Kako vaš kreditni rezultat utiče na troškove finansiranja automobila

Iako se cijene novih automobila malo smanjuju, financiranje kupovine vozila nije sve jeftinije.

Sa Federalnim rezervama najnovije povećanje kamatnih stopa — šesti ove godine — auto krediti će postati još skuplji. Ovaj potez Fed-a ima efekt talasanja, općenito uzrokujući porast stopa na razne potrošačke zajmove i kreditne linije (i neki štedni računi).

Prosječna cijena novog automobila je oko 45,600 dolara, prema nedavnoj procjeni JD Power i LMC Automotive. To je pad u odnosu na julski maksimum od 46,173 dolara.

Više od Lične finansije:
Kako investitori mogu držati FOMO podalje
Savjeti koji će vam pomoći da povećate svoju plaću
Evo šta je potrebno da se izgradi bogatstvo

Kako god, rast kamatnih stopa i dalje povećavaju ukupne troškove za potrošače koji financiraju njihovu kupovinu. The prosječna stopa na auto kredite je porasla sa prosječnih 3.98% u martu na 5.60% u oktobru, prema Bankrate-u.

A ovisno o kreditnom rezultatu kupca, stopa može biti dvocifrena.

„Kod kredita za automobil, razlika između dobrog i lošeg kredita mogla bi iznositi nekoliko stotina dolara mjesečno“, rekao je Ted Rossman, viši analitičar industrije u Bankrate.

Što je veći vaš kreditni rezultat, to je niža kamatna stopa za koju se možete kvalificirati. 

Ovaj važan trocifreni broj obično se kreće od 300 do 850 i koristi se u svim vrstama odluka o potrošačkim kreditima. Zajmodavci također obično koriste informacije kao što su vaši prihodi i drugi mjesečni troškovi.

Dobar rezultat je generalno iznad 670, veoma dobar rezultat je preko 740, a rezultati iznad 800 smatraju se izuzetnim, prema kompaniji za kreditno izveštavanje Experian. Rezultati ispod 670 smatraju se poštenim; bilo šta ispod 580, jadno.

Razlika u kamatnim stopama dostupnim za različite kreditne rezultate može biti velika.

Za ilustraciju: Sa a kreditni rezultat u rasponu od 720-850, prosječna kamatna stopa za petogodišnji auto kredit od 45,000 dolara je nešto ispod 5.8%, prema posljednjim podacima FICO-a. To znači mjesečne uplate od 865 dolara, a iznos kamate koji biste platili tokom kredita bio bi 6,890 dolara.

Uporedite to sa onim što bi platio neko čiji je kreditni rezultat pao između 660 i 689. Taj isti zajam (45,000 dolara za pet godina) dolazio bi sa prosječnom stopom od skoro 9.4%, što bi rezultiralo mjesečnim otplatama od 942 dolara i 11,514 dolara kamate tokom trajanja kredita. (Pogledajte grafikon ispod za ostale kreditne rezultate.)

Iako je teško znati koji će kreditni rezultat koristiti zajmodavac – oni imaju opcije – opći cilj izbjegavanja kvarova na vašem kreditnom izvještaju pomaže vašem rezultatu, bez obzira na to koji se konkretan koristi, kažu stručnjaci.

“Mnogi savjeti za izgradnju kredita su više maraton nego sprint: plaćajte svoje račune na vrijeme, održavajte dugove niskim i pokažite da možete uspješno upravljati različitim vrstama kredita tokom vremena”, rekao je Rossman.

“I pored toga, postoje neke stvari koje možete učiniti da brzo poboljšate svoj rezultat,” rekao je.

Njegov vrh? Smanjite svoj omjer iskorištenosti kredita. “Ovo je iznos kredita koji koristite na svojim kreditnim karticama podijeljen s vašim kreditnim limitima,” rekao je Rossman.

Rekao je da čak i ako otplaćujete svoje stanje svakog mjeseca, kompanije za kreditno izvještavanje - Experian, Equifax i TransUnion - često primaju podatke o stanju prije nego što ih platite.

“Obično se prijavljuje na datum vašeg izvoda, pa razmislite o dodatnom plaćanju sredinom mjeseca i/ili traženju većeg kreditnog limita kako biste smanjili svoj omjer,” rekao je Rossman.

Osim toga, rekao je da provjerite da nema grešaka u vašem kreditnom izvještaju.

Da biste provjerili ima li grešaka i stekli osjećaj šta bi zajmodavci vidjeli ako izvuku vaš kreditni izvještaj, možete dobiti besplatnu kopiju iz svake od tri velike firme za kreditno izvještavanje. Ti izvještaji dostupni su besplatno na sedmičnoj bazi do kraja naredne godine.