Kako priuštiti hipoteku dok kamatne stope i cijene kuća rastu

Nije tajna da je ovo teško tržište za potencijalne kupce kuća.

U oktobru su američki kupci morali da zarade 107,281 dolara kako bi priuštili srednju mjesečnu otplatu hipoteke od 2,682 dolara za “tipičan dom”, Redfin prijavljeno ove sedmice. 

To je 45.6% više od godišnjeg prihoda od 73,668 dolara koji je potreban za pokrivanje srednje otplate hipoteke prije 12 mjeseci, navodi se u izvještaju.

Primarni razlog su rastuće kamatne stope na hipoteke, rekla je Melissa Cohn, regionalna potpredsjednica William Raveis Mortgage. "Suština je da su se stope na hipoteke više nego udvostručile od početka godine", rekla je ona.

Više od Lične finansije:
4 savjeta za maksimiziranje učinka vaših dobrotvornih donacija
Otkazana javna prodaja ulaznica Taylor Swift: Kako kupiti na sekundarnom tržištu
60% Amerikanaca živi od plate do plate u špicu sezone kupovine

Uprkos tome oštar pad zabilježen ove sedmice, prosječna kamatna stopa za 30-godišnju hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom od 647,200 dolara ili manje kretala se ispod 7%, u poređenju sa ispod 3.50% početkom januara.

I dok kućne vrijednosti su omekšale na nekim tržištima prosječna prodajna cijena je porasla u odnosu na prije godinu dana.

“Cijene kuća su značajno porasle, stope na hipoteke su se više nego udvostručile, a to samo uništava pristupačnost,” rekao je Keith Gumbinger, potpredsjednik web stranice za hipoteke MSM.

U međuvremenu, viši troškovi života i dalje reže budžete Amerikanaca, sa godišnja inflacija 7.7% U oktobru.

Iako se trenutni uslovi mogu činiti tmurnim za kupce, stručnjaci kažu da postoji nekoliko načina da smanjite mjesečnu isplatu hipoteke.

Na primjer, a veće učešće znači manju hipoteku i niže mjesečne uplate, objasnio je Gumbinger. „Smanjenje u ovakvom okruženju definitivno može igrati ulogu u držanju vaše hipoteke pod kontrolom“, rekao je on.

Druga opcija je hipoteka sa podesivom stopom, ili ARM, koji nudi nižu početnu kamatnu stopu u poređenju sa hipotekom sa fiksnom kamatnom stopom. Stopa se kasnije prilagođava u unaprijed određenim intervalima tržišnoj stopi u to vrijeme.

ARM takođe može biti vrijedan razmatranja, sve dok vi razumiju rizike, rekao je Cohn.

Ako planirate ostati u kući nekoliko godina, postoji rizik da nećete moći refinansirati hipoteku s fiksnom kamatnom stopom prije nego što se ARM prilagodi, rekla je. A u okruženju rastuće stope, vjerovatno će se prilagoditi više.

Vaše pravo na buduće refinansiranje može se promijeniti ako vaš prihod opadne ili vrijednost vašeg doma padne. “To je veći rizik, posebno za kupca koji prvi put kupuje”, rekao je Cohn.

Naravno, vrijednosti kuće i potražnja variraju ovisno o lokaciji, što utječe na pristupačnost, rekao je Gumbinger. „Biti strpljiv i biti oportunističan je dobra strategija za ovakve tržišne uslove“, rekao je on.