Kako uložiti svoj novac za najbolje prinose, bez previše rizika

Ali to ne znači da investitori moraju da prihvate džabe kada je u pitanju zarada kamata na njihovu štednju. Uz malo rada, možete dobiti nešto više od svog novca.

„Mi smo u okruženju u kojem svako malo pomaže u održavanju te kupovne moći“, kaže Chip Munn, savjetnik i glavni izvršni direktor Signature Wealth Strategies u Firenci, SC

Kako bi stali na pravu nogu, savjetnici predlažu investitorima da se odmaknu i procijene čemu služi novac i kolika je njihova tolerancija na rizik. Uvjerite se da vremenski horizont kada će vam možda trebati novac odgovara odabranom proizvodu ulaganja ili štednje. Neusklađenost bi vas mogla ostaviti na cjedilu baš kada vam je novac najpotrebniji.

„Prvo pitanje bi trebalo biti za šta je novac“, kaže Munn. “Zašto će odrediti kako.”

Ispod su taktički potezi za koje savjetnici kažu da investitori sada mogu napraviti kako bi svoj novac iskoristili za tri namjene: hitnu štednju, sredstva za oportunističko ulaganje i srednjoročne ciljeve štednje. Strategije se također mogu koristiti u drugim okolnostima, ovisno o vašoj toleranciji rizika, vremenskom horizontu i potrebama.

Sakupljanje hitne štednje

Tražite mjesto za sigurno parkiranje svog fonda za kišne dane? Budući da je novac namijenjen hitnim slučajevima, svaka strategija ulaganja mora biti niskorizična i vrlo likvidna, tako da je možete iskoristiti za dan ili dva ako je potrebno, kažu savjetnici. Uostalom, hitni slučajevi se dešavaju u neočekivanim trenucima.

Finansijski planeri općenito preporučuju izdvajanje sredstava za pokrivanje troškova života u vrijednosti od šest do 12 mjeseci. Štedni računi, računi na tržištu novca i depozitni certifikati su prirodna utočišta, s obzirom na to da su FDIC osigurani, ali mnoge banke nisu podigle stope na ove račune ili to rade sporo.

“Gdje držite svoj novac vrlo je važno u narednih nekoliko godina,” kaže Greg McBride, glavni finansijski analitičar u Bankrate. “Kamatne stope rastu, ali ne povećava sve banke stopu štednje i svakako ne istim tempom. Dakle, želite da uložite svoj novac tamo gde možete dobiti bolji prinos.”

Internet banke općenito nude bolje stope od svojih standardnih kolega, kaže McBride.

Goldman Sachs

' Jedinica za potrošačko bankarstvo, Marcus, ima internetski štedni račun sa visokim prinosom koji dolazi sa godišnjim prinosom od 0.85%. Ally banka, u vlasništvu Ally Financial, nudi račun za štednju na mreži sa APY od 0.9%.

Kratkoročni CD-i, koji su osigurani od strane FDIC-a, također mogu biti dobra opcija za dio sredstava, sve dok imate na raspolaganju nešto gotovine sa dnevnom likvidnošću na drugom računu. Marcus i Ally Bank nude šestomjesečni CD sa APY od 0.75% od 13. juna.

McBride kaže da bi neke društvene banke i kreditne unije također mogle ponuditi dobre opcije. “Morate potražiti banke koje aktivno žele vaše depozite i spremne su za to platiti”, kaže on.

Savjetnici upozoravaju da, iako postoje opcije s većim prinosom za gotovinu, možda bi bilo bolje pogriješiti na strani razboritosti kada je u pitanju hitna štednja. "Ne želite da vaš fond za hitne slučajeve bude uzbudljiv", kaže Munn. „Horor filmovi su uzbudljivi. To nije ono što mi ovdje radimo.”

Čuvanje malo suvog praha

Investitori koji drže gotovinu kako bi iskoristili prilike za ulaganje mogli bi biti spremni da preuzmu više rizika nego što bi to učinili sa svojom hitnom štednjom. Ali likvidnost je i dalje zabrinjavajuća. Ako dionice

jabuka

(ticker: AAPL) padne na cijenu koju ste čekali, onda ne želite da vaš novac bude zaključan na CD-u.

Neki od gore navedenih štednih proizvoda i strategija mogu obaviti posao, ali imaju nedostatak što vas prisiljavaju da prenesete sredstva sa svog bankovnog računa na vaš brokerski račun. Najčešće rješenje za to je fond tržišta novca koji se drži u vašoj brokerskoj kući. Charles Schwab nudi nekoliko takvih fondova, kao što je Schwab Value Advantage Money (SWVXX), koji nema minimalnu investiciju i 7-dnevni prinos od 0.64%, uz oslobađanje troškova, od 14. juna.

Investitori su mogli kupiti kratkoročne zapise trezora u ljestvičastom postavu u okviru svog brokerskog računa ili direktno sa web stranice američkog Trezora. Recimo da imate 10,000 dolara. Možete kupiti pet četvoronedeljnih novčanica, sa sadašnjim prinosom od 1.18%, u jednakim ratama od 2,000 dolara; jedan od zapisa dospijeva svake sedmice, što vam daje priliku da kupite još jedan državni zapis ili novac uložite negdje drugdje. (Trezorski zapisi se obično kupuju uz popust od nominalnog iznosa. Vaša kamata je razlika između nominalne i kupovne cijene.)

Andy Kapyrin, ko-CIO kompanije RegentAtlantic iz Morristowna, NJ, koja je rangirana među Barronova Top 100 RIA firmi za 2021, sugeriše investitorima da razmotre fond kojim se trguje na berzi fokusiran na kratkoročne trezorske zapise. jedan primjer:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 godina
(GBIL). ETF ulaže u trezorske zapise sa rokom dospijeća od godinu dana ili kraćim i ima trenutni 30-dnevni SEC prinos od 0.87% i omjer neto troškova od 0.12%. „Dobijate preovlađujući prinos na državne zapise, koji se danas približava 1%“, kaže Kapyrin.

Fond kao što je ovaj ima prednost da vaš novac drži na raspolaganju na vašem brokerskom računu u slučaju da se pojavi prilika za kupovinu. „Ovo možete prodati i kupiti sve što je na vašoj listi za kupovinu“, kaže Kapyrin.

Osim toga, postoji i ono što Kapyrin naziva "uštedama mentalnog zdravlja". Upravitelj fonda „odgovoran je za uzimanje prihoda i održavanje tog novca koji radi za vas“, kaže on. „Možete sami da se snađete, ali ako propustite interes za jedan dan, odričete se svih pogodnosti.”

Mike Vogelzang, glavni investicijski službenik u Captrustu sa sjedištem u Raleighu, NC, registriranom investicijskom savjetodavcu, upozorava investitore da ne posežu za prinosom ako to znači zaključavanje svojih sredstava kada im je najpotrebnije. Da li zarađujete pola procenta ili tri četvrtine, neće biti velike razlike ako žrtvujete likvidnost, kaže on.

„Najveća greška koju ljudi prave je neusklađivanje svojih investicija sa vremenskim okvirom“, kaže Vogelzang, čija je firma rangirana među Barronova Top 100 RIA kompanija za 2021.

Štednja za učešće

Strategije za kratkoročne i srednjoročne ciljeve štednje, kao što je učešće za kuću koju planirate kupiti za dvije godine, potencijalno mogu biti nelikvidnije. Ali, opet, imajte na umu svoju toleranciju rizika. Gubitak 20% vašeg učešća mogao bi značajno usporiti vaš cilj da postanete vlasnik kuće.

Kapyrin iz RegentAtlantica kaže da bi investitori mogli razmisliti o kupovini visokokvalitetnog korporativnog duga, ali predlaže da se odluče za ETF umjesto kupovine pojedinačnih obveznica, jer bi fond omogućio bolju diversifikaciju. „Osim ako ne parkirate milion dolara ili više, ako kupujete pojedinačne obveznice, nećete dobiti veliku diversifikaciju“, kaže Kapyrin.

Jedan diversifikovani ETF je

Vanguard kratkoročna korporativna obveznica,
(VCSH), koji ima omjer troškova od 0.04% i 30-dnevni SEC prinos od 3.64% od 13. juna. Fond ulaže prvenstveno u korporativne obveznice investicionog ranga i održava prosječno dospijeće ponderisano dolarima od jedne do pet godina . Obveznice su investicijskog ranga, ali su i dalje podložne određenom kreditnom riziku ako privreda krene na jug.

CD-ovi koje nude online banke i kreditne unije mogu ponuditi konkurentne stope za štediše s dužim vremenskim horizontom. Generalno, što je duže trajanje CD-a, to je veća stopa. Marcus Goldman Sachsa nudi jednogodišnji CD sa 1.6% APY od 15. juna.

Douglas Boneparth, savjetnik i vlasnik kompanije Bone Fide Wealth u New Yorku, preporučuje svojim klijentima da dio svoje gotovinske ušteđevine stave u I obveznice, koje trenutno donose 9.62%. I obveznice se mogu kupiti direktno na web stranici Treasury Direct. Iako njihovi visoki prinosi mogu pomoći u neutralisanju negativnih efekata inflacije, I obveznice imaju nekoliko nedostataka. “Nažalost, to vas prisiljava da zaključate svoj novac na godinu dana,” kaže Boneparth.

Osim toga, investitori su ograničeni na kupovinu I obveznica u vrijednosti od 10,000 dolara godišnje. A ako unovčite svoje I obveznice u roku od pet godina od kupovine, gubite prethodna tri mjeseca kamate.

"Čak i tada, iskreno, možda je bolje čak i sa kaznom nego u poređenju sa drugim stvarima", kaže Munn.

Ali bez obzira koju svrhu imate na umu za svoju gotovinsku štednju, savjetnici također naglašavaju važnost ne posezanja za prinosom s novcem koji je namijenjen uštedi. „Dobijate prinos koji možete, ali nije u pitanju prinos. Radi se o dobrom spavanju noću,” kaže Boneparth. “Znaš da ćeš moći upravljati hitnim slučajevima. Ne biste trebali postati previše slatki ili previše seksi sa svojom rezervom novca.”

Piši Andrew Welsch at [email zaštićen]