Promjene saveznog zakona koji regulišu planove penzione štednje omogućavaju poslodavcima da uplate odgovarajuće doprinose na račune zaposlenika 401(k) koristeći dolare nakon oporezivanja kao kod Roth 401(k). Zaposleni mogu da biraju da li će doprinosi biti uplaćeni nakon oporezivanja ili prije oporezivanja.
Međutim, odluka o ponudi opcije ili o usklađivanju doprinosa zaposlenih je na poslodavcu. Ako poslodavac ponudi tu opciju, a poslodavac odabere da prima odgovarajuće doprinose nakon oporezivanja, porezi na Roth doprinose poslodavca dospijevaju u tekućoj godini. Proći ćemo preko detalja.
Razgovarajte sa finansijskim savjetnikom o svom planu penzione štednje.
Roth 401(k) Osnove
Roth 401(k) je kvalifikovani penzioni plan koji omogućava zaposlenima da odaberu platu. I umjesto da primite novac kada je zarađen, možete ga staviti na porezno povlašteni penzioni račun. Poslodavci također mogu odabrati da uparuju doprinose zaposlenih, što može značajno povećati veličinu i rast računa za penzionisanje.
Za razliku od redovnih 401(k) planova, u kojima zaposleni doprinose prije oporezivanja, Roth 401(k) doprinosi se plaćaju nakon što zaposlenik plati porez na dohodak na uplaćeni iznos.
Ako ste spremni da se uparite s lokalnim savjetnicima koji vam mogu pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Prednost ovog aranžmana je da se povlačenje doprinosa plus bilo kakva zarada od ulaganja može povući neoporezivo nakon što zaposleni navrši 59.5 godina i ako je račun star najmanje pet godina. Isplate sa redovnih računa 401(k) oporezuju se kao redovni prihodi kada zaposleni uzima novac iz plana.
Roth 401(k) Podudaranje
Do nedavno, doprinosi poslodavca za sve planove 401(k) morali su biti uplaćeni prije oporezivanja. Novi savezni zakon pod nazivom Secure 2.0 Act, mijenja ovaj zahtjev.
Zakon Secure 2.0 omogućava poslodavcima da ponude zaposlenicima mogućnost izbora hoće li ili ne primati doprinose koji odgovaraju poslodavcu kao prije ili nakon oporezivanja. Neko ko radi za poslodavca koji nudi Roth podudarni doprinos može, po svom izboru, izabrati da prima šibice kao prije ili nakon oporezivanja.
Za razliku od nekih odredbi Zakona o sigurnosti 2.0, Rothova opcija usklađivanja poslodavca stupa na snagu odmah.
Poslodavci mogu dodati opciju u svoje 401(k) planove tako što će unijeti izmjene u dokumente plana. Zaposleni će tada imati mogućnost da odluče da li će uzeti podudarnosti poslodavca kao Rothove doprinose nakon oporezivanja ili redovne 401(k) doprinose prije oporezivanja.
Primjer podudaranja Roth poslodavca
Usklađivanje poslodavaca može značajno povećati stopu rasta penzijskog štednog računa zaposlenog.
Na primjer, ako 35-godišnji zaposlenik koji zarađuje 60,000 dolara godišnje odluči da odloži 3% svoje plaće, to bi rezultiralo da zaposlenik doprinosi 1,800 dolara godišnje za odlazak u penziju. Nakon 30 godina, uz pretpostavku stope rasta od 8% i ne uzimajući u obzir povećanje plaća, to bi rezultiralo štednim računom za penziju u vrijednosti od približno 204,916 dolara.
Uz doprinos poslodavca od 3%, ovo bi stavilo na račun još 1,800 dolara godišnje. Nakon 30 godina, uz pretpostavku godišnjeg povrata investicije od 8% i ne računajući povećanje plaća, ovo bi otprilike udvostručilo iznos na računu za penzionisanje na otprilike 408,826 dolara.
Maksimalno iskoristiti Roth 401(k)
Kako bi na najbolji način iskoristili nova pravila računa 401(k), zaposleni mogu započeti tako što će pitati administratora penzionog plana svog poslodavca da li uključuje opciju usklađivanja poslodavca prije oporezivanja. Ako opcija postoji, zaposlenik može izvući maksimum od nje tako što će odgoditi barem onoliko plaće koliko poslodavac želi.
Roth penzioni računi su najefikasniji kada je dozvoljeno da doprinosi i zarade rastu tokom dužeg vremenskog perioda. Stoga je početak štednje za penziju u mlađoj životnoj dobi važan način da se maksimalno iskoristi plan 401(k) koji omogućava poslodavcu uparivanje doprinosa nakon oporezivanja u Roth stilu.
Još jedan način da se maksimiziraju prednosti štednog računa za penzionisanje sa povlašćenim porezom je redovno povećanje doprinosa. Kada se odgađanja plate određuju kao procenat plate zaposlenog, to će automatski povećati doprinose kada zaposleni dobije povećanje plate. Kako bi uštedjeli još više, zaposleni mogu dogovoriti da se 100% svakog povećanja plata uplati na račun za penzionisanje.
Bottom Line
Promjene zakona koji se odnose na planove 401(k) sada omogućavaju poslodavcima da ponude zaposlenima opciju da uzmu doprinose koji se podudaraju sa poslodavcem u planove na osnovi prije ili nakon oporezivanja, slično Rothu 401(k). Zaposleni će dugovati porez na Rothove doprinose u godini kada su uplaćeni. Odgovarajući doprinosi poslodavca moraju biti odmah uplaćeni u 100%.
Savjeti za kreiranje vašeg penzionog plana
Finansijski savjetnik vam može pomoći da se pobrinete za svoje finansije kada ste u penziji. SmartAsset-ov besplatni alat povezuje vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete imati besplatan uvodni razgovor sa svojim savjetnicima kako biste odlučili koji smatrate pravim za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, počnite odmah.
Da li ste samozaposleni? Nećete imati pristup 401(k), ali ne dozvolite da to bude izgovor za odlaganje štednje za penziju. Još uvijek možete uštedjeti otvaranjem SEP-IRA. SEP-IRA je relativno lako uspostaviti i ima fleksibilna pravila o godišnjim doprinosima.
Može biti izazov uštedjeti za penziju ako ne zarađujete puno novca. Međutim, postoji nekoliko poticaja za pomoć pojedincima i parovima s niskim ili umjerenim prihodima. Jedna od prednosti je poreski kredit štediše. Omogućava podnosiocima zahtjeva da dobiju porezni kredit do 50% svoje penzijske štednje.
Fotografija: ©iStock.com/jygallery, Fotografija: ©iStock.com/Charday Penn, Fotografija: ©iStock.com/miniseries
Objava Kako Roth 401(k) Matching radi kod vašeg poslodavca prvi put se pojavila na SmartAsset blogu.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/401-k-employer-matches-really-130010249.html