Osiguravanje dugoročne finansijske stabilnosti voljene osobe sa posebnim potrebama može biti izuzetno zbunjujući proces. Javni programi kao što su Medicaid i Supplemental Security Income (SSI) će im osigurati i plaćati njihove usluge do kraja života. Ali njihova podobnost za ove programe zavisi od toga da ostanu pod strogim ograničenjima resursa od 2,000 dolara. Usvojeno je nekoliko zakona koji omogućavaju poznatim porodicama da odvoje milione dolara za osobe sa posebnim potrebama bez uticaja na njihovu podobnost za programe sa niskim primanjima. Dva najčešće korištena plana danas su trustovi za posebne potrebe i ABLE računi. Možete raditi sa a finansijskog savjetnika kako biste bili sigurni da su vaše finansije u redu i da napravite finansijski plan za svoje dijete.
Razumijevanje ograničenja resursa
Dodatni prihod od osiguranja (SSI) i Medicaid oboje imaju ograničenja u brojnim resursima pojedinca ili para kako bi bili podobni. SSI je federalni program kojim administrira Uprava za socijalno osiguranje, tako da su njegova ograničenja standardna širom SAD-a.
SSI resurs granica iznosi 2,000 dolara za pojedinca i nije se mijenjao od 1984. Da je držao korak s inflacijom, ograničenje resursa bi sada bilo skoro 6,000 dolara. Prekoračenje ograničenja resursa rezultira trenutnim potpunim gubitkom prava na beneficije za mjesec koji prelazite.
Ako tokom periodične revizije beneficija koja se naziva ponovnim određivanjem, otkriju da je neko prekoračio ograničenje resursa, neće imati pravo i morat će vratiti sve beneficije koje su primili. Ako pređu ograničenje resursa dvanaest uzastopnih mjeseci, beneficije će prestati i morat će se ponovo prijaviti.
Medicaid administrira svaka država i dok mnoge broje resurse na isti način kao SSI, neke imaju različita ograničenja resursa i malo drugačije načine brojanja resursa. Morat ćete provjeriti sa svojom državom da vidite koja je njihova granica resursa i koja sredstva isključuju.
Kako SSI broji resurse
Uprava socijalnog osiguranja broji gotovo sve što ima gotovinsku vrijednost ili što se lako može pretvoriti u gotovinu kao resurs kada se razmatra podobnost za SSI. Oni će isključiti vrijednost jedne imovine koja se koristi kao primarno prebivalište i jedno vozilo koje se koristi za prijevoz. Do 100,000 USD na ABLE računu je isključeno. Potpuna ravnoteža povjerenja za posebne potrebe može se isključiti ako osoblje Uprave za socijalno osiguranje utvrdi da povjerenje ispunjava zahtjeve.
ABLE Accounts
Postizanje boljeg životnog iskustva (SPOSOBNO) nalozi su kreirani donošenjem zakona ABLE iz 2014. godine i predstavljaju uzbudljivu, relativno novu opciju.
ABLE računi funkcioniraju slično kao 529 planova. Svako im može doprinijeti, a neke države nude porez odbitke za doprinose na ABLE račune. Sredstva na ABLE računima se mogu ulagati i novac na računu raste bez poreza i može se povući bez poreza za kvalifikovane invaliditet troškovi.
Kvalifikovani troškovi invalidnosti uključuju:
Maksimalni ukupni godišnji limit doprinosa na ABLE račun je 16,000 USD u 2023. Iako ne postoji ograničenje koliko novca možete imati na ABLE računu, samo prvih 100,000 USD je isključeno iz SSI beneficija. Ograničenja za Medicaid u zavisnosti od vaše države, pa provjerite u uredu za Medicaid vaše države.
Zaklade za posebne potrebe
Fondovi za posebne potrebe omogućavaju vam da sklonite mnogo više novca za svoju voljenu osobu nego u drugim mogućnostima. Ako ste već kupili nekretninu i vozilo i uplatili najviše 100,000 USD na ABLE račun, možda je vrijeme da razmislite otvaranje trusta.
Fondovi za posebne potrebe su složeni pravni instrumenti i mogu koštati hiljade do desetine hiljada za osnivanje i održavanje. Čak i nakon što potrošite sav novac na uspostavljanje povjerenja kod uglednog advokata, on još uvijek možda neće ispuniti zahtjeve.
Obrada i finalizacija povjerenje donošenje odluka je proces koji može potrajati nekoliko godina unutar Uprave za socijalno osiguranje, a sve dok su beneficije vaše voljene osobe na čekanju. Obuka unutar SSA ograničena je na utvrđivanje povjerenja i odluke se često donose pogrešno o povjerenjima, računajući ih kao resurs i pogrešno uskraćujući beneficije.
Imat ćete mogućnost da uložite žalbu ako se to dogodi, ali to i dalje može potrajati više vremena, papirologije i glavobolje nego što vrijedi ako biste umjesto toga mogli uplatiti novac na SPOSOBNI račun, primarno prebivalište i vozilo za svoju voljenu osobu.
Medicaid Payback
Svi ABLE računi i većina trustova za posebne potrebe uključuju kontroverznu karakteristiku koja se obično naziva “Medicaid payback” ili “Medicaid clawback”. Ova odredba kaže da kada vlasnik računa ABLE umre, Medicaid-u može biti vraćen za usluge koje mu je pružio iz preostalog stanja.
Medicaid će vratiti novac samo za usluge koje je pružio nakon otvaranja računa. Na primjer, Jane Smith je primala 5,000 dolara u Medicaid uslugama godišnje od svog rođenja 1970. Otvorila je ABLE račun 1. januara 2020. i preminula 1. januara 2022. sa 100,000 dolara na svom ABLE računu. Medicaid bi tražio samo 10,000 dolara za dvije godine usluga koje je pružao nakon otvaranja njenog računa i prije nego što je umrla.
Trustovi za posebne potrebe obično rade na sličan način, pri čemu će novac koji ostane u trustu nakon smrti korisnika biti vraćen Medicaid usluge koje se pružaju nakon osnivanja trusta.
The Bottom Line
Ako vaša voljena osoba ovisi o SSI čekovima ili Medicaid beneficijama, nemojte se zamarati povjerenjem za posebne potrebe osim ako mu ne želite ostaviti značajnu imovinu. Doprinos ABLE računu daje vam porezni odbitak i neće zahtijevati dugotrajan proces odobrenja i žalbe. Efikasno korištenje ovih programa može uvelike povećati finansijske mogućnosti nekoga s kim invaliditetom.
Savjeti za uštedu
Može biti teško pronaći plan koji vam odgovara kada je u pitanju izdvajanje novca za razne stvari. Ovo može postati još teže ako imate dijete sa posebnim potrebama. Finansijski planer vam može pomoći da napravite pravi plan štednje i da se pobrinete da vaše dijete bude financijski pripremljeno. Pronalaženje pravog finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAssetov besplatni alat spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.
Trebalo bi da razmislite o postavljanju hitni fond za svoju decu. Na taj način, kada padnu u teška vremena, imaće na šta da se oslone. Možete čak koristiti jedan od najbolji štedni računi za početak.
Fotografija: ©iStock.com/blackCAT, ©iStock.com/Renata Angerami, ©iStock.com/Drazen_
Post Zaklade za posebne potrebe vs. ABLE Accounts prvo se pojavio SmartAsset Blog.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/ensure-loved-one-special-needs-140024687.html