremni preuzeti. Ne postoji objektivna oznaka koju treba pogoditi. 

Vaši osjećaji o riziku

Dok razmatrate svoj izbor, razmislite o tome kako se osjećate u vezi s različitim rizicima s kojima ćete se suočiti. Najlakši način da to vidite je kroz vaša ulaganja, ali ona nisu jedini izvor rizika u penziji.

Vaša ulaganja zahtijevaju kompromis. Što su vaše investicije agresivnije, to su veće šanse da rastu i podržavaju vas tokom penzionisanja. Ali to također znači da će oni biti nestabilniji i mogu izazvati zabrinutost kada su tržišta gruba. Veoma konzervativne investicije možda nije tako strašno držati, ali postoji rizik da možda neće rasti dovoljno da vas izdržavaju tijekom penzije.

Primjećujem da otprilike polovinu svoje ušteđevine držite u gotovini. Naravno, ne znam zašto – možda ste nedavno naslijedili novac ili prodali imovinu i još uvijek odlučujete šta ćete s njim – ali to bi mi na početku ukazivalo da ste vrlo konzervativni investitor. 

Novac može poslužiti kao dobar tampon protiv nestabilnosti tržišta i biti posebno koristan tokom tih nekoliko godina između penzionisanja i početka socijalnog osiguranja. Ovo takođe može biti izvor rizika, jer će stvarna vrijednost gotovine vremenom pasti kako inflacija nestaje na svojoj kupovnoj moći.

Šta dalje

Ništa od onoga što sam ovde rekao nije direktno odgovorilo na vaše pitanje. Ali to je zato što bi svaki odgovor koji bih vam mogao dati bio nepotpun i pretpostavio bi previše o vama. U ovim odlukama ima mnogo nijansi i one su vrlo lične.

Ne mogu dovoljno naglasiti koliko je važno razumjeti svoju situaciju, svoj apetit za različite rizike s kojima se možete suočiti i opcije koje su vam dostupne. Donesite svoju odluku na osnovu tog razumijevanja i odaberite nešto što vam odgovara.

Brandon Renfro, CFP®, je kolumnista SmartAsset finansijskog planiranja i odgovara na pitanja čitalaca o temama o ličnim finansijama i porezima. Imate pitanje na koje biste željeli odgovoriti? Email [email zaštićen] a na vaše pitanje možete odgovoriti u budućoj kolumni.

Napominjemo da Brandon nije učesnik platforme SmartAdvisor Match i da je dobio naknadu za ovaj članak.

Pronađite finansijskog savjetnika

• Ako imate pitanja specifična za vašu situaciju ulaganja i penzionisanja, a finansijski savjetnik može pomoći. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Planirate odlazak u penziju? Koristi SmartAssetov kalkulator socijalnog osiguranja da dobijete ideju o tome kako bi vaše beneficije mogle izgledati u penziji.

Kredit za fotografiju: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Post Pitajte savjetnika: Imam 60 godina, imam 1.1 miliona dolara u gotovini, 880 hiljada dolara u 401(k), nekoliko penzija i socijalnog osiguranja. Trebam li se sada penzionisati? prvo se pojavio SmartAsset Blog.