Kako rad nakon 65 godina može utjecati na vašu Medicare, socijalno osiguranje, HSA i poreze

Važno je znati kako rad utiče na vaše Medicare beneficije, socijalno osiguranje i poresku situaciju. Evo nekih stvari koje treba razumjeti ostanak u radnoj snazi ​​kasnije u životu.

Možda ćete moći odgoditi upis u Medicare

Ako još uvijek radite sa 65 godina i imate pristup zdravstvenim beneficijama preko svog poslodavca — ili poslodavca vašeg supružnika — možda ćete moći odgoditi upis na Medicare. Ako vaša kompanija ima manje od 20 zaposlenih, trebali biste se prijaviti za Medicare, ali ako ima 20 i više zaposlenih, možda ćete moći to odgoditi.

Ako imate izbora, usporedite ono što biste platili za grupne beneficije sa onim što biste platili za Medicare, uključujući bilo koje dodatno pokriće i beneficije za lijekove na recept. „Ako je pokrivenost grupe manja, onda bi možda imalo smisla ne dobiti Dio B i čekati dok se ne povučete“, kaže Julie Hall, sertifikovani finansijski planer u Ann Arboru u Mičigenu. (Dio A je besplatan za većinu ljudi, tako da nema smisla odlagati to osim ako nemate HSA - više o tome u nastavku.)

Obratite se svom odjelu za beneficije prije nego odgađate kako biste bili sigurni da vaš poslodavac ne zahtijeva od vas da se upišete u Medicare.

Saznajte više ovdje: Trebam li se upisati u Medicare ako još uvijek radim sa 65 godina?

HSA i Medicare se ne miješaju

Ako imate zdravstveni plan sa visokim odbitkom zajedno sa zdravstvenim štednim računom ili HSA, imajte na umu da ne možete uštedjeti na HSA nakon što se upišete u Medicare. HSA može biti vrijedan alat za penzijsku štednju, pa je vrijedno procijeniti svoje mogućnosti ako imate pristup beneficijama poslodavca koje vam omogućavaju da odgodite Medicare.

„Ja vidim [HSA] kao trostruku poresku beneficiju“, kaže Diane Pearson, CFP u Wexfordu, Pennsylvania, o činjenici da se novac može uštedjeti prije oporezivanja, rasti bez poreza i biti povučen prije poreza kako bi se platili prihvatljivi medicinski troškovi.

Ako prikupljate socijalno osiguranje, automatski ćete biti upisani u Medicare dio A kada navršite 65 godina; ako želite uštedjeti na HSA, morat ćete odgoditi socijalno osiguranje. Ukoliko planirate da se upišete Medicare i imate HSA, i vi i vaš poslodavac trebate prestati plaćati doprinose najmanje šest mjeseci prije nego što podnesete zahtjev za Medicare kako biste spriječili poreske glavobolje.

Možda će vam se dopasti: Zašto bih investirao izvan SAD-a?

Vaša zarada utiče na vaše isplate socijalnog osiguranja

Ako tvrdite socijalno osiguranje tokom posljednjih nekoliko godina vašeg radnog vijeka, vaš prihod može uticati na vaše beneficije.

Na primjer, 2022. godine vaše naknade iz socijalnog osiguranja će biti smanjene za 1 USD za svaka 2 USD koja zaradite preko 19,560 USD. U godini u kojoj ste dostigli punu starosnu granicu za odlazak u penziju, kalkulacije su drugačije: Vaše beneficije se smanjuju za 1 USD za svaka 3 USD zarađena preko 51,960 USD do mjeseca prije nego što ste dostigli punu starosnu dob za penzionisanje. Kada dostignete punu starosnu granicu za penzionisanje, nema smanjenja beneficija, bez obzira na to koliko zarađujete.

Osim toga, vaša davanja iz socijalnog osiguranja mogu biti oporezovana. U 2022. godini, ljudi koji podnesu pojedinačnu poresku prijavu sa kombinovanim prihodom većim od 25,000 dolara ili podnose zajedno sa kombinovanim prihodom većim od 32,000 dolara platiće porez na do 85% svojih naknada iz socijalnog osiguranja. (Socijalno osiguranje definiše „kombinovani prihod” kao ukupan vaš prilagođeni bruto prihod, neoporezivu kamatu i polovinu vaših davanja socijalnog osiguranja.)

„Nije potreban veliki prihod da bi se ljudi doveli do tačke u kojoj plaćaju porez na dio svog socijalnog osiguranja“, kaže Barbara O'Neill, CFP u Ocali, Florida.

Takođe pročitajte: 4 načina da zaštitite svoju mirovinsku štednju od recesije

Vaš prihod utiče na vaše Medicare premije

Medicare dio B i dio D podliježu iznos mjesečnog usklađivanja koji se odnosi na prihod ili IRMAA. Što više zaradite, to će biti veće vaše premije.

U 2022. platit ćete više za Dio B i Dio D ako je vaš modificirani prilagođeni bruto prihod od prije dvije godine bio veći od 91,000 USD kao pojedinačna poreska prijava ili više od 182,000 USD ako ste podnijeli zajednički. Dodatni troškovi se mogu povećati, a stručnjaci preporučuju da to uključite u svoje radne planove.

„Ljudi bi mogli reći: 'Radiću, ali mogu samo toliko da zaradim'“, kaže O'Neill. “Morate paziti da aktivirate IRMAA.”

Više od NerdWallet-a

Kate Ashford, CSA® piše za NerdWallet. Email: [email zaštićen]. Twitter: @kateashford.