Kako superbogati koriste 401(k)s

A 401 (k) plan može biti važan dio strategije penzijske štednje. Doprinosi mogu smanjiti oporezivi prihod za godinu i povećati odloženi porez. U međuvremenu, zaposleni mogu prikupiti besplatan novac u obliku doprinosa poslodavca. Od juna 2021., planovi 401(k) držali su procijenjenih 7.3 triliona dolara imovine, više nego dvostruko više od iznosa koji su imali prije deceniju. Ljudi sa višim primanjima mogu imati prednost kada je u pitanju maksimalni iznos doprinosa za plan 401(k). Tajne superbogatih mogu biti vodič za svakodnevne štediše od 401(k) koji žele maksimalno iskoristiti svoje planove.

Bogati štediše imaju prednost od 401(k).

Zarađivanje većeg novca nekome može dati određenu prednost kada štedi u 401(k) iz jednog jednostavnog razloga: možda će moći priuštiti veće doprinose svake godine. Za 2022. godinu maksimalni doprinos od 401(k) iznosi 20,500 dolara. Dodatni doprinos za nadoknadu od 6,500 dolara je dozvoljen za štediše od 50 i više godina.

Pretpostavite da ste u mogućnosti da u potpunosti finansirate svoj 401(k) svake godine, do granice od 20,500 USD. Taj iznos doprinosite godišnje od 30. do 65. godine, zarađujući godišnju stopu povrata od 7%. Ako odete u penziju sa 65 godina, imaćete nešto više od 3.5 miliona dolara ušteđenih za penziju, ne uključujući dodatne doprinose koje uplaćujete između 50 i 65 godina.

Na nižem nivou prihoda i dalje možete vidjeti značajne dobitke od dosljednih doprinosa. Recimo da zarađujete 50,000 dolara godišnje i uštedite 10% godišnje u svom 401(k). Tokom istog vremenskog perioda, zarađujući istu stopu povrata, akumulirali biste nešto više od 928,000 dolara ušteđevine za penziju. Taj primjer ilustruje dugoročne prednosti mogućnosti doprinosa većim iznosima vašem planu radnog mjesta.

Za dalju perspektivu, prosječni saldo plana 401(k) bio je 141,542 dolara u 2021., prema posljednjem izvještaju Vanguard How America Saves. Srednji saldo je bio 35,345 dolara. Iako obje brojke predstavljaju porast iz godine u godinu, one naglašavaju činjenicu da tipični štediša od 401(k) vjerovatno nije među super bogatima.

401(k) Pravila za visoko plaćene zaposlene (HCE)

Porezna uprava postavlja godišnje granice doprinosa za planove 401(k), ali postoje dodatna pravila za visoko plaćeni zaposleni (HCEs). Visoko plaćeni zaposlenik se definiše kao pojedinac koji:

• Posjedovao više od 5% udjela u poslu u bilo koje vrijeme u toku godine ili prethodne godine, bez obzira na to koliku je naknadu to lice zaradilo ili primilo, ili
• Za prethodnu godinu primio kompenzaciju od poslovanja u iznosu većem od 125,000 USD (ako je prethodna godina 2019., 130,000 USD ako je prethodna 2020. ili 2021. i 135,000 USD ako je prethodna 2022.), i, ako je poslodavac tako odlučio, prvih 20% zaposlenih kada se rangiraju prema naknadama.

Razlika između visoko plaćenih zaposlenika i ostalih zaposlenih je važna jer podliježu 401(k) planovi testovi nediskriminacije. Ove testove je osmislila Porezna uprava kako bi se uvjerili da poslodavac ne daje prednost onima koji zarađuju više u odnosu na druge radnike.

Da bi plan prošao testove nediskriminacije, prosječni doprinosi ZZZ-a ne mogu prelaziti 2% doprinosa zaposlenika bez visokih naknada. Na primjer, ako svi zaposleni u preduzeću koji nisu visoko plaćeni zajedno u prosjeku doprinose 6% svojih plata, onda visoko plaćen zaposleni ne može doprinijeti više od 8% svoje zarade.

Poreska uprava također postavlja odvojenu gornju granicu na ukupne doprinose visoko plaćenih zaposlenika. Prema ovom pravilu, ukupni doprinosi za sve zdravstvene ustanove ne mogu premašiti kombinovane doprinose svih zaposlenih bez visokih naknada za 2%. Ova pravila u suštini diktiraju koliko osoba koja više zarađuje može doprinijeti svom planu svake godine.

Kako koristiti svoj 401(k) kao Super Rich

Ako ste zainteresovani za stvaranje bogatstva i pridruživanje redovima bogatih za penziju, važno je imati plan. Postoje jednostavne—ali efikasne—strategije koje možete primijeniti kako biste maksimalno iskoristili potencijal svog 401(k) tokom radnih godina i kasnije.

• Pregledajte svoju stopu doprinosa. Najjednostavniji način da povećate svoj 401(k) je da povećate godišnju stopu doprinosa. Što se više približite maksimalnom povećanju godišnjeg ograničenja doprinosa, vaš novac ima više prostora za rast. Ako u ovom trenutku niste u mogućnosti da povećate svoju stopu doprinosa, razmislite o tome da to radite u manjim koracima od 1% do 2% svake godine.
• Igrajte nadoknadu. U idealnom slučaju, kada navršite 50 godina, vi ste u godinama svoje vrhunske zarade i možete sebi priuštiti da date puni doprinos svojim 401(k) godišnje. Svoje napore uštede možete povećati i tako što ćete napraviti doprinosi za nadoknadu do godišnjeg limita.
• Pregledajte performanse ulaganja. Ulaganje dijela vaše plaće u vaš 401(k) samo je jedna komponenta strategije za izgradnju bogatstva. Također morate kreirati portfelj diverzificiranih ulaganja koji mogu ponuditi pravu kombinaciju rizika i nagrade kako biste ispunili svoje ciljeve. Ako u posljednje vrijeme niste provjerili svoju investicionu učinkovitost, možda biste željeli vidjeti koja imanja rade dobro—a koja biste možda željeli istovariti.
• Držite naknade pod kontrolom. Postoji mnogo naknada povezanih sa 401(k) planovima; neke možete kontrolisati, druge ne možete. Jedna stvar na koju imate pravo glasa je ono što plaćate u vlasništvo zajedničkih fondova i fondovi kojima se trguje na berzi (ETF-ovi). Odlučite se za sredstva sa nižim omjeri troškova može smanjiti naknade i omogućiti vam da zadržite veći dio povrata.

Bottom Line

Ako imate plan 401(k) na poslu, njegovo korištenje može vam pomoći da se približite svojim ciljevima umirovljenja, uključujući i da postanete super bogati. Ranom i redovnom štednjom možete iskoristiti moć složene kamate tokom vremena. Također, zapamtite da je konzistentnost ta koja se najviše računa. Održavanje kursa sa svojim 401(k)—čak i kada je tržište nestabilno—može se isplatiti na duge staze.