Kako će sada 10,000 dolara pomoći mojoj novorođenoj unuci da ode u bolju penziju

Ali za nekoga ko ima samo nekoliko dana i ko bi mogao doživjeti 22^nd veka, ovo je ogroman izazov. Aktuari kažu da ova djevojčica ima 50-50 šanse da doživi 100 godina.

Njeni roditelji — moja ćerka i njen muž — imaju dobru zaradu. Moja supruga i ja pretpostavljamo da je naša unuka naslijedila njihov mozak i razum i da će se moći finansijski izdržavati.

Odlučili smo da napravimo jednokratni poklon od 10,000 dolara koji treba da postane značajan dodatak bilo kojoj penzionoj štednji koju naša unuka napravi za sebe. Zamislite to kao penziju, ako želite.

Nije teško shvatiti (matematički barem) kako financirati početni poklon unuku. Opisao sam jednu mogućnost početkom 2022, ovu alternativu u 2019, i druga varijacija u 2015.

Međutim, naše dobre namjere suočavaju se s tri velika izazova, od kojih nijedan nije pod našom kontrolom.

• Prvo, kako izbjeći značajne poreze na rast ovog novca.

• Drugo, kako osigurati da novac ostane pravilno uložen dugo nakon što nas nema.

• Treće, kako zadržati našu dragu malu unuku da prerano ne “upadne” novac.

Prvi izazov: Porezi

Koliko ja znam, najbolje sredstvo za eliminaciju poreza je Roth IRA.

Međutim, vjerovatno je da će naša unuka ove godine imati oporezivi prihod da bi stekla pravo da doprinosi IRA-i za 2022. godinu, a na to ne možemo računati još mnogo godina. U međuvremenu, naš poklon od 10,000 dolara bit će na odvojenom oporezivom računu u vlasništvu moje kćeri sa porezima na dividende i eventualno distribuciju kapitalne dobiti.

Iako će značajno smanjiti povrat ulaganja, ti porezi će se plaćati sa samog računa. Ako moja ćerka i njen muž odluče da plate deo ili sve poreze, to će biti odličan dodatni poklon. Ali oni neće biti u obavezi da to učine.

Čim naša sada mala unuka ostvari prihod koji joj čini kvalifikovanim, račun će početi financirati Roth IRA do maksimalnog dozvoljenog iznosa. Međutim, svaki dolar koji ide u IRA bit će oporezovan. Ako 10,000 dolara poraste kako se nadam da će rasti, Rothovo finansiranje bi moglo potrajati mnogo godina.   

Drugi izazov: alokacija investicija

Na osnovu svega što znam o posljednjih 100 godina tržišne povijesti, moj investicijski savjet je jednostavan: portfolio koji se sastoji od svih dionica jednako podijeljen između S&P 500 indeksa
SPX,
+ 0.48%
i ETF dionica s malom kapitalom. To je lako implementirati, lako upravljati, lako razumjeti i vjerovatno će proizvesti dobre dugoročne rezultate.

Međutim, čak i kada bih mogao nekako da diktiram ovaj investicioni miks u narednih 100 godina, bio bih budala da to uradim.

Godine 1922., glavni investicijski savjeti su možda zahtijevali kupovinu željezničkih i komunalnih dionica, stavljanje certifikata na sigurno mjesto i život od dividendi. Ali svako ko je zaključao tu strategiju u narednih 100 godina odustao bi od kasnijih inovacija zajedničkih fondova, indeksnih fondova, samouslužnih online brokerskih računa, IRA-a i još mnogo toga.

Ne postoji način da se u potpunosti riješi ovaj izazov. Ali do trenutka kada naša unuka postane odrasla i bude vlasnik IRA-e, moje predložene investicije će vjerovatno imati dovoljno dobre rezultate da je uvjerim da vrijedi nastaviti.

Treći izazov: Dugotrajno strpljenje

Možda je naša najveća briga da će naša unuka povući novac iz svoje IRA i potrošiti ga. Na kraju krajeva, to ne možemo spriječiti, tako da moramo malo vjerovati.

Moja supruga i ja smo napisali pismo koje ćemo joj dati kada bude dovoljno stara da shvati ovaj dar i njegovu namjeru. Uključili smo neke od stvari koje sam napisao, i snimili smo audio poruku u kojoj iznosimo naše nade za nju i za ovaj poklon.

Uvjereni smo da će moja kćerka i njen muž vjerovatno pojačati našu poruku. To će biti posebno važno da (moja supruga i ja se nadamo) odvratimo našu unuku da rano uzme novac iz IRA-e kako bi radila bilo koji broj stvari koje mladi ljudi vole.

Na kraju, ovo će biti njen izbor, kako i treba da bude.

Potencijalni rezultati

Pogledajmo sada neke brojke. Razumijem da je projektovanje bilo čega 100 godina u budućnost koketiranje sa fantazijom. Ali ostani uz mene i vidjet ćeš da moja glava nije u potpunosti u oblacima.

Od 1928. do 2021. godine, S&P 500 se povećao na 10.2%, a dionice s malom kapitalom na 13.4%. Počeću s pretpostavkom da će se, prije oporezivanja, moja propisana kombinacija 50/50 povećavati na 12% tokom godina.

Kako bih projektirao konačne rezultate, napravio sam niz drugih pretpostavki s kojima vas ovdje neću dosaditi i dobio sam velikodušnu pomoć od Daryl Bahlsa, direktora analitike u Merriman Financial Education Foundation.

Rezultat: Kada naša unuka bude imala 65 godina, njena IRA bi mogla imati dovoljno sredstava da podrži raspodjelu od 5% od oko 543,000 dolara kako bi joj pomogla u financiranju svoje navodne prve godine penzionisanja.

Kažem “pomoć” jer za 65 godina, 543,000 dolara neće vrijediti koliko je danas. Ne iz daljine.

Ako se inflacija u ovoj zemlji nastavi po svojoj dugoročnoj stopi od 3%, to bi joj dalo oko 79,000 dolara današnje kupovne moći. I barem prema sadašnjim poreskim zakonima, to će biti oslobođeno poreza.

To samo po sebi nije dovoljno da joj dopusti da živi u luksuzu, ali svakako dovoljno da napravi bitnu razliku.

Ovaj plan neće zahtijevati nikakav novčani doprinos naše unuke. U stvari, ono što će zahtijevati je da ona u suštini ništa ne radi!

Ako ona to može, mislim da će naš ovogodišnji poklon na kraju biti pobjednički. Na duge staze, to bi se moglo pokazati kao najbolji poklon koji smo ikada mogli napraviti.  

Za više detalja o ovoj investiciji i kako namjeravam da funkcionira, pogledajte moj najnoviji podcast i poseban video, oboje pod nazivom "Najbolja investicija koju ćemo moja supruga i ja ikada napraviti."

Richard Buck je dao svoj doprinos ovom članku.

Paul Merriman i Richard Buck su autori We're Talking Millions! 12 jednostavnih načina da povećate svoju penziju. Uzmi svog besplatnog policajcay.