Odgođeni penzioni krediti, što dovodi do većih Beneficije socijalnog osiguranja u budućnosti, mogu biti finansijski nenapredni dobitak za pojedince koji ih zarađuju. Mogu se zaraditi odgađanjem davanja socijalnog osiguranja nakon pune starosne dobi za penzionisanje, nešto što možete učiniti dok ne navršite 70 godina. Odgođene penzije su motivacija da idete koliko god možete, a da ne koristite svoje beneficije. Radeći ovo, možete značajno povećati prihod od socijalnog osiguranja. Razmislite rad sa finansijskim savetnikom dok vagate svoje izbore o vremenu odlaska u penziju.
Šta su odgođeni penzioni krediti?
Odgođeni penzioni krediti, koji postoje od 1917. godine, finansijski su poticaj Uprave za socijalno osiguranje (SSA) da čekate nakon svog puna starosna granica za odlazak u penziju izvući beneficije. Akumulirate postotak svog budućeg mjesečnog čeka za socijalno osiguranje za svaki mjesec za koji odgađate s isplatom beneficija od svoje pune starosne dobi za odlazak u penziju do 70. godine. Ako prikupite ove kredite, vaš ček socijalnog osiguranja će porasti proporcionalno veći nego što bi bio' bio sam bez njih.
Ovi krediti su počeli da vrede dodatnih 3% godišnje godišnjih naknada socijalnog osiguranja koje su kasnile. Do 1943. godine, procenat se povećao na 8% godišnje, nivo koji je ostao nepromijenjen. Danas SSA odobrava dodatne dvije trećine od 1% za svaki mjesec koji odložite nakon rođendanskog mjeseca. Ako odete u penziju sa 66 godina i odgodite beneficije za jednu godinu, vaše beneficije će se povećati za 8%, 16% za dvije godine odgode, 24% za tri godine odgode i 32% za četiri godine odgode nakon pune starosne dobi za penzionisanje. Možete pogledati web stranicu SSA za detaljniji pregled dostupnih pogodnosti.
Kako funkcioniraju krediti za odloženo penzionisanje
Možete izračunati svoje odgođene penzione kredite množenjem mjeseci za koje odgađate traženje naknada za socijalno osiguranje sa 0.667 (otprilike dvije trećine). Koristeći ovaj osnovni broj, 12-mjesečno kašnjenje donijet će godišnji porast beneficija od 8%. Evo još jednog primjera:
Recimo da ste rođeni između 1943. i 1954. godine, čime je vaša puna starosna granica za odlazak u penziju 66. Ako ne iskoristite svoje beneficije dok ne navršite 70 godina (što je 48 mjeseci nakon vaše pune starosne dobi za penzionisanje), zarađujete kredite za odloženo penzionisanje do mjesec prije nego što navršite 70 godina. U ovom slučaju, primili biste 132% naknade koja bi vam pripala da počnete tražiti beneficije sa 66 godina. Do te brojke dolazite množenjem 48 (broj mjeseci kašnjenja) puta 0.667 i dodajući to na 100%.
Ne propustite vijesti koje bi mogle utjecati na vaše finansije. Saznajte vijesti i savjete za donošenje pametnijih finansijskih odluka uz SmartAsset-ov polusedmični email. 100% je besplatno i možete se odjaviti u bilo kom trenutku. Prijavite se danas.
Vaši odgođeni penzioni krediti će se pojaviti u vašem čeku za beneficije u januaru godine nakon godine u kojoj su zarađeni ili kada navršite 70 godina, što god nastupi prije. Ako primalac socijalnog osiguranja umre, i ako a preživjeli supružnik prijave za beneficije za udovice, odmah ih počnu primati.
Povratak na posao kako biste odgodili svoje beneficije iz socijalnog osiguranja
Istraživanje koje je sproveo Institut za istraživanje beneficija zaposlenih (EBRI) pokazalo je da 21% pojedinaca želi da se vrati na posao kako bi odgodio svoje beneficije iz socijalnog osiguranja. Ako se vratite na posao prije pune starosne dobi za penzionisanje, možete zaraditi 19,560 dolara 2022. (u odnosu na 18,960 dolara 2021.) prije gubljenje beneficija. Ako čekate do isteka pune dobi za penzionisanje da se vratite na posao, razlika je prilično velika. Preciznije, možete zaraditi do 51,960 dolara u 2022. (u odnosu na 50,520 dolara u 2021.) prije nego što izgubite bilo koju beneficiju.
Ako se vratite na posao prije pune starosne dobi za penzionisanje, izgubit ćete 1 USD od svaka 2 USD koja zaradite. Ali nakon pune starosne dobi za penzionisanje, izgubit ćete samo 1 dolar od svaka 3 dolara koja zaradite ako prijeđete ta ograničenja. Ipak, na kraju ćete dobiti ove pogodnosti. Takođe morate platiti porez na plaće na socijalno osiguranje dok radite.
Imajte na umu da se vaša socijalno osiguranje zasniva na 35 godina vaše najveće plate. Možda želite razgovarajte sa finansijskim savjetnikom kako biste utvrdili isplati li vam se povratak na posao iz finansijske perspektive.
Kako krediti za odloženo penzionisanje mogu uticati na prijevremeno penzionisanje
Najranije možete izvući socijalno osiguranje sa 62 godine. Povlačenje socijalnog osiguranja sa 62 godine se smatra prijevremenim penzionisanjem i uzimate u obzir svoje beneficije. Prema Upravi socijalnog osiguranja, ako je vaša puna starosna granica za odlazak u penziju 66 godina, što znači da ste rođeni između 1943. i 1954. godine, vi ćete dobiti smanjenje od 25%, a vaš supružnik će uzeti smanjenje od 30% ako se odlučite penzionisati u 62 godine. Ne zarađujete kredite za odloženo penzionisanje ako odete u penziju sa 62 godine ili bilo koje vrijeme prije vaše pune starosne granice za penzionisanje.
Bottom Line
Budite sigurni i pogledajte širu finansijsku sliku prije nego odlučite kada ćete početi uzimati socijalno osiguranje. Jedan od načina da to učinite je postavljanje nekoliko ključnih pitanja.
Na primjer, ako odložite svoje beneficije socijalnog osiguranja do 70. godine života, iako ste ranije otišli u penziju, da li će povećanje vaših beneficija nakon 70. godine od kredita za odloženo penzionisanje vrijediti sav novac koji niste primili u beneficijama između vaše pune starosne dobi za penzionisanje i 70 godina? Ako radite sa skraćenim radnim vremenom tokom penzije, da li će povećanje beneficija socijalnog osiguranja u budućnosti zbog odloženih penzionih kredita biti vrijedno poreza koje plaćate na svoj dodatni prihod? Ako izvučete više od svog 401(k) kako biste mogli odgoditi beneficije, da li je vaša povećana naknada nakon 70 vrijedna toga?
Savjeti o socijalnom osiguranju
Ako želite odgoditi svoje beneficije socijalnog osiguranja u korist odgođenih penzionih kredita, možda ćete htjeti razgovarajte sa finansijskim savjetnikom da odredite kako se ovo uklapa u vašu ukupnu strategiju penzionisanja. Pronalaženje kvalifikovanog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a vi možete besplatno intervjuirati mečeve vašeg savjetnika kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Ako odgađate isplata socijalne pomoći do 65. godine, ne zaboravite se prijaviti zdravstvena zaštita u svakom slučaju. U suprotnom, to može biti teško i skupo za napraviti.
Kredit za fotografiju: ©iStock.com/insta_photos
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/understanding-delayed-retirement-credits-185510866.html