Kupci domova pronalaze načine da izvuku udarac iz rastućih stopa na hipoteke

I sve više kupaca kuća razmatra stambene kredite sa nižim stopama u ranim godinama. Zahtjevi za hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom udvostručili su se u posljednja tri mjeseca, prema Udruženju hipotekarnih bankara.

Veći dio 2020. i 2021. ultraniske hipotekarne stope pomogle su Amerikancima da nadoknade nagli porast cijena nekretnina. Prosječna stopa na 30-godišnju fiksnu hipoteku pao ispod 3% po prvi put u julu 2020. prije nego što je dostigao dno od 2.65% početkom 2021. 

Sve se promijenilo ove godine. Povlačenje Federalnih rezervi sa tržišta hipotekarnih obveznica je pomogao u povećanju stopa na stambene kredite blizu 2 procentna poena od početka januara, njihov najstrmiji uspon u decenijama. I vjerovatno će porasti još više ako Fed nastavi podizati svoju referentnu stopu tokom cijele godine, kao što se očekivalo. 

Potencijalni kupci koji su na početku pretraživanja imali citirane stope znatno ispod 4% sada se suočavaju sa stopama bližim 6% nego 5%. Oni se trude da se prilagode. 

“To je kao da malom djetetu date malo šećera na neko vrijeme, a zatim ga oduzmete”, rekao je

Ralph McLaughlin,

glavni ekonomista Kukun, firme za podatke o nekretninama. „Oni žele da znaju da li će im to zauvek biti oduzeto i da li mogu da žive od stvari koje nisu šećer.“

Više kupaca kuća odlučuje se za plaćanje naknada kako bi osigurali niže stope u obliku ugovora o zaključavanju cijena i bodova za popust. Zajmoprimac može kupiti bodove po stopi od 1% vrijednosti hipoteke; svaki poen snižava stopu za delić procentnog poena. 

Zajmoprimci su u aprilu plaćali u proseku 3,134 dolara za diskontne bodove i troškove izdavanja kredita, prema procenama Nacionalnog udruženja posrednika u prometu nekretninama. To je 31% više nego godinu dana ranije.

Paul Egbele je prošle godine citirao stopu od blizu 2.5% kada je izašao na tržište. Ali završetak izgradnje Red Oak-a u Teksasu, kuće za koju je očekivao da će zatvoriti prošle jeseni, odgođen je do maja. 

Zaključio je stopu od 3.5% u februaru, neposredno prije nego što su stope počele nagli porast. Nakon što je 60-dnevna blokada istekla u aprilu, platio je svom zajmodavcu,

JPMorgan Chase

& Co., oko 1,700 dolara za produženje do početka maja. 

G. Egbele, koji vodi online posao prodaje cipela, također je odlučio platiti oko 4,600 dolara za popuste kako bi smanjio svoju stopu na 3.25%. 

Njegove mjesečne otplate hipoteke su oko 500 dolara niže nego što bi bile da je bio opterećen današnjom prosječnom stopom iznad 5%.

„I dalje bih mogao da priuštim isplate, ali bih bio iznerviran“, rekao je gospodin Egbele.

Kod hipotekarnog zajmodavca Neat Loans, oko 75% klijenata odlučilo je da plati bodove popusta u prvom kvartalu, u odnosu na manje od 20% prije godinu dana. 

"Oni na neki način uzimaju svoje lijekove i plaćaju jednokratno da se vrate tamo gdje su stvari bile prije 30 dana", rekao je

Tom Furey,

suosnivač kompanije sa sjedištem u Boulderu, Colo.

Jared Hansen,

agent za nekretnine u okrugu Salt Lake, Utah, rekao je da su više stope ove godine izbacile oko 15 potencijalnih klijenata s tržišta. Neki od onih koji još uvijek mogu priuštiti kupovinu gledaju na hipoteke s nižim uvodnim stopama koje se resetuju za pet, sedam ili 10 godina.

Prosječne stope na prilagodljive hipoteke prošle sedmice kretale su se od 3.69% do 5.03%, u zavisnosti od uslova kredita, navodi Bankrate.com. Prosječna stopa ove web stranice na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom bila je 5.22% u istom periodu.

Današnji ARM-ovi se razlikuju od onih koji su postali izuzetno popularni prije finansijske krize 2008. godine. Zatim su ARM-ovi privukli zajmoprimce sa smanjenim kamatama koje su naglo porasle nakon godinu ili dvije, opterećujući vlasnike kuća isplatama koje su se borili da priušte. Na svom vrhuncu u 2005. godini, krediti s prilagodljivom kamatnom stopom činili su blizu 50% svih izdatih hipoteka, prema Urban Instituteu.

„One u suštini nisu bile regulisane,“ rekao je

Guy Cecala,

izvršni direktor Inside Mortgage Finance.

Postkrizni propisi pojačali su zaštitu zajmoprimaca. Zajmodavci više ne mogu ponuditi kratkoročne teaser stope, a postoje ograničenja za koliko se stope mogu povećati. Da bi se kvalifikovali, kandidati moraju biti u mogućnosti da priušte otplatu hipoteke po stopama koje su znatno veće od početne. Oružje je skoro nestalo; u januaru su iznosile samo 1.7% novih hipoteka, prema Urban institutu.

Hipoteke sa varijabilnom kamatnom stopom i dalje nose rizike: ako zajmoprimac nije u mogućnosti da proda ili refinansira kako je planirano prije mogućeg povećanja stope, mjesečne uplate bi mogle pojesti mnogo veći dio prihoda. 

Mjesečne otplate hipoteke već su na najnižem nivou od avgusta 2008. godine, prema podacima Banke federalnih rezervi Atlante. Srednjem američkom domaćinstvu bilo je potrebno 34.9% svog prihoda da pokrije plaćanja za dom srednje cijene u februaru. To je više u odnosu na 29.2% godinu dana ranije.

Prije dva mjeseca, hipotekarni zajmodavac Alexije Martin rekao je da su ona i njen dečko kvalifikovani za stopu od 3.5%. Ali dom koji grade u Charlotteu, NC, neće biti spreman do septembra, kada očekuju da će stope biti veće. 

Nakon što su posmatrali kako stope stalno rastu u posljednja dva mjeseca, par je odlučio da plati naknadu za zaključavanje od 4,500 dolara kako bi osigurao stopu od 5.5% krajem aprila. 

“Ne sviđa mi se 5.5%, ali se osjećam dobro zbog toga jer znam da će kasnije biti više”, rekla je gospođa Martin.

Pišite Orli McCaffrey na [email zaštićen]