Imam 60 godina i planiram da odem u penziju u martu. Imam 113 hiljada dolara u svom 401(k) i nemam druge ušteđevine, ali ću dobiti paket prijevremenog penzionisanja od 9 mjeseci plate. Da li da pozovem profesionalca da mi pomogne? 

Pitanje: Prihvatam ponudu za prijevremenu penziju od svog dugogodišnjeg poslodavca od 24 godine. U martu 2023. odlazim u penziju i primam devet mjeseci plate kao i beneficije. Za to vrijeme ću tražiti drugi posao od 30 ili 40 sati sedmično. Želio bih to učiniti kako bih uložio dio stipendije koju ću primati. Imam otprilike 113,000 dolara u 401(k) koje ću također tražiti da uložim. Nemam druge ušteđevine ni čekova, a imam 60 godina. Potreban mi je savjet da li bi mi koristilo da zaposlim finansijskog savjetnika izvan onog kojeg imam u velikoj investicionoj kompaniji preko svog trenutnog poslodavca. (Tražite i finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

odgovor:  Iako bi vam moglo biti od koristi da radite s finansijskim savjetnikom izvan vašeg poslodavca, to nije uvijek slučaj. „Zaista zavisi od toga koliko košta poslodavac-savjetnik, koje njegove fiducijarne obaveze mogu ili ne moraju biti i koliko su ovlašteni. Ako su niske cijene, djeluju kao fiducijar, imaju istaknutu oznaku planiranja, onda bi mogli biti izvrsni, ali ako nisu, možda biste željeli pronaći savjetnika negdje drugdje,” kaže certificirani financijski planer Philip Mock u 1522 Financial. 

Imate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].

Sa svoje strane, certificirani financijski planer Joe Favorito iz Landmark Wealth Management-a, kaže da preporučuje sastanak sa trenutnim savjetnikom i pregled vaše situacije zajedno s vašim dugoročnim ciljevima kako biste vidjeli da li su kompetentni i da li su do ove tačke obavili dobar posao . “Ako nisu, a tražite negdje drugdje, onda bih predložio da koristite isključivo onoga koga odaberete jer želite da vaši finansijski planovi budu jedna kohezivna strategija i da imate dva konkurentna savjetnika ponekad može stvoriti više problema nego što ih možete riješiti.” kaže Favorito. (Tražite finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Bez obzira kojeg savjetnika odaberete – ili ako idete sami – imate nekoliko stvari koje ćete ovdje htjeti razmotriti. „Voleo bih da znam koliki će biti vaši neto mesečni troškovi u penziji u današnjim dolarima, da li se očekuju penzije u budućnosti, i ako ne, kako će izgledati socijalno osiguranje sa 67 i 70 godina. Takođe bih želeo da znate kada biste željeli imati izbor da prestanete raditi, ali sva ova pitanja dolaze s pretpostavkama, a moja najveća briga je da niste uštedjeli dovoljno da biste prestali raditi kada biste htjeli,” kaže sertifikovani finansijski planer Adam Koos iz Libertas Wealth Management. 

Zaista, Koos kaže da ovdje postoje dva moguća scenarija. „Pretpostavljam da ćete ili morati da uštedite koliko god možete od sada do pune penzije, ili se nadam da ste relativno štedljiva osoba. Kao primjer, ako vaše socijalno osiguranje iznosi 3,500 dolara mjesečno, a vaša ukupna mirovinska štednja poraste na 150,000 dolara od sada do penzionisanja na 65 godina, možete očekivati ​​samo 500 dolara mjesečnog bruto čeka iz vašeg penzionog portfelja, što čini vašu mjesečnu bruto penziju prihod od oko 4,000 dolara mjesečno,” kaže Koos.

Dobra vijest je da vam je to možda dovoljno i planirate nastaviti raditi i zarađivati ​​novac koji možete koristiti za povećanje svojih penzionih fondova. A ako odlučite da idete putem finansijskog savjetnika, ta osoba vam može pomoći da uložite svoju zaradu i smislite solidan plan kako biste osigurali nesmetano penzionisanje. Pobrinite se da onaj s kim radite ima sposobnost da se nosi – ili zna nekoga koga mogu preporučiti – ne samo savjete za investiranje, već i sva druga pitanja koja postaju najvažnije kako se približavate starijim godinama. „To znači planiranje nekretnina, planiranje osiguranja i porezno planiranje“, kaže Favorito.

Još nešto što treba uzeti u obzir: savjetnici kažu da biste trebali planirati da imate pri ruci neku likvidnu uštedu za hitne slučajeve. „Vaše pitanje o tome da nemate nikakvu drugu ušteđevinu znači da vam je definitivno potreban fond za hitne slučajeve“, kaže Mock. Stručnjaci savjetuju da imate između 3 i 6 mjeseci troškova života u fondu za hitne slučajeve, bez obzira na to da li se približavate penziji.

Također biste trebali razmisliti o tome kada ćete uzeti socijalno osiguranje. Ako odete u penziju u punoj starosnoj dobi (66 ako ste rođeni između 1943. i 1954. i 67 ako ste rođeni između 1955. i 1960.), dobit ćete maksimalnu naknadu. Najbolje je odgoditi primanje socijalnog osiguranja što je duže moguće jer se beneficije povećavaju za postotak svakog mjeseca koji odgađate počevši nakon pune starosne dobi za penzionisanje.

Ako ne možete pronaći posao koji vam se sviđa zbog nadolazeće recesije, možda ima smisla ući u svirku i raditi gdje god možete da zaradite dodatni novac. 

Tražite novog savjetnika? Razmislite o provjeri profesionalnih planera koristeći online alat Nacionalne asocijacije profesionalnih finansijskih savjetnika (NAPFA), budući da se u vašem slučaju preporučuje angažovanje ličnog finansijskog planera, jer osoba koja pomaže u vašem penzionom planu na poslu vjerovatno nema sposobnosti, licencu ili pravnu sposobnost da pružite vrstu savjeta koji će vam trebati. (Tražite finansijskog savjetnika? Ovaj alat vam može pomoći u povezivanju sa savjetnikom koji bi mogao zadovoljiti vaše potrebe.)

Pitanja su uređena radi sažetosti i jasnoće.

Haimate problem sa svojim finansijskim savjetnikom ili tražite novog? Email [email zaštićen].