Kako mogu sačuvati svoje osiguranje za dugoročnu njegu nakon povećanja premije?

Zamislite moj užas kada sam nedavno dobio račun za jednogodišnju obnovu za 8,500 dolara! 

Kada sam nazvao, rečeno mi je da moja država dozvoljava povećanja zbog nepredviđenih troškova kompanije. Kako mogu ovo da urade? Plaćam ih 20 godina da bih imao pokriće kad mi zatreba, a sada ne mogu priuštiti premiju. Izgubit ću sav novac koji sam ulagao tako dugo i na kraju ću ostati bez pokrića. Mogu li nešto učiniti?

Grammy Kathy

Imate pitanje o mehanici ulaganja, kako se to uklapa u vaš ukupni finansijski plan i koje strategije vam mogu pomoći da maksimalno iskoristite svoj novac? Možete mi pisati na [email zaštićen].  

Draga Grammy Kathy,
Mora da je bio popriličan šok vidjeti račun za premium obnavljanje koji diže cijenu za 70%. Mnogo je novca da razmislite o trošenju godinu dana za osiguranje za dugotrajnu njegu, koje vam pokriva kućne pomoćnike ili staračke domove, posebno kada niste sigurni kada i da li će vam trebati podneti zahtev. Kada se suoče s ovim scenarijem, mnogi ljudi razmišljaju o tome da napuste svoju pokrivenost. 

Ako je vaša glavna briga povrat ulaganja, razmislite o ovome: povećanje cijene od 3,500 dolara predstavlja malo više od jedne sedmice njege kod kuće ili u staračkom domu, na većini mjesta – čak i to. 

To je ono što tjera većinu ljudi da pronađu način da zadrže svoje politike – što, ironično, još više podiže cijene. Tokom godina, industrija je određivala politike cijena očekujući da će određeni broj ljudi odustati, ali nisu. Stoga se ovih dana suočavaju s više zahtjeva nego što su planirali, plus troškovi zdravstvene zaštite su značajno porasli – oni „neočekivani troškovi“ koje je vaša država spomenula. 

“Industrija je procijenila da će 4% odustati, a trećina do polovina onih koji su ostali otići će tražiti, ali ljudi su shvatili vrijednost polisa i nisu ih otkazali,” kaže Jesse Slome, izvršni direktor Američko udruženje za osiguranje za dugotrajnu njegu, industrijska trgovinska grupa. 

Odmjerite svoje izbore

Ne morate potpuno izgubiti svoju polisu ako vam premija postane preskupa. Većina kompanija će vam omogućiti da ponovo pregovarate o karakteristikama vaše politike kako biste smanjili premije. Funkcionira na isti način kao i za osiguranje vaših kuća i automobila, kada promijenite parametre svoje franšize ili ograničenja pokrića i snizi cijenu. 

Genworth, jedan od najvećih pružatelja osiguranja za dugotrajnu njegu, kaže da ćete možda moći prilagoditi svoje pokriće „smanjenjem ukupnog iznosa naknada koje su dostupne za plaćanje njege, smanjenjem dužine trajanja davanja, modifikacijom bilo koje zaštite od inflacije koju možete imati i/ili povećati količinu vremena prije početka beneficija.” 

Slome kaže da je najbolja šansa da dobijete sniženje cijene ako trenutno imate "neograničenu" polisu, što znači da možete podnijeti zahtjev za beneficije koje traju neograničeno i pomjeriti ih na ograničenje od 3 do 4 godine. Drugi način na koji on predlaže da se smanji prilagođavanje inflacije, ako ga vaša politika ima. 

„Ako ste počeli prije 20 godina s beneficijom koja obezbjeđuje 150 dolara dnevno za njegu i koja je porasla za 5% tokom 20 godina, danas je to enormno bogat plan“, kaže Slome. 

Takođe imate izbor da prestanete da plaćate, ali ne i da izgubite novac koji ste uložili – što se veoma razlikuje od drugih vrsta osiguranja. Genworth, na primjer, omogućava korisnicima koji ispunjavaju uslove da pauziraju svoje račune i podnesite zahtjeve za iznos koji su do sada uplatili ako ste se razboljeli. Dakle, ako uplaćujete 20 godina i imate plaćenih 40,000 dolara ili nešto više premija, imali biste toliko na raspolaganju na brizi i zapravo ne biste izgubili novac.  

S obzirom na ove opcije, većina ljudi odlučuje da plati povećanje premije, kaže Slome. Nekih 20-30% odlučuje da plati manje, a 10-20% ide na opciju bez oduzimanja. Samo oko 1% prestane da plaća i potpuno odustane, kaže on. 

Ako težite ka tome da svoju polisu zadržite tamo gdje je trenutno, možda biste trebali razmisliti o tome da zamolite porodicu za pomoć kako biste je priuštili. Larry Pon, ovlašteni javni računovođa i financijski savjetnik sa sjedištem u Redwood Shoresu, Kalifornija, savjetovao je jedna porodica u ovoj situaciji i odlučili su da je vrijeme za razgovor o tome kako će matrijarh i patrijarh priuštiti svoju brigu. Djeca su odlučila da se sada uključe i pomognu jer bi to značilo snižavanje njihovih troškova u budućnosti. 

Vi najbolje poznajete sopstvenu situaciju i moguća buduća zdravstvena stanja, tako da možete pogledati karakteristike vaše trenutne politike i vidjeti postoje li neke koje možete smanjiti kako biste prilagodili troškove. „Niko ne voli da plaća više, ali većina prihvata jednu od opcija, jer je uvek neka bolja nego nijedna“, kaže Slome.