Za većinu nas koji svaki dan moramo da idemo na posao, odlazak u penziju zvuči divno. Rani izlazak iz trke pacova zvuči kao još bolja ideja. Umjesto da radimo do 60-ih, odlazak u penziju deceniju ranije dao bi nam toliko više vremena da uživamo u dobrom životu. Pitanje je: penzionisati se sa 57 godina—10 godina ranije od pune starosne granice socijalnog osiguranja za one rođene nakon 1960—koliko novca će biti potrebno?
Key Takeaways
- Penzionisanje sa 57 godina zahteva pažljivo finansijsko planiranje.
- Ako zaradite maksimum u socijalnom osiguranju, lakše ćete potrošiti svoje dolare.
- Morat ćete koristiti svoju ušteđevinu tokom penzionisanja dok socijalno osiguranje ne počne sa 67 godina.
- Ako uzmete socijalno osiguranje sa 62 godine, iznos koji ćete dobiti bit će manji nego ako čekate.
Koliko vam je prihoda potrebno?
Hajde da uradimo neke neformalne kalkulacije sa zadnje strane salvete da dobijemo predodžbu o tome koliko prihod potrebno je da se san ostvari.
Zabilježite iznos novca koji ste potrošili prošle godine. Ako ste potrošili 55,000 dolara da održite svoj životni stil, onda vam je potreban ekvivalent od 55,000 dolara godišnje počevši od 57. godine. Ako ste prošle godine potrošili 100,000, 200,000, 250,000 dolara ili neki drugi iznos, onda će vam to trebati.
Ovo pretpostavlja da je životni stil koji želite sljedeće godine isti način života u kojem ste uživali prošle godine, tako da vam je potrebna adekvatna ušteđevina i drugi izvori prihoda da plaćate svoje račune dok ne dostignete punu starosnu dob za penziju sa 67 godina i vaša puna naknada socijalnog osiguranja ne počne da vam pomogne .
Ali ne uzima u obzir stvari koje bi mogle bitno uticati na vaše troškove – bilo prijatne (putovanje oko sveta) ili neprijatne (ozbiljna bolest).
Takođe ignoriše podmukle efekte inflacija.
Koliko vam je uštede potrebno?
Ako odete u penziju, ostvareni prihod tok je isključen. Dakle, koliko ušteđevine trebate da platite račune?
Uz sve ostale stvari jednake, morat ćete imati oko 10 puta veći iznos svojih troškova ušteđenih (ne računajući kamate) da biste ostvarili dovoljan prihod od kojeg možete živjeti dok ne počnete prikupljati naknade socijalnog osiguranja sa 67 godina.
| | Potreban prihod = $55,000 | Potreban prihod = $100,000 |
| Godina 1 | 550,000 dolara uštede | 1,000,000 dolara uštede |
| Godina 2 | 495,000 dolara uštede | 900,000 dolara uštede |
| Godina 3 | 440,000 dolara uštede | 800,000 dolara uštede |
| Godina 4 | 385,000 dolara uštede | 700,000 dolara uštede |
| Godina 5 | 330,000 dolara uštede | 600,000 dolara uštede |
| Godina 6 | 275,000 dolara uštede | 500,000 dolara uštede |
| Godina 7 | 220,000 dolara uštede | 400,000 dolara uštede |
| Godina 8 | 165,000 dolara uštede | 300,000 dolara uštede |
| Godina 9 | 110,000 dolara uštede | 200,000 dolara uštede |
| Godina 10 | 55,000 dolara uštede | 100,000 dolara uštede |
Dok ne budete mogli da počnete da prikupljate beneficije socijalnog osiguranja sa 67 godina, trebaće vam otprilike 10 puta veći iznos vaših godišnjih troškova koji ste uštedeli da biste ostvarili dovoljan prihod za život.
Dok ne budete mogli da počnete da prikupljate beneficije socijalnog osiguranja sa 67 godina, trebaće vam otprilike 10 puta veći iznos vaših godišnjih troškova koji ste uštedeli da biste ostvarili dovoljan prihod za život.
Kao što je već spomenuto, ova gruba procjena ne uzima u obzir kamatu na vašu štednju ili efekte inflacije tokom desetogodišnjeg perioda. Uz pretpostavku početne uštede od 550,000 dolara i godišnjih troškova od 55,000 dolara, vaše stanje bi moglo biti 108,640.65 dolara na kraju deset godina uz kamatnu stopu od 3%. Ovaj kamatni jastuk može pomoći da se nadoknadi stopa inflacije tokom decenije.
Da biste izračunali ovu krajnju cifru, možete koristiti a kalkulator buduće vrijednosti sa 10 perioda, sadašnjom vrijednošću od 550,000 USD, kamatnom stopom od 3%, i periodičnim podizanjem od 55,000 USD (isplate se mogu uneti kao negativna vrijednost ako kalkulator traži periodične depozite).
| Početni direktor | Početni bilans | Godišnja kamata | Završni bilans | Ending Principal | |
| Godina 1 | $550,000.00 | $550,000.00 | $16,500.00 | $511,500.00 | $495,000.00 |
| Godina 2 | $495,000.00 | $511,500.00 | $15,345.00 | $471,845.00 | $440,000.00 |
| Godina 3 | $440,000.00 | $471,845.00 | $14,155.35 | $431,000.35 | $385,000.00 |
| Godina 4 | $385,000.00 | $431,000.35 | $12,930.01 | $388,930.36 | $330,000.00 |
| Godina 5 | $330,000.00 | $388,930.36 | $11,667.91 | $345,598.27 | $275,000.00 |
| Godina 6 | $275,000.00 | $345,598.27 | $10,367.95 | $300,966.22 | $220,000.00 |
| Godina 7 | $220,000.00 | $300,966.22 | $9,028.99 | $254,995.21 | $165,000.00 |
| Godina 8 | $165,000.00 | $254,995.21 | $7,649.86 | $207,645.06 | $110,000.00 |
| Godina 9 | $110,000.00 | $207,645.06 | $6,229.35 | $158,874.41 | $55,000.00 |
| Godina 10 | $55,000.00 | $158,874.41 | $4,766.23 | $108,640.65 | $0.00 |
Uloga vlade
Što ako pogledate te brojke i pomislite u sebi da nemate ni približno dovoljno novca da održite svoj trenutni način života čitavu deceniju i još uvijek plaćate svoje račune? Ali i dalje želite da se penzionišete sa 57 godina. Ovo nas dovodi do druge kalkulacije o tome koliko vam je potrebno da preživite u prevremenoj penziji.
Opet, počnite s najjednostavnijim pretpostavkama: u 67. godini, šta biste zaradili da socijalno osiguranje da li ste bili jedini izvor prihoda u penziji? Počeli ste da radite sa 20 godina. Zaradili ste dovoljno da se kvalifikujete za maksimalne moguće beneficije socijalnog osiguranja. U ovom scenariju, maksimum koji bi penzioner sa 67 godina u 2022. godini mogao prikupiti je 3,568 dolara mjesečno. To iznosi 42,816 dolara godišnje. U 2023. iznosi 3,808 dolara mjesečno; $45,696.
Dakle, pretpostavimo da je to vaš minimum: godišnji prihod od 42,816 dolara. Prema toj matematici, trebalo bi vam ukupno 428,160 dolara da platite svoje račune deceniju do prvog korist ček stiže.
Naravno, možete odlučiti da počnete prikupljati naknade za socijalno osiguranje nešto ranije, sa 62 godine. Međutim, to će značajno smanjiti iznos isplata do kraja života.
Koji je prosječni saldo od 401(k) za 65-godišnjaka?
Prosječno stanje na računu za učesnike Vanguarda bilo je 141,542 dolara u 2021. Prosječno stanje na računu za one od 65 i više godina bilo je 279,997 dolara.
Isplati li se prijevremenog penzionisanja?
Da li se isplati otići u prijevremenu penziju ili ne, to će biti različito za svakog pojedinca i zavisi od niza faktora, kao što je koliko je novca osoba uštedjela za odlazak u penziju i kakav život želi živjeti u penziji. Prednosti prijevremenog penzionisanja uključuju mogućnost putovanja bez vremenskih ograničenja, mogućnost pokretanja vlastitog posla, bolje zdravlje u mlađoj dobi za uživanje u penziji i više vremena za provod sa voljenima.
Koliko mi je novca potrebno za penziju?
Iznos novca koji vam je potreban za penziju ovisit će o vašim financijama, načinu života koji vodite i želite voditi u penziji i vrstama troškova koje imate. Uopšteno govoreći, stručnjaci savjetuju da za svaku godinu prijevremenog penzionisanja uštedite 80% do 90% vašeg godišnjeg prihoda prije penzionisanja.
The Bottom Line
Naravno, ove pretpostavke ne odražavaju realnost složenog svijeta. Iako je jednostavnu matematiku lako izračunati, ona ne uzima u obzir varijable ulaganja povraćaj, rastući troškovi života, neočekivani troškovi, potencijalni troškovi zdravstvene zaštite i niz drugih faktora—kao i potencijalne promjene u ličnim potrošačkim navikama i načinu života.
Koju god od ove dvije metode da odaberete, bit će vam trebati pozamašna suma ušteđevine da vas prebrodi dok ne počne socijalno osiguranje.
Zapitajte se: Možete li smanjiti bilo koji od vaših tekućih troškova? Hoće li vas čekati penzioni ček 10-ak godina prije prijevremenog penzionisanja? Koliko ste uštedjeli na svom 401(k), IRA ili drugim štednim i investicionim računima? Da li ćete naslijediti nešto novca? Ako posjedujete svoj dom, koliko kapitala imate u njemu? Nadate li se da ćete ostaviti nešto novca svojoj djeci ili unucima? Da li vaš supružnik ima prihod koji može pomoći u finansiranju vašeg plana? Da li se uopće kvalifikujete za maksimalnu isplatu socijalnog osiguranja? Možete li živjeti od iznosa socijalnog osiguranja za koji se kvalificirate?
Odgovori na ova pitanja su različiti za svakoga. Planiranje penzionisanja je veoma ličan proces. Samo vi znate konkretne detalje vaše lične finansijske situacije. I samo vi znate koje ste žrtve spremni da podnesete da biste ostvarili taj san o ljubljenju radnog i napornog života godinama ranije od normalne starosne granice za odlazak u penziju.
Izvor: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/112915/how-much-money-do-you-need-retire-56.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo