Koliko trebam doprinijeti svom 401(k)?

Bez obzira na godine, vjerovatno imate mnogo pitanja i zabrinutosti oko štednje za penziju. Kako uštedjeti za to, koje su opcije dostupne i – što je najvažnije – koliko novca biste trebali potrošiti?

Jedan od najčešćih načina za početak štednje za penziju je preko poslodavca 401 (k) plan. Nude ih mnoga preduzeća, a za mnoge zaposlene ovo je jedini račun za penzionu štednju. Ali sa toliko opcija, nepoznatih termina, odredbi i pravila, 401(k)s mogu biti mistificirajući čak i finansijski pametne štediše.

Ograničenje izbornog odlaganja (doprinosa) za zaposlene koji učestvuju u planu 401(k) iznosi 22,500 USD u 2023. (20,500 USD u 2022.). Iznos je 30,000 dolara u 2023. (27,000 dolara u 2022.) za osobe starije od 50 godina zbog ograničenja doprinosa.

Ograničenja doprinosa

Kada počnete da štedite za penziju putem planova doprinosa poslodavca, važno je znati godišnja ograničenja doprinosa Internal Revenue Service (IRS). Gore navedena ograničenja doprinosa za planove iz 401(k) također se primjenjuju na druge takve planove, kao što su 403 (b) planove, većina 457 planove i savezne vlade Plan štednje: 20,500 dolara za poresku godinu 2022. i 22,500 dolara za 2023.

Tu je doprinos za sustizanje za zaposlene starije od 50 godina koji učestvuju u bilo kojem od ovih planova. Omogućava dodatni doprinos od 7,500 dolara u 2023., u odnosu na 6,500 dolara u 2022.

Ne zaboravite utakmicu

Naravno, odgovor svake osobe na ovo pitanje zavisi od individualnih ciljeva penzionisanja, postojećih resursa, načina života i porodičnih odluka, ali uobičajeno pravilo je da za početak odvojite najmanje 10% svoje bruto zarade.

U svakom slučaju, ako vaša kompanija nudi 401(k) odgovarajući doprinos, trebali biste unijeti barem toliko da dobijete maksimalnu količinu. Tipično podudaranje može biti 3% plate ili 50% prvih 6% doprinosa zaposlenih.

To je besplatan novac, stoga provjerite da li se vaš plan podudara i dajte barem dovoljno novca da dobijete sve. Uvijek možete kasnije povećati ili smanjiti svoj doprinos.

“Ne postoji idealan doprinos planu 401(k) osim ako ne postoji podudaranje kompanije. Uvijek biste trebali u potpunosti iskoristiti kompanijsku utakmicu jer je to u suštini besplatan novac koji vam kompanija daje”, napominje Arie Korving, finansijski savjetnik u Koving & Company u Suffolku, Va.

Mnogi planovi zahtijevaju odgodu od 6% da bi se dobila puna utakmica, a mnogi štediše se tu zaustavljaju. To je možda dovoljno za one koji očekuju da imaju druge resurse, ali za većinu vjerovatno neće biti.

Ako počnete dovoljno rano, s obzirom na vrijeme koje vaš novac mora rasti, 10% može dodati u vrlo lijepo gnijezdo, posebno ako vam se plata vremenom povećava.

Obratite pažnju, stariji štediše

Ako počnete da štedite kasnije u životu, posebno kada ste u 50-im godinama, možda ćete morati povećati iznos doprinosa da nadoknadite izgubljeno vrijeme.

Srećom, kasne štediše su uglavnom u godinama najveće zarade. A od 50 godina imaju veću priliku da štede. Kao što je gore navedeno, ograničenje doprinosa za nadoknadu za 2023. iznosi 7,500 USD za pojedince koji imaju 50 godina ili više na bilo koji dan u toj kalendarskoj godini.

Na primjer, ako navršite 50 godina 31. decembra 2022. godine ili prije, možete doprinijeti dodatnih 7,500 USD iznad limita doprinosa od 22,500 USD 401(k) za godinu za ukupno 30,000 USD uključujući nadoknade.

„Što se tiče 'idealnog' doprinosa, to zavisi od mnogih varijabli," kaže Dave Rowan, finansijski savjetnik u Rowan Financial u Betlehemu, Pensilvanija. “Možda najveće su tvoje godine. Ako počnete štedjeti u dvadesetim godinama, onda je 20% općenito dovoljno za financiranje pristojne penzije. Međutim, ako ste u 10-im godinama i tek počinjete, vjerovatno ćete morati uštedjeti više od toga.”

Što više to bolje

Postoje mnoge varijable koje treba uzeti u obzir kada razmišljate o tom idealnom iznosu za penziju. Jeste li oženjeni? Da li je vaš supružnik zaposlen? Koliko možete očekivati ​​od Beneficije socijalnog osiguranja? 

Dob za odlazak u penziju zahtijeva određenu dozu udobnosti, ali i to je različito za svakog pojedinca. Hoćete li svoje vrijeme provoditi vrtlareći kod kuće, putovati u inostranstvo, pokrenuti novi posao ili voziti motocikl?

A tu su i nepoznanice. Glavno među njima je ovo pitanje: Hoće li zdravstveni problemi dovesti do velikih, neočekivanih računa? 

Međutim, bez obzira na vaše godine i očekivanja, većina finansijskih savjetnika se slaže da je 10% do 20% vaše plaće dobar iznos za doprinos vašem penzionom fondu.

Za one koji žele ići još dalje, postoji nekoliko opcija, kao što su tradicionalni IRA i Roth IRA. (Ograničenje doprinosa IRA-e za poreske godine 2023. je 6,500 dolara, uz doprinos od 1,000 dolara za nadoknađivanje za osobe starije od 50 godina).

The Bottom Line

„Idealna stopa doprinosa za penziju zavisi od nekoliko različitih faktora“, kaže Mark Hebner savjetnika Index Fund Advisors u Irvineu, Kalifornija, „ali dobar izbor je 10% do 15%—više prema 15% ako si to možete priuštiti. Najniži minimum je 10%.”

“Ako možete, trebali biste se približiti doprinosu od 20% u svom penzionom planu i zadržati taj iznos kako vam se plata povećava”, predlaže Nickolas R. Strain, finansijski savjetnik s Halbertom Hargroveom u Long Beachu, Kalifornija. On dodaje:

Većina studija finansijskog planiranja sugeriše da je idealan procenat doprinosa za štednju za penziju između 15% i 20% bruto prihoda. Ovi doprinosi se mogu staviti u 401(k) plan, 401(k) uparivanje primljeno od poslodavca, IRA-e, Roth IRA-e i/ili oporezivih računa. Kako vaš prihod raste, važno je da nastavite sa štednjom od 15% do 20% kako biste mogli uložiti sredstva i povećati svoja ulaganja sve dok ne budete trebali početi primati distribucije u penziji.