Kako vam nova pravila o novcu za penziju mogu pomoći

Možda ne znate zašto bi vam to trebalo biti stalo, ali od prošlog ljeta, finansijski savjetnici i njihove kompanije suočili su se sa strožijim pravilima u vezi sa odlaskom u penziju. Pitamo Julie Meissner, osnivača i izvršnog direktora Treehouse Wealth Advisors u Walnut Creeku, Kalifornija, da objasni zašto je ova promjena važna.

Light: Prošle godine Ministarstvo rada je uvelo nova pravila o tome kako savjetnici rukuju penzionim fondovima svojih klijenata. Zašto nam je ovo važno da znamo?

Meissner: Prema ovom pravilu, finansijski savjetnici poput nas moraju svojim klijentima u pisanoj formi dati konkretne razloge zašto je produženje penzionog plana u najboljem interesu učesnika. Razmisli o tome. Možda ste vi i vaš supružnik imali nekoliko promjena u karijeri ili zamijenili posao ostavljajući vaše beneficije iz 401(k) za sobom. Nije neuobičajeno i vjerovatno razmišljate o svim penzionim fondovima koji vam se čine kao daleka uspomena. Prebacivanje ovog novca ili njegovo premještanje u drugo sredstvo za ulaganje u penziju može biti u vašem najboljem interesu ili ne.

Light: Možete li objasniti različita preokretanja penzionog plana?

Meissner: Za početak sa osnovama, Ministarstvo rada definiše preokret kao uzimanje distribucije iz plana 401(k) i prijenos na drugi plan 401(k); preuzimanje distribucije iz plana 401(k) i prijenos na IRA; prijenos novca iz IRA-e u plan 401(k); prijenos novca iz IRA-e u drugu IRA; prijenos novca s jedne vrste računa kvalifikovanog za poreze ili računa koji vodi ERISA na drugi.

Light: To je mnogo novca koji se kreće, sa sredstvima koja su važna za vašu finansijsku budućnost. Kako novo pravilo utiče na ovaj scenario?

Meissner: Zbog toga, između ostalih obaveza, finansijski savjetnici moraju davati preporuke koje su najbolje za klijenta, naplaćivati ​​razumne naknade i izbjegavati dvosmislene ili obmanjujuće izjave prilikom davanja savjeta. To znači da treba da se pridržavaju fiducijarnog standarda brige. Standard kojeg se svakodnevno pridržavamo.

Light: Pa zašto bi nas bilo briga? Zašto je ovo važno?

Meissner: Koristimo 401(k) za IRA primjer. Konkretno, savjetnici vam trebaju pokazati razlike i kreirati analizu koja uključuje alternative za rollover, naknade i troškove povezane s planom poslodavca i IRA-om, da li poslodavac plaća bilo koji dio administrativnih troškova, te različite razine usluga i ulaganja dostupno kroz plan i IRA. U osnovi, finansijski savjetnik mora pregledati sve vaše mogućnosti i pokazati vam zašto bi premještanje vašeg novca bilo u vašem najboljem interesu.

Light: Postoji li poseban dio ovog novog pravila koji ga čini važnim?

Meissner: Da, specifično je ključna riječ zašto biste trebali brinuti o ovom novom pravilu. Vaši savjetnici bi trebali dati konkretne razloge za kretanje vaših penzionih fondova na osnovu vašeg cjelokupnog finansijskog plana. Za to je potrebno procijeniti sve opcije koje su vam dostupne i znati sve detalje vaše ukupne finansijske slike. U idealnom slučaju, vaš savjetnik bi trebao ili već imati pripremljen finansijski plan u koji može uklopiti ovu analizu ili prikupiti informacije od vas kako bi mogao pregledati i zatim koristiti te informacije za davanje pismenih preporuka.