Kao i kod drugih važnih finansijskih stvari u vašem životu, isplati se raditi domaći dok planirate odlazak u penziju.
A dio toga je razumijevanje razlika između 401(k) plana i Roth IRA, dvije metode za maksimiziranje vaše uštede tokom vaših radnih godina.
Zakonodavci su raspravljali o reviziji oba tipa računa, tako da imate malo više domaćeg zadatka. Pročitajte o razlikama između računa i velikoj promjeni koja dolazi.
Primajte najnovije vijesti o ličnim finansijama direktno u inbox putem MoneyWise bilten.
Razumijevanje 401(k) planova
401(k) je vozilo za štednju za penziju koje nude poslodavci.
Uz 401(k), vi odlučujete koliki dio vaše plate želite da doprinesete, obično postotak vaše plate.
Poslodavac će prenijeti novac na račun prije odbitka poreza, a vaša ušteđevina se ulaže, najčešće u zajedničke fondove sačinjene od dionica i obveznica.
Doprinosi za 401(k) tokom cijele godine smanjuju vaš oporezivi prihod, a neki poslodavci čak odgovaraju onome što uložite - do određene mjere. Milioni ljudi propuštaju o novcu koji poslodavci doprinose za 401(k)s, a plan automatskog upisa, dvostranački napor koji se probija kroz Kongres, ima za cilj da riješi taj problem.
Postoje ograničenja koliko možete doprinijeti svake godine, što vlada povećava za 500 do 1,000 dolara svake jedne do tri godine. Sada možete doprinose 20,500 dolara godišnje, pa čak i više ako imate više od 50 godina.
401(k) je prilično bezbolan način štednje za penziju koji vam otežava trošenje novca koji ste odvojili.
Uzmite novac ranije i morat ćete platiti porez, plus možete se suočiti s kaznom od 10%. “Rano” znači prije 59 1/2. Da li su to mogli učiniti nasumičnijim? Nakon što navršite tu dob, isplate se oporezuju kao redovni prihodi.
Više od MoneyWise
Velika promjena dolazi za 401(k)s
U Kongresu postoji široka podrška planu da se od poslodavaca traži da automatski otvore 401(k) račune za kvalifikovane zaposlene uz stopu štednje od 3% njihovog godišnjeg prihoda.
Svake godine njihova stopa štednje bi se povećavala za 1% dok ne dostigne 10%. Možete odabrati da ne doprinosite ili da promijenite iznos doprinosa.
U martu, Dom je velikom većinom odobrio zakon, pod nazivom Zakon 2.0 o postavljanju svake zajednice za penziju (SECURE).
Ako se Senat i predsjednik Joe Biden slažu s prijedlogom kako se očekivalo, nacrt zakona SECURE 2.0 bi također:
Povećajte ograničenje doprinosa nakon oporezivanja na 10,000 dolara za radnike u dobi od 62 do 64 godine.
Dozvolite poslodavcima da uplate uplate studentskog kredita koje uplatite sa depozitom u vaš 401(k).
Omogućite radnicima sa skraćenim radnim vremenom da doprinesu 401(k) planovima.
Podignite starosnu dob kada ljudi moraju primati potrebne minimalne distribucije, ili RMD, sa 72 na 75 godina.
Kako je Roth IRA drugačija
Individualni penzioni račun Roth IRA sličan je 401(k), iako su porezi izokrenuti.
Dio svog prihoda stavljate na račun nakon što su porezi skinuti, a ne plaćate porez kada podignete novac u penziji — čak ni na zaradu od ulaganja.
Ovaj račun može sadržavati razne investicije uključujući zajedničke fondove, obveznice, dionice, vrijednosne papire, pa čak i potvrde o depozitu, da spomenemo samo neke. Kao i kod 401(k), ograničenje štednje se primjenjuje na godišnjoj osnovi.
Ako zaista želite da se vaša Roth IRA osjeća kao 401(k), možete postaviti automatske doprinose iz svoje plaće putem direktnog depozita.
Imate pravo na štednju u Roth IRA samo ako je vaš prihod (bilo pojedinačni ili zajednički ako ste u braku) ispod određenog praga. Ograničenja se mijenjaju svake godine i mogu se naći na IRS web stranice.
Slično 401(k), možete se suočiti sa strogim kaznom od 10% ako izvršite prijevremeno povlačenje zarade sa računa (iako ne i vaših doprinosa). Opet, "rano" znači prije 59 1/2.
Moguća promjena Roth IRA-e na koju treba paziti
U 2022. godini, osobe s visokim prihodima koji zarađuju preko 144,000 dolara kao pojedinačni porezni obveznici (ili 214,000 dolara podnose zajedno) nemaju pravo da doprinose Roth IRA računu - barem ne direktno.
Bogati ljudi su dugo koristili rupu nazvanu backdoor Roth IRA, doprinoseći neograničenim dolarima nakon oporezivanja tradicionalnim IRA-ima ili 401(k)s, a zatim pretvarajući se u Roth IRA za povlačenja bez poreza u mirovini.
Krajem prošle godine, izgledalo je da bi Kongres mogao eliminirati Rothovu rupu u konverziji za pojedinačne podnosioce zahtjeva koji zarađuju više od 400,000 dolara, ili 450,000 dolara za zajedničke podnosioce zahtjeva. Ali prijedlog je bio dio Bajdenovog središnjeg plana Build Back Better potrošnje, koji su zakonodavci pobili.
Roth IRA vs. 401(k): Šta je najbolje za vas?
Prilikom odlučivanja između Roth IRA i 401(k), u igri su mnogi faktori, uključujući:
Vaš prihod.
Vaše 401(k) opcije ulaganja.
Vaš 401(k) program usklađivanja poslodavca.
Vaš očekivani prihod od penzije poreski uzorak.
Ako vaš prihod premašuje Roth IRA ograničenja doprinosa, odluka je laka - investirajte u 401(k). A ako imate više za ulaganje, možete razmisliti o backdoor Roth IRA konverziji.
Ako se vaš prihod uklapa u opseg dozvoljen za Roth IRA ulaganja, možete početi tako što ćete pregledati 401(k) opcije ulaganja vaše kompanije i odgovarajući program. Ako vam se ne sviđaju investicioni fondovi koje nudi 401(k), možda zbog visokih naknada ili niske performanse, razmislite o tome da dovoljno doprinesete svom 401(k) kako biste dobili maksimalnu pogodnost, a zatim istražite Roth IRA sa jakim ulaganjem opcije za dio vaše penzijske štednje.
Na kraju, ne zaboravite na porezne implikacije. Roth IRA doprinosi se oporezuju sada, dok se 401(k) sredstva oporezuju kada odete u penziju. Ako očekujete niži porezni razred u penziji, 401(k) bi mogao imati više smisla. Ali ako trenutno spadate u niski porezni razred i očekujete da će on biti veći u penziji, Roth IRA bi mogao biti pravi potez.
Šta god da radite, ne dozvolite sebi da zaglavite u paralizi analize. Ako imate problema da odlučite šta je pravo za vas ili razumete Roth IRA pravila konverzije, uvek se možete sastati sa finansijski savetnik za penziju za pomoc.
Primajte najnovije vijesti o ličnim finansijama direktno u inbox putem MoneyWise bilten.
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html