Koliko novca trebate zaraditi da biste priuštili dom od 600,000 dolara

Za one koji prvi put kupuju kuću, odlučivanje na „pravo“ vrijeme za kupovinu je pomalo kao izgubljena utakmica—posebno na ovom trenutnom tržištu. Rekordno visoka inflacija, uparena sa visokim kamatnim stopama i opadajućom ponudom novih kuća, učinila je put od iznajmljivača do vlasnika kuće izazovnijim.

Ali dobra vijest je da bez obzira na to što se dešava sa ekonomijom, postoje potezi koje možete učiniti kako biste bili sigurni da možete udobno priuštiti svoj dom iz snova kada se pojavi pravi.

To počinje tako što imate jasnu predstavu o vašoj finansijskoj situaciji i koliku kupovnu moć vam može priuštiti vaš godišnji prihod.

Faktori koji mogu uticati na vašu kupovnu moć 

Kako sada stoji, najnoviji podaci iz Fed-a pokazuje da je srednja prodajna cijena kuća prodatih u SAD iznosila 467,700 dolara u posljednjem tromjesečju 2022. godine. druga polovina 2022, povećane kamatne stope od normalnih Cijene kuća u SAD pale su za 2.5 posto u odnosu na vrhunac iz 2022.

Pogledajte ovaj interaktivni grafikon na Fortune.com

Kvaka: Ovom padu je prethodio a 30% povećanje u cijenama kuća između 2022. i 2022. Da bi uvreda bila veća, troškovi svakodnevnih troškova su u porastu i mogli bi sve teže otežati kupcima kuće da pokriju prve troškove kupovine kuće. Finale Indeks potrošačkih cijena (CPI) za Decembar 2022 je signalizirao usporavanje ukupnih cijena, prema Ministarstvu rada. Međutim, neki glavni indeksi zabilježili su blagi rast u decembru, uključujući indekse skloništa, namještaja i poslovanja, osiguranja motornih vozila, rekreacije i odjeće.

Koliko trebate zaraditi da biste priuštili dom od 600,000 dolara?

Stručnjaci imaju nekoliko smjernica za određivanje koliko prihoda trebate zaraditi da biste udobno priuštiti sebi dom u okviru određenog budžeta.

“Vrijednost vaše kuće ne bi trebala biti veća od dva ili dva i po puta vaše plaće. To znači da ako zarađujete 100,000 dolara, ne biste trebali kupiti kuću u vrijednosti od 200,000 ili 250,000 dolara,” kaže Dan R. Hill, sertifikovani finansijski planer, AIF®, i predsednik Hill Wealth Strategies u Ričmondu, VA.

Priča se nastavlja

Slijedeći ovu logiku, da biste sebi priuštili dom od 600,000 dolara, vaš prihod bi trebao biti najmanje 350,000 dolara godišnje ili više. „Druga pravila kažu da biste trebali potrošiti manje od 28% svog mjesečnog prihoda prije oporezivanja na hipoteku“, kaže Hill.

Ovo su samo općenite smjernice, a tačan iznos koji možete sebi priuštiti da udobno plaćate svakog mjeseca ovisit će o vašim finansijskim obavezama i ciljevima.

Međutim, koristeći pravilo 28/36 kao okvir za postavljanje budžeta—trebalo bi da imate za cilj da imate hipoteku koja ne prelazi 28% vašeg ukupnog mjesečnog bruto prihoda, poznatog i kao vaš front-end omjer. Pravilo također glasi da vaša ukupna otplata duga ne smije biti veća od 36% vašeg ukupnog mjesečnog prihoda.

Recimo da ste zainteresovani za kupovinu novog doma.

• Vaša nabavna cijena: $600,000

• Kapara: 36,000 dolara (ili 6% od ukupne kupoprodajne cijene, prosječan iznos za kupce prvi put)

• rok kredita: 30 godina po fiksnoj stopi

• Kamata na kredit: 6.50% ( prosječna stopa od 10. februara 2023.)

Vaša ukupna mjesečna isplata hipoteke iznosila bi oko 3,565 USD mjesečno.

Da biste izračunali da li možete udobno priuštiti tu uplatu, morat ćete znati svoje prednje i stražnje omjere. Vaš front-end omjer je postotak vašeg mjesečnog prihoda koji ide za plaćanje hipoteke. Vaš back-end koeficijent je procenat vašeg prihoda koji se izdvaja za plaćanje drugih dugova.

To znači da bi vaš bruto prihod trebao biti minimalno 156,000 USD godišnje – ili oko 13,000 USD mjesečno – da bi vaša mjesečna isplata hipoteke bila ispod tog praga od 28% i da biste imali malo prostora za pomicanje (13,000 USD x 0.28 = 3,640 USD). Važno je napomenuti da drugi troškovi vlasništva kuće kao što su porezi na imovinu, osiguranje vlasnika kuće i troškovi udruženja vlasnika kuća mogu iskriviti vaš budžet i činiti veći dio vašeg prihoda.

Prije kupovine kuće, razmotrite sljedeće 

Možete koristiti prethodno spomenuto pravilo 28/36 da biste dobili opću predstavu o tome koliko biste mogli očekivati ​​da platite za dom unutar određenog raspona cijena. Ali saznanje koliko se realno uklapa u vaš budžet zahtijevat će dodatna razmatranja, uključujući:

1. Vaše ostale dužničke obaveze. Druga polovina pravila 28/36 zahtijeva od vas da pažljivo razmislite o svojim drugim dužničkim obavezama, poput vaših račun za kreditnu karticu, studentski kredit, plaćanje automobila, itd. Kako izgleda vaš rok otplate za ta plaćanja duga? Hoće li se ta plaćanja vremenom povećavati? Sve su ovo pitanja koja ćete htjeti da sebi postavite prije nego što odlučite da možete priuštiti određenu mjesečnu uplatu.

2. Kako će se vaš prihod vremenom mijenjati. Nemoguće je predvidjeti kako će se vaš prihod vremenom mijenjati, pa je važno uzeti s rezervom pravilo od 28%. “Kao i svaka dobra smjernica, pravilo od 28% dobro funkcionira u vakuumu,” kaže Ted Braun, CFP® viši potpredsjednik i finansijski savjetnik u Wealth Enhancement Group. „Međutim, ne uzima u obzir druge važne faktore kao što su povećanje prihoda u budućnosti, privremene potrebe za potrošnjom – mislim na dnevni boravak, ušteđevinu na fakultetu ili čak brigu o voljenoj osobi.” Najbolje je da planirate budžet za dom koji pada znatno ispod praga od 28% kako biste sebi dali dodatni prostor za disanje u slučaju da doživite promjene u vašim prihodima ili se pojave neočekivani troškovi.

3. Dodatni troškovi posedovanja kuće. Kada kupujete novi dom, nemojte da vas zavara kupovna cijena. Ostali troškovi kao što su trenutna poboljšanja doma, osiguranje, porezi na imovinu i održavanje mogu povećati godišnje troškove posedovanja vašeg doma.“ Troškovi ne uključuju samo stvari unutar kuće, porezi na imovinu i osiguranje vlasnika kuće su veoma velika komponenta takođe”, kaže Braun. “Možda ćete jako naporno raditi na pronalaženju savršene kuće u savršenom susjedstvu, samo da biste saznali da će vas porez na imovinu koštati još 1,000 dolara mjesečno.”

Uzgoj

Prije nego što odredite budžet za kupovinu, izvršite pregled mesečni budžet i finansijske obaveze kako bi se utvrdilo kako bi se vaša procijenjena isplata hipoteke mogla uklopiti u taj budžet—ili ne. Možda ćete otkriti da će veća uplata usporiti vaš napredak u ostvarivanju drugih finansijskih ciljeva ili da ćete morati da nastavite sa štednjom za veću uplatu prije nego što možete udobno priuštiti plaćanje hipoteke.

„Planiranje kupovine kuće jednako je važno kao i planiranje bilo koje druge veće finansijske odluke, a neuspjeh u budžetu može dovesti do razornih posljedica“, kaže Braun. “Provedite vrijeme, napravite plan i testirajte scenarije dok ne budete 100% sigurni u ono u šta ćete se upustiti.”

Ova je priča prvobitno predstavljena fortune.com

Više od Fortune:
5 sporednih aktivnosti u kojima možete zaraditi preko 20,000 dolara godišnje—sve dok radite od kuće
5 najčešćih grešaka koje prave dobitnici lutrije
Ovo je koliko novca trebate zaraditi godišnje da biste udobno kupili kuću od 400,000 dolara
Porez na milijardera: koliko bi ultra bogati mogli platiti prema Bajdenovom novom planu i šta to znači za vaš porezni račun