Koliko vam je novca zapravo potrebno za avans za kuću

Uprkos znakovima zahlađenja tržišta nekretnina, cijene kuća su i dalje relativno visoke, što rezultira većim uplatama. 

Tokom prošle godine, prosječne avanse u 50 najvećih metroa u zemlji porasle su za više od 35%, prema Izvještaj LendingTree, na osnovu podataka o hipotekama za 30 godina sa fiksnom kamatnom stopom od 1. januara do 10. oktobra 2022.

Dok visoke cijene nekretnina i kamatne stope mogu neke kupce gurnuti na marginu, oni koji su još uvijek na tržištu mogu imati "dublje resurse", posebno ako smanjuju broj, objasnio je Keith Gumbinger, potpredsjednik hipotekarne web stranice HSH.

Više za lične finansije:
Kako se najbolje pozicionirati za kupovinu kuće, tvrde finansijski savjetnici
Vaša posljednja prilika da osigurate 9.62% godišnje kamate za obveznice serije I je 28. oktobar
Savezna organizacija za zaštitu potrošača pojačava napore za suzbijanje 'junk naknada' u bankama

Evo prvih pet metroa s najvećim uplatama.

U 2022., ovih pet metroa imalo je najveće učešće na osnovu podataka o hipotekama LendingTree od 1. januara do 10. oktobra 2022. godine.

1. San Jose, Kalifornija: $142,006
2. San Francisko, Kalifornija: $131,631
3. Los Anđeles, Kalifornija: $104,749
4. San Diego, Kalifornija: $98,593
5. Sijetl, Vašington: $96,056

Sa višim prosječnim hipotekama i godišnjim prihodima domaćinstava, nije iznenađujuće da su ovi metroi na vrhu liste. I ove avanse predstavljaju veliki udio u godišnjoj zaradi.

„Uopšteno govoreći, što više možete priuštiti da odložite, to će biti niži Vaši krajnji troškovi“, rekao je Gumbinger.

Veće učešće znači i manju hipoteku, koja "svakako može pomoći da se u određenoj mjeri nadoknadi trošak rasta kamatnih stopa", rekao je on.

Dok određene vrste hipoteka dozvoljavaju otplatu od čak 3%, morat ćete platiti hipotekarno osiguranje na kredite s manje od 20% niže, a možda ćete vidjeti i veće kamate, rekao je Gumbinger.

Prosječna kamatna stopa za 30-godišnje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom od 647,200 dolara ili manje je i dalje iznad 7% za kredite sa učešćem od 20%.

„Više je općenito bolje jer to pomaže u smanjenju ukupnih troškova“, dodao je.

U 2021., srednja uplata bila je 13%, pri čemu je skoro 4 od 10 koristilo prihod od prethodne prodaje kuće, prema Izveštaj 2022-a iz Nacionalnog udruženja posrednika u prometu nekretninama.

Uprkos tome ublažavanje potražnje, cijene kuća su i dalje “značajno više nego prije dvije godine”, a mnogi kupci se bore da smanje 10% ili 20%, rekla je Melissa Cohn, regionalna potpredsjednica William Raveis Mortgage.

Srednja prodajna cijena kuće bila je 454,900 dolara tokom trećeg kvartala 2022. godine, u poređenju sa 337,500 dolara tokom trećeg kvartala 2020., prema Federalnim rezervama podaci.

Mnogi kupci koriste prednosti nižih mogućnosti plaćanja, rekla je ona, kao što su 3% ili 5% za konvencionalne hipoteke ili 3.5% za kredite Federalne stambene uprave.

„Sa manjim učešćem, sve je skuplje“, rekao je Cohn. “Ali za mnoge ljude, to je jedini način na koji mogu priuštiti da uđu u svoj dom.” 

Dok manje uplate znače veće kamate i osiguranje hipoteka, kupci kuća mogu smanjiti ove troškove u budućnosti, rekla je ona. Kada kamatne stope padnu, može postojati šansa za refinansiranje, a kupci mogu ukloniti hipotekarno osiguranje kada dostignu 20% kapitala u kući, rekao je Cohn.