Iznos koji prikupljate od anuiteta ovisi o tome kada investirate, povratu koje nudite u određenim anuitetima i detaljima vašeg konkretnog ugovora. Kao rezultat toga, teško je dati konkretan odgovor na to šta svaka pojedinačna osoba treba da očekuje od ovog finansijskog proizvoda. Međutim, možemo dati neke osnovne brojke koje će vam pomoći u vašem finansijskom planiranju. Na primjer, ako sa 1 godina kupite anuitet od milion dolara i odmah počnete primati uplate, možete očekivati da ćete primati od 65 do 4,700 dolara mjesečno do kraja života. Možda ćete želeti da se posavetujete sa a finansijskog savjetnika da biste utvrdili da li je anuitet dobra opcija za vaš penzioni plan.
Šta je anuitet?
Annuities su ugovori koje sklapate sa finansijskom institucijom ili osiguravajućim društvom u kojima pristajete da kupite ugovor i njegove uslove bilo u paušalnom iznosu ili u nizu plaćanja. U zamjenu za to dobijate niz uplata koje se vrše svakog mjeseca u periodu od najmanje jedne godine. Dok vam se neki anuiteti isplaćuju na fiksni broj godina, kao što su 10 ili 20 godina, drugi su ono što se naziva “doživotna renta”. Ovo je anuitet koji vam se isplaćuje tokom odlaska u penziju i nastavlja isplaćivati svaki mjesec do kraja života.
Ideja je slična plaćanju kamata koje primate od banke. Kompanija koja izdaje vaš anuitet drži, koristi i ulaže vaš novac. Zauzvrat vam daje stopu povrata i zagarantovana plaćanja. Za anuitete koji se isplaćuju na a fiksni rok (umjesto doživotnih anuiteta), ovo je posebno strukturirano kao zajam. Dobijate nazad svoju punu početnu investiciju (glavnicu) plus kamatu koja se akumulira tokom trajanja ugovora, obično nagomilane godišnje.
Kako funkcionira anuitet
Da biste dobili bolju predstavu o tome kako određeni anuitet funkcionira, pogledajmo primjer anuiteta od 1 milion dolara. Vaša kupovina anuiteta bi izgledala ovako:
U ovom slučaju, kupili biste anuitet za jednu isplatu od 1 milion dolara. U zamjenu za to, osiguravajuće društvo bi vam počelo isplaćivati isplate u dobi od 65 godina i nastavilo bi isplaćivati isplate svakog mjeseca do kraja vašeg života.
maloprodajni investitori Anuiteti su prvenstveno proizvodi za odlazak u penziju, tako da je većina njih strukturirana tako da vam počnu otplaćivati u dobi za odlazak u penziju ili oko nje. Većina ljudi koji koriste ovaj proizvod za štednju za penziju kupuju doživotne anuitete jer oni osiguravaju zajamčeni prihod tijekom cijelog odlaska u penziju.
Svaki anuitet će ponuditi stope povrata koji se razlikuju ovisno o kompanijama i njihovim pojedinačnim proizvodima. Konkretno, kompanije vrlo različito izračunavaju doživotne i oročene anuitete. Doživotni anuiteti funkcioniraju drugačije jer kompanija ne zna koliko dugo će plaćati, pa se vrijednost anuiteta zasniva na kamatnim stopama i očekivanom životnom vijeku.
Uobičajene vrste anuiteta
Postoji nekoliko različitih tipova anuiteta koji se razlikuju u zavisnosti od toga kada plaćate anuitet, kada primate uplate ili čak ko vrši uplate na anuitet. Pogledajmo najčešće ili dobro poznate vrste anuiteta:
Paušalni anuitet: Svoj anuitet kupujete jednom uplatom unaprijed.
Anuitet za redovno plaćanje: Svoj anuitet kupujete redovnim isplatama tokom vremena.
Period Određeni anuitet: Inače poznat kao anuitet na određeno vrijeme. Primate fiksne uplate za određeni vremenski period.
Varijabilni anuitet: Primate varijabilne isplate za određeni vremenski period ili do kraja života. Plaćanja su određena vašim ugovorima, kao što su varijabilna kamatna stopa ili indeksirani sistem plaćanja.
Single Life Annuities: Primate fiksna plaćanja do kraja života.
Zajednička/nadživjela renta: Primate fiksna plaćanja do kraja života. Nakon što umrete, imenovani partner nastavlja da prima fiksne isplate do kraja svog života (iako ovaj drugi set isplata može biti drugačiji iznos od prvog).
Kvalificirani anuiteti zaposlenika: Isplate primate putem anuiteta koji je kupio vaš poslodavac.
Pod porezom Annuities: primate uplate putem rente koju je kupio vaš poslodavac ako je vaš poslodavac organizacija oslobođena poreza.
Koliko bi platio anuitet od 1 miliona dolara?
Ako kupite anuitet od 1 milion dolara, primat ćete mjesečne uplate za određeni vremenski period. Koliko ćete dobiti i koliko dugo, u potpunosti zavisi od pojedinačnog ugovora koji kupujete, kada ga kupujete i od koga kupujete. Na primjer, recimo da kupujete doživotni anuitet koji će vam početi isplaćivati sa 65 godina. Ovaj anuitet će vam plaćati više mjesečno ako ga kupite u 40. godini nego sa 60. godine.
U vrijeme pisanja ovog teksta, anuiteti su nudili prosječnu stopu povrata između 3% i 4%. To znači da bi dobavljač anuiteta dodao, na primjer, 3% složene kamate na vaš anuitet svake godine počevši od trenutka kada ste ga kupili. Vaš anuitet bi nastavio da prikuplja kamatu dok prikupljate uplate, a prestao bi kada primite nazad punu vrednost glavnice i kamate.
Ako kupite svojih 1,000,000 dolara anuiteta u dobi od 60 do 70 godina i odmah počnete primati uplate, možete očekivati da ćete primati između 4,000 i 5,500 dolara mjesečno do kraja života ili tokom perioda isplate anuiteta. To je najbolja procjena koju možete dobiti bez poznavanja konkretnih uslova i vozača u vašem ugovoru.
Izračunavanje stope prinosa na doživotni anuitet
Izračunavanje stopa povrata na doživotni anuitet je daleko teža jer se, opet, ovi proizvodi ne grade oko fiksnog vremenskog perioda. Također je važno napomenuti da, iako mnoge institucije oglašavaju kamatne stope doživotnog anuiteta do 10%, ti računi s visokim kamatama obično su ono što se naziva „prihodom“. Uz anuitet za vozača prihoda, primate samo isplate kamata. Ne morate nužno dobiti natrag glavnicu na računu. Ovo više funkcionira kao povrat na tradicionalni investicijski proizvod, a ne kao struktura anuiteta u stilu duga.
Na primjer, možete kupiti a doživotni anuitet za 1 milion dolara i počnete da ga uplaćujete sa 65 godina. Ako kupite taj anuitet sa 65 godina i počnete da prikupljate uplate odmah, možete očekivati da ćete primati oko 4,700 dolara mesečno do kraja života (56,400 dolara godišnje), što dolazi sa stopom otplate od oko 5% godišnje.
S druge strane, recimo da kupujete isti anuitet sa 35 godina. Kupovinom ugovora unaprijed, zaključat ćete mnogo veću stopu plaćanja. U ovom slučaju možete pronaći neke institucije koje vam nude otplate do 23,000 dolara mjesečno (276,000 dolara godišnje).
Nedostaci anuiteta
Najveći problem s anuitetom je taj što vam on blokira novac na jako dugo vrijeme. Ovi proizvodi mogu ponuditi finansijsku sigurnost, s obzirom na to da garantuju plaćanje do kraja života (pod pretpostavkom da osiguravajuće društvo ne prestane sa radom), ali imaju tendenciju da nude relativno niske povrate u odnosu na druga ulaganja.
Na primjer, uzmite naš anuitet kupljen 30 godina unaprijed. To bi vam dalo 276,000 dolara godišnje isplate u penziji. Tokom 30 godina, prikupili biste više od 8 miliona dolara od ovog ugovora. S druge strane, S&P 500 stvara prosječan prinos od oko 10.5%. Ako uzmete taj isti milion dolara i stavite ga u S&P 1 indeksni fond na 500 godina, sa godišnjim prinosom od 30%, u banci biste imali 10.5 miliona dolara.
Anuitet bi vam isplatio 8 miliona dolara do vaše 95. godine. Indeksni fond S&P 500 bi vratio 19.9 miliona dolara sa kojima bi započnite svoje penzionisanje. Ponekad garancija nije uvijek prava igra, ali odgovor će uvijek zavisiti od vaše specifične finansijske situacije.
Bottom Line
Anuitet je ugovor koji vam daje redovnu isplatu u određenom periodu od godina. Najčešće se koriste u penziji, kao proizvodi koji vam daju novac svakog mjeseca do kraja života. Ako kupite anuitet u vrijednosti od 1 milion dolara, možete vratiti značajan iznos novca na ovoj investiciji, ali tačno koliko se može široko kretati. Ukupan iznos koji možete zaraditi zavisi od faktora u vašem ugovoru o anuitetu.
Savjeti za ulaganje u anuitete
Anuiteti mogu biti odlična opcija ulaganja, za pravu osobu. Zaista zavisi od toga kakav je vaš ukupni penzioni plan. Ako niste sigurni, moglo bi vam pomoći da razgovarate s finansijskim savjetnikom koji može raditi na postizanju pravih investicija za vas. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Kako možete sami izračunati stope povrata anuiteta? Na sreću, sastavili smo a korisni cheat sheet upravo ovdje koje možete koristiti za pomoć pri planiranju opcija ulaganja.
Fotografija: ©iStock.com/gorodenkoff, ©iStock.com/filadendron, ©iStock.com/FlamingoImages
Post Koliko bi platio anuitet od 1 miliona dolara? prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/much-1-million-annuity-pay-120000455.html