Kako izbjeći plaćanje poreza na IRA povlačenja

Postoji mnogo načina da minimizirate svoju poresku obavezu, a to je posebno tačno kada ste naporno radili da biste potrošili novac za penziju. Porezni savjetnici neprestano traže nove načine da izbjegnu plaćanje poreza na IRA povlačenje. Postoje pravne strategije koje možete koristiti da barem smanjite poreze koje plaćate na svoje individualni penzijski račun (IRA) doprinose, ali možda bi bilo dobro razgovarati sa finansijskim savjetnikom prije nego što uđete all-in u bilo koju strategiju. Pokušajte koristiti SmartAsset besplatni alat za usklađivanje savjetnika pronaći savjetnike koji služe vašem području.

Roth IRA i Tradicionalna IRA

Ako planirate svoje penzionisanje i zapitate se: „Kako mogu izbjeći plaćanje poreza na povlačenje IRA kad odem u penziju?“ planirajte unaprijed i otvorite a Roth I.R.A. umesto a tradicionalna IRA. Tradicionalna IRA se financira vašim dolarima prije oporezivanja, a vi plaćate porez kada povučete sredstva. Roth IRA se, međutim, financira dolarima nakon oporezivanja. Pošto ste već platili porez na svoj Roth IRA novac, nemate nikakvu poresku obavezu kada jednog dana povučete sredstva.

Šta ako se desi hitan slučaj i morate da uradite nešto prijevremeno povlačenje iz vaše IRA? I dalje nećete platiti porez na Roth IRA ako povučete samo svoje doprinose. Ako počnete da povlačite svoju zaradu iz svog novca, prijevremeno povlačenje će pokrenuti poreze. Morat ćete platiti kaznu od 10% na obje vrste računa ako povučete prije nego navršite 59 1/2.

Ima nekih izuzeci od teškoća u vezi sa kaznom prijevremenog povlačenja i porezima. U ovim situacijama ne morate platiti kaznu za povlačenje, ali ćete možda morati platiti porez, ovisno o okolnostima:

• Vaš prvi dom - Možete prijevremeno podići do 10,000 dolara od IRA-e bez kazni ako novac uložite u kupovinu svog prvog doma.

• Zdravstveno osiguranje - Ako ostanete nezaposleni i trebate kupiti zdravstveno osiguranje, možete izvršiti prijevremeno povlačenje bez penala.

• Vojni servis – Ako ste pozvani na služenje vojnog roka ili ste se pridružili vojsci i odslužili ste najmanje 180 dana aktivne službe, možete se povući dok ste u aktivnoj službi, ali ne i nakon toga.

• Troškovi fakulteta – Vi i članovi vaše porodice možete prijevremeno povući račune za troškove fakulteta kao što su školarina, soba i hrana, knjige i potrepštine.

• Medicinski računi – Ako imate medicinske račune koji iznose više od 10% vašeg prilagođenog bruto prihoda, možete izvršiti prijevremeno povlačenje da biste ih platili.

• invalidnost – Ako postanete invalid, imate pravo na ranije isplate.

• Poresko založno pravo – Ako Internal Revenue Service (IRS) stavi porezno zalog na vašu imovinu jer dugujete zaostale poreze, možete se povući iz IRA-e kako biste platili zaostale poreze.

Priča se nastavlja

Ako uzmete jedno od ovih izuzeća, budite sigurni i koristite novac od IRA-e upravo za ono što izuzeće predviđa, inače možete imati problema s IRS-om.

Porezne implikacije postojanja više IRA

Imati više IRA može se opravdati nekoliko strategija ulaganja. Ako imate tradicionalnu IRA-u, koja se financira dolarima prije oporezivanja, i Roth IRA, financiranu dolarima nakon oporezivanja, možda imate dobitnu poreznu strategiju. Možete koristiti svoj godišnji doprinos vašoj tradicionalnoj IRA-i da smanjite svoje tekuće poreze jer se on može direktno oduzeti od vašeg prihoda. Zatim možete iskoristiti ono što ste položili u svoju Roth IRA kao pristup za ostvarivanje prihoda bez poreza u penziji.

Također možete koristiti više IRA za ulaganje u različite klase imovine. Na primjer, neki investitori stavljaju svoje dionice u jednu IRA-u, obveznice u drugu, a alternativnu imovinu poput kriptovalute u samostalna IRA. Ovo omogućava investitoru da uradi neku analizu u vezi sa vrstom imovine koja im je najkorisnija.

Umjesto da imate više IRA, možda imate Roth IRA i brokerski račun. Ako je to vaša situacija, financirajte svoju Roth IRA dionicama i obveznicama koje plaćaju dividende koje plaćaju kamatu. Budući da se dividende i kamate oporezuju uobičajenim stopama prihoda, minimizirat ćete svoju poreznu obavezu više nego da imate tu imovinu na brokerskom računu. Stavite svoju finansijsku imovinu rasta na brokerske račune gdje ćete platiti nižu stopu poreza na kapitalnu dobit kada ih povučete.

Roth IRA konverzija

A Roth IRA konverzija je proces pretvaranja vašeg tradicionalnog IRA računa u Roth IRA račun. Roth IRA neće zahtijevati plaćanje poreza na bilo koju distribuciju nakon 59. 1/2 godine. Međutim, proces pretvaranja tradicionalne IRA u Roth IRA stvara oporezivi događaj. Ako očekujete da će vaš porezni razred biti viši u penziji nego što je sada, možda ima smisla pretvoriti svoju tradicionalnu IRA u Roth IRA. Druga strategija je da pretvorite dio vaše tradicionalne IRA u Roth IRA u godinama kada očekujete da ćete biti u nižem poreznom razredu.

Dodatne strategije

Postoje i druge strategije koje vam mogu pomoći da izbjegnete plaćanje poreza na IRA povlačenja, od kojih bi neke mogle proći ispod radara. Na primjer, možete napraviti donacije vrijednosnih papira iz vaše IRA-e javnoj, odobrenoj dobrotvornoj organizaciji i uzmite do 30% poreskog odbitka. Ako vaš doprinos premašuje ograničenje od 100,000 USD godišnje, možete ga prenijeti do pet godina.

Također možete iskoristiti prednosti standardnog odbitka. Ako je vaš oporezivi prihod 0 USD, tada možete povući približni iznos svog standardni odbitak poreza na dohodak prije nego što budete oporezovani. Ovaj iznos je oko 20,300 dolara ako ste u braku bez izdržavanih osoba.

A kvalifikovani ugovor o dugovječnosti (QLAC) je druga opcija. QLAC je u suštini anuitet unutar vaše IRA koji ste postavili kako biste smanjili svoju poreznu obavezu. Kada postavite QLAC, izuzimate 25% minimalnih zahtjeva za distribuciju do maksimalno 130,000 USD. Ovaj anuitet će trajati do vaše 85. godine, tako da može biti vrijedan premije koju morate platiti da biste ga postavili.

Bottom Line

Ovo su neke od strategija koje možete koristiti da smanjite poreze koje ćete platiti kada povučete novac iz IRA-e. Mogućnosti uključuju pretvaranje tradicionalnih IRA u Roth IRA, postojanje više IRA-a, doniranje vrijednosnih papira iz IRA-e u dobrotvorne svrhe ili postavljanje QLAC-a. Budući da mnogi od njih uključuju određene složenosti, možda ćete htjeti posjetiti finansijskog savjetnika kako ne biste rizikovali da zaglavite s velikim poreznim računom na kraju godine.

Savjeti o penzionisanju

• Finansijski savjetnik može biti od velike pomoći kada je u pitanju planiranje penzionisanja. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

• Provjeri SmartAssetov kalkulator za penzionisanje ako želite sami da planirate penziju. Možete ga koristiti da odredite koliko novca vam može trebati u penziji.

Fotografija: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge

Post Kako mogu izbjeći plaćanje poreza na IRA isplate? prvo se pojavio SmartAsset Blog.