Kako dobiti lični kredit sa lošom kreditnom sposobnošću: Možete li ga dobiti i da li biste trebali?

Čak i ako imate nizak kreditni rezultat, još uvijek možete kvalifikuju za lični zajam — ali „ako ste u ovoj situaciji, trebali biste biti spremni platiti višu kamatnu stopu i potencijalno druge naknade kao što su naknade za početak, zakašnjele naknade ili kazne za prijevremenu otplatu“, kaže Kaitlin Walsh-Epstein, viši potpredsjednik rasta i marketing u Laurel Roadu. Evo šta trebate znati ako vaš kreditni rezultat nije odličan i razmišljate o ličnom zajmu.

Šta je lični zajam i za šta bi ga trebali koristiti oni koji imaju kreditne probleme?

Lični kredit je a zajam koji izdaje onlajn zajmodavac, banka ili kreditna unija, obično u paušalnom iznosu u rasponu od oko 1,000 do 100,000 dolara koji često otplaćujete u redovnim intervalima, kao što je svaki mjesec, u periodu od jedne do sedam godina. Za one koji imaju kreditne probleme, lični zajam bi mogao imati smisla za konsolidaciju duga sa visokim kamatama, na primjer, ali samo ako je stopa koju dobijete na taj zajam niža od stopa koje plaćate. (Ovdje pogledajte najniže stope ličnih zajmova za koje biste se mogli kvalificirati.)

„Najbolji lični zajmovi pomažu vam da postignete finansijski cilj, kao što je otklanjanje dugova po kreditnim karticama, ali svakako ih uporedite sa drugim opcijama finansiranja kako biste pronašli ono što vam odgovaraju“, kaže Annie Millerbernd, stručnjak za lične zajmove u NerdWalletu. Stručnjaci kažu da bi također moglo imati smisla koristiti lične zajmove za otplatu zdravstvenog duga ili hitnog slučaja koji se pojavi. Ali nemojte koristiti lični zajam za finansiranje diskrecionih troškova poput vjenčanja i odmora, kažu stručnjaci.

Koju kamatnu stopu mogu dobiti na lični kredit ako imam pošten ili loš kredit?

Općenito, što je viši vaš kreditni rezultat, to je niža kamatna stopa koju možete platiti na lični zajam.

Kreditni rezultat	Prosječna kamatna stopa na lični kredit
720–850 – Odlično	10.73% –12.50%
690–719 – Dobro	13.50% –15.50%
630–689 – Sajam	17.80% –19.90%
300–629 – Loše	28.50% –32.00%

Izvor: Bankrate

Međutim, te stope su prosječne, a zajmodavci će također procjenjivati ​​one s kreditom manje od idealnog na osnovu faktora kao što su njihov prihod, istorija zaposlenja i imovina. Ako vam se ponudi visoka stopa kao što je gore navedeno, možda bi vam bilo bolje s drugom vrstom kreditnog proizvoda. (Ovdje pogledajte najniže stope ličnih zajmova za koje biste se mogli kvalificirati.)

Kako možete dobiti nižu kamatu na lični kredit?

Ako vas muči nizak kreditni rezultat, pronalaženje supotpisnika ili sudužnika može pomoći. „Neki zajmodavci će to dozvoliti kao opciju kada se prijavljujete za lični zajam, objašnjava Walsh-Epstein.

Još jedna stvar koju trebate učiniti je raditi na podizanju kreditnog rezultata: „Prvo, pogledajte svoje navike potrošnje i preispitajte svoj pristup tome kako plaćate stvari, uglavnom da biste bili sigurni da držite niže stanje na kreditnim karticama. Drugo, uspostavite solidnu istoriju plaćanja izmirivanjem automatizovanih plaćanja vaših redovnih troškova kao što su računi, kreditne kartice i studentski zajmovi,” kaže Walsh-Epstein. Automatsko plaćanje može pomoći u održavanju mjesečnog planiranja troškova i pomoći u izbjegavanju naknada za kašnjenje u plaćanju. “Treće, kada si to možete priuštiti, češće plaćajte da biste smanjili ukupni dug i poboljšali svoj kreditni rezultat.”

Pojednostavljivanje vaših kreditnih linija i oprez pri otvaranju novih kreditnih kartica također može biti od pomoći. I imajte na umu da dužina vaše kreditne istorije može predstavljati više od 10% težine u određivanju vašeg kreditnog rezultata — pa ako planirate zatvoriti sve neiskorištene kreditne kartice, prvo zatvorite nove. Na kraju, Walsh-Epstein kaže: “Razmislite o refinanciranju vašeg duga kako biste maksimizirali ukupnu uštedu duga, brže otplatili dugove i restrukturirali dug kako bi odgovarao vašim prihodima, a sve to pomaže u podržavanju cilja povećanja vašeg kreditnog rezultata.” (Ovdje pogledajte najniže stope ličnih zajmova za koje biste se mogli kvalificirati.)

Na koje naknade trebate paziti kod ličnog zajma?

Zajmoprimci sa poštenim ili lošim kreditima trebali bi paziti na naknade za otplatu kod online zajmodavaca s kojima bi željeli raditi, kaže Millerbernd. „Naknada se može kretati od 1% do 10% i obično zajmodavac odbija naknadu od prihoda zajma“, kaže Millerbernd. Ako dobijate zajam uz naknadu za izdavanje, provjerite brojeve kako biste bili sigurni da će vam ostati dovoljno novca kada zajmodavac uzme svoj dio. 

Može li podnošenje zahtjeva za lični zajam naštetiti vašem kreditnom rezultatu?

Obavezno pripazite na čvrste kreditne upite kako biste izbjegli dodatno oštećenje vašeg rezultata. “Ako pronađete opciju koja vam odgovara, morat ćete se prijaviti za kredit, što može uključivati ​​provjeru kreditne sposobnosti. Uvjerite se da je ovo “meka provjera” od pouzdanog zajmodavca kako ne bi dalje utjecala na vaš kreditni rezultat”, kaže Walsh-Epstein. 

Kako se prijaviti za lični kredit

Lične zajmove može biti prilično lako i brzo dobiti — i moguće je podnijeti zahtjev, dobiti odobrenje i dobiti sredstva u roku od 24 sata. Ipak, stručnjaci kažu da je mudro napraviti usporednu usporedbu kamatnih stopa i naknada od 3-5 zajmodavaca kako biste bili sigurni da ćete dobiti najbolju moguću ponudu za svoj zajam.

Ova priča je prvobitno objavljena u julu 2022.