Dugotrajna briga za starije osobe je jedna od najvećih praznina u američkoj sigurnosnoj mreži. Za mnoge od nas, kako starimo, trebat će nam duža i bolja njega. U nekim slučajevima to može značiti zdravstvenog pomoćnika ili druge oblike njege u kući. Međutim, često to može značiti preseljenje u ustanovu kao što je starački dom. Problem je što su ustanove za dugotrajnu njegu veoma skupe. Uronit ćemo u detalje.
Imate li pitanja o planiranju dugoročne njege? Razgovarajte sa finansijskim savjetnikom danas.
Troškovi staračkog doma
U mnogim dijelovima zemlje život u staračkim domovima može koštati više od 100,000 dolara godišnje, troškovi koji su povrh svih drugih potreba ili troškova. Medicare će obično platiti vrlo malo, ako uopće ima, od ovoga.
Ovo je očigledan propust u onome što bi trebalo da bude zaštitni znak za starije Amerikance, pogotovo jer Ministarstvo zdravlja i socijalnih usluga procjenjuje da će oko 70% penzionera u nekom trenutku trebati dugotrajnu njegu.
To također znači da će plaćanje dugotrajne njege postati kritično pitanje za većinu domaćinstava. Dok smišljate kako da brinete o sebi ili voljenoj osobi, važno je da se pobrinete da kritična sredstva u vašem životu budu zaštićena.
Zašto trebate zaštititi imovinu svojih roditelja?
Kada je u pitanju zaštita imovine, postoje dva glavna pitanja:
Plaćanje je pitanje likvidacije imovine za plaćanje visokih troškova nege u staračkim domovima. Kako porodice pronalaze načine da plate za svoje najmilije, jedan od najvećih problema postaje kako platiti skupe račune bez žrtvovanja važne imovine. Na primjer, možete li platiti dugotrajnu njegu bez prodaje porodične kuće? Ili drage stvari?
Ako ste spremni da se uparite s lokalnim savjetnicima koji vam mogu pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Istovremeno, takođe je važno zaštititi imovinu od poverilaca. Postoje neki programi koji vam pomažu da platite dugotrajnu njegu, ali oni to obično rade na osnovu potreba. Oni mogu zasnivati plaćanje na vašoj neto vrijednosti ili mogu staviti založno pravo na veliku imovinu. Baš kao i kod likvidacije, ovo može ugroziti imovinu u rasponu od vašeg računa za penzionisanje do vašeg doma.
Upis u Medicaid
Pitanje zaštite vaše imovine posebno je akutno u kontekstu Medicaida.
Dok Medicare obično ne plaća njegu u staračkim domovima, Medicaid plaća. Medicaid je državni, tako da se pokrivenost i zahtjevi svakog programa razlikuju, ali svi moraju ponuditi neki oblik pokrića za dugotrajnu njegu.
Mnogi, ako ne i većina, Medicaid programi zahtijevaju da doprinesete troškovima njege. To može značiti mnogo stvari u zavisnosti od države. Obično, međutim, to znači da se morate kvalificirati za program, što znači da ste iscrpili svoju ušteđevinu. To također može značiti da će država dobiti potraživanje na određenu imovinu, poput vašeg doma, na osnovu toga koliko pokrića koristite.
U oba slučaja, ovo može dovesti u opasnost imovinu vaše porodice.
7 koraka da zaštitite imovinu svojih roditelja od staračkih domova
Osiguranje za dugotrajnu njegu
Prvi način da zaštitite svoju ili imovinu svojih roditelja je osiguranjem za dugoročnu njegu koje će platiti njegu u domu za starije. Ovi planovi mogu ponuditi širok spektar pokrivenosti, od kućnih zdravstvenih pomoćnika do stalnih štićenika. Sve zavisi od programa i vaših (ili vaših roditelja) potreba.
Prednost plana osiguranja je u tome što može biti sveobuhvatan. Ako vaš plan pokriva vaše potrebe, onda nema rizika za drugu imovinu. Boravak u staračkom domu će biti plaćen, a ostatak vaše imovine je na sigurnom.
Loša strana je trošak. Dugotrajna njega može biti veoma skupa, posebno ako je kupite kasnije u životu. Plaćanje premija i svih odbitka može stvoriti upravo problem koji pokušavate riješiti, ovisno o vašoj financijskoj situaciji.
Uz to, prosječna premija od 2,200 dolara za plan dugoročne njege je mnogo manja od cijene od 100,000 dolara za starački dom. Ako je ovo finansijski opcija, dobra je.
Uspostavite neopozive fondove
Stavljanje imovine u neopozivo povjerenje znači da ih više ne posjedujete. Njima kontroliše poverenik treće strane i njima se upravlja prema pravilima koja ste postavili. Ne možete izvršiti promjene u ovom povjerenju ili uzeti natrag imovinu, ali se ona također ne računa kao vaša imovina u svrhu ispunjavanja uslova za Medicaid.
Uspostavite životno imanje
Životna nekretnina može uspostaviti mnoge iste ciljeve kao i neopozivo povjerenje. Životna nekretnina je pravno lice koje drži nekretnine kao što je vaš dom. Tada vam je dozvoljeno da tamo nastavite da živite kao “doživotni zakupac”, što znači da imate ono što je poznato kao “pravo posjeda”, ali ne i “pravo vlasništva”. Nakon vaše smrti, imanje bi prešlo na onoga koga nazovete kao "ostatak".
Slično neopozivom povjerenju, budući da tehnički više niste vlasnik kuće, program Medicaid ne može ga uračunati u podobnost, niti država može staviti založno pravo na njega. Kada umrete, možete prenijeti dom svojim najmilijima tako što ćete ih nazvati kao ostatak čovjeka.
Dajte ili primajte poklone
Porez na poklon ima veoma visoke granice. U 2023. možete poklanjati imovinu u vrijednosti do 12.92 miliona dolara tokom svog životnog vijeka bez poreza, zajedno sa još 17,000 dolara vrijednosti imovine po primaocu svake godine. Ova granica se povećava svake godine.
Odvojena imovina
Za bračne parove, možda ćete želeti da počnete da podnosite odvojene poreze.
Jedna od najvećih komplikacija u vezi sa imovinom i porezima je određivanje šta kome pripada u bračnom paru. Konkretno, sva imovina koju ste akumulirali tokom braka (kao što su kuća i računi za penzionisanje) može se smatrati bračnom imovinom za vrijeme trajanja braka.
Međutim, ovisno o poreznim i imovinskim zakonima vaše države, možda ćete moći uspostaviti pravno odvojene finansije. Ako to možete učiniti, prvi korak će biti početak podnošenja zasebnih poreznih prijava.
Bottom Line
Ako vi ili vaši roditelji trebate ići u starački dom, plaćanje za to može biti problem. Bilo putem osiguranja za dugoročnu njegu ili Medicaid-a, važno je osigurati da vaša glavna imovina bude zaštićena od ovog procesa. Za više informacija provjerite Medicaid program vaše države ili državu u kojoj žive vaši roditelji.
Savjeti za penzijsku štednju
Planiranje odlaska u penziju može biti teško samostalno, ali finansijski savjetnik može pomoći u tome. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.
Pogledajte SmartAssetov kalkulator za odlazak u penziju da vidite da li vaša štednja ide u skladu s tempom i pogledajte naš kalkulator socijalnog osiguranja da vidite koliki dodatni prihod možete očekivati u penziji.
Fotografija: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Objava Kako zaštititi imovinu svojih roditelja od staračkih domova prvi put se pojavila na SmartAsset blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html