Vlasnici kuća imaju rekordni kapital. Šta trebate znati ako želite da pozajmite

Rekordna povećanja cijena kuća također povećavaju količinu kapitala koji ljudi imaju u svojim domovima.

Za mnoge Amerikance to znači da mogu pozajmiti više protiv onoga što im je često najveća prednost.

Međutim, finansijski stručnjaci upozoravaju da treba dobro razmisliti prije nego što napravite takav potez.

Prosječan vlasnik hipoteke trenutno ima oko 185,000 dolara u kapitalu koji može iskoristiti, što je iznos kojem mogu pristupiti dok i dalje zadržavaju 20% udjela, prema istraživanju hipoteka Black Knighta.

Više od Lične finansije:
Šta je potrebno za kupovinu prve kuće na današnjem tržištu
65% žena bi kupilo kuću bez da se prethodno udaju
U nekim gradovima kirije su porasle za 30%.

Vlasnički kapital sada iznosi ukupno 9.9 biliona dolara, prema Black Knightu. To dolazi nakon povećanja od 35% u 2021. u vrijednosti od 2.6 biliona dolara, što je najveći godišnji porast do sada, nadmašivši porast od 1.1 bilion dolara u 2020.

Za neke vlasnike kuća, vruće tržište je učinilo to privlačnim vremenom za prodaju. Naravno, te iste rastuće cijene, kao i visoke kirije, mogu otežati ljudima preseljenje.

Mnogi vlasnici kuća su umjesto toga odlučili da izvlače novac iz svojih domova, što tradicionalno mogu učiniti na tri načina. To uključuje takozvano gotovinsko refinansiranje; kreditne linije za vlasnički kapital ili HELOC; i obrnute hipoteke, koje se često nude kroz ono što se naziva hipotekama za konverziju kapitala ili HECM.

Sve više vlasnika kuća, posebno onih koji imaju 62 i više godina, željno je izvući kapital iz svojih domova usred trenutnih tržišnih uslova, pokazalo je istraživanje Urban Institutea. Ukupan broj tih zajmova starijim osobama porastao je na 759,000 u 2020., sa 647,000 u 2018.

To povećanje je uglavnom uzrokovano gotovinskim refinansiranjem, pri čemu nova, veća hipoteka zamjenjuje prethodnu. Prosječni zajam za te transakcije porastao je na 205,000 dolara u 2020., sa 180,000 dolara u 2018, prema Urban Instituteu.

S obzirom da se očekuje da će troškovi pozajmljivanja rasti kako Federalne rezerve podižu kamatne stope, to bi moglo povećati poticaj za vlasnike kuća da sada izvrše ove transakcije.

"Kako kamatne stope rastu u narednoj godini, mogli biste vidjeti ljude koji koriste više proizvoda drugog založnog prava... da iskoriste dio tog kapitala kada im zatreba", rekao je Karan Kaul, glavni istraživač-saradnik u Centru za stambenu politiku pri Urban Instituteu.

„Ljudi već imaju veoma nisku stopu, a kako stope rastu, za većinu njih neće biti ekonomično refinansirati“, rekao je Kaul.

Kako stope rastu, tržište bi se u narednim godinama moglo pomjeriti sa pretežno gotovinskih transakcija refinansiranja na više HELOC-a i stambenih kredita, rekao je on.

Refinansiranje gotovine zahtijeva od vas da refinansirate cijelu hipoteku, što možda nije ekonomično za mnoge potrošače, jer bi njihova plaćanja vjerovatno porasla. HELOC može biti bolja opcija za nekoga ko preuređuje svoje kupatilo, na primer, i treba da pozajmi samo 25,000 dolara. Iako to može imati višu kamatnu stopu, osnovna glavnica za taj kredit je mnogo niža, rekao je Kaul.

„To je individualizovana, personalizovana kalkulacija koja se mora desiti na nivou domaćinstva“, rekao je Kaul.

Kada odlučujete da li da pozajmite od svog doma, važno je zapamtiti da će zajmodavci obično želeti da zadržite 20% udjela u kapitalu, rekao je Greg McBride, glavni finansijski analitičar u Bankrate.com.

“Uglavnom, ovo nije 2005., kada možete izvući do posljednjeg novčića kapitala koji imate”, rekao je McBride.

„Samo zato što imate kućni kapital ne znači da možete da pozajmljujete od njega“, rekao je on.

Za ljude koji žele izvući novac za otplatu kreditnih kartica ili financiranje projekata poboljšanja doma, iskušenje još uvijek može biti veliko.

Trenutne stope na kreditne kartice se kreću oko 16%, prema Bankrate-u, ​​dok su stope na hipoteke oko 4%.

McBride upozorava da ne objedinjujete svoje dugove na kreditnoj kartici kreditom za vlasnički kapital kao trajnim rješenjem. Ako je dug rezultat jednokratnog događaja, kao što je medicinski račun ili period nezaposlenosti, može biti od pomoći. Ali ako to ukazuje na vaš životni stil, velike su šanse da ćete i dalje imati balans pod zajmom za vlasnički kapital.

“Ako niste riješili problem koji je doveo do duga kreditne kartice, samo se krećete po ležaljkama na Titaniku,” rekao je McBride.

Projekti poboljšanja doma također mogu biti razlog da iskoristite svoj kapital.

“Ako dodam još jednu spavaću sobu i kupatilo i bazen, vrijednost toga je trenutno veća od onoga za što možete kupiti, a da ne spominjemo užitak koji ćete ostvariti usput,” rekao je Charles Sachs, certificirani finansijski planer i glavni investicijski službenik u Kaufman Rossin Wealthu u Miamiju.

Iako su neki Sachsovi klijenti sa visokim neto vrijednostima slijedili ove transakcije radi poboljšanja doma ili čak ulagali u ulaganja s većim prinosom, ove strategije nisu za svakoga, upozorava on.

Trebalo bi da budete finansijski pametni i da imate sposobnost da preuzmete rizik, rekao je.

Štaviše, nemoguće je znati kada će biti apsolutno dno zaduživanja. Ipak, možda ćemo se za pet godina osvrnuti i pozavidjeti na sadašnjim kamatnim stopama, rekao je.