Evo zašto Medicare nije odgovor

Za prosječnog Amerikanca, zdravstvena zaštita u penziji koštat će više nego što ima na cijelom svom štednom računu.

I nažalost, Medicare neće pomoći.

Zdravstvo je, naravno, najveća pojedinačna stavka za koju većina penzionera treba da se pripremi. nedavno, studija koju je objavio EBRI (The Employee Benefit Research Institute) je naglasio koliko je to važno. Podaci instituta pokazuju da uprkos pokrivenosti koju nudi Medicare, penzioneri bi trebali očekivati ​​da će platiti značajne troškove zdravstvene zaštite iz svog džepa tokom odlaska u penziju. Ovi troškovi pokrivaju niz troškova, uključujući premije osiguranja, odbitke po programu i tretmane lijekova na recept.

Za pomoć pri planiranju vašeg penzionisanja, uključujući kako platiti zdravstvenu zaštitu, razmislite rad sa finansijskim savetnikom.

Detalji o troškovima zdravstvene zaštite

Koliko tačno troškovi zdravstvene zaštite za penzionere mogu varirati. Jedan od najvećih izazova u određivanju penzijskih finansija je klizavost podataka. Rezultati istraživača će se promijeniti na osnovu pretpostavki o smrtnosti, lokalnih troškova života, ažuriranih vladinih programa, tržišnog povrata i još mnogo toga. EBRI-jeva studija pokušava to ispraviti, koristeći model koji pretpostavlja najnoviju verziju zdravstvena zaštita i velika populacija s različitim životnim vijekom na osnovu standardne demografije.

U tom kontekstu, EBRI je otkrio da će, čak i uz dodatno osiguranje (općenito poznato kao “Medigap” osiguranje), muškarcima u prosjeku trebati 166,000 dolara namenske štednje kako bi platili svoje zdravstvene potrebe u penziji. Za žene, sa dužim očekivanim životnim vijekom, taj se broj penje na 197,000 dolara, a u prosjeku na 318,000 dolara za dvočlana domaćinstva.

To su veliki brojevi sami po sebi. Ono što, međutim, čini nalaze EBRI-ja još oštrijim je kako se oni upoređuju sa ukupnim ušteđevinama ljudi.

The median domaćinstvo u dobi za penziju (65 godina ili više) ima 87,725 dolara ukupne štednje. Ovo je dopunjeno Prihodi od socijalnog osiguranja, što varira i više se isplati domaćinstvima sa većom zaradom. Međutim, bez obzira na dodatni prihod, većina finansijskih stručnjaka smatra da je ovo prenisko da bi se platili troškovi prosječnog domaćinstva u penziji.

Priča se nastavlja

To je također manje od polovine onoga što će nekome trebati samo za zdravstvenu zaštitu.

Uloga Medicare-a

Veliki dio razloga za to ima veze sa zdravstvena zaštita program.

Medicare ima reputaciju jednostavnosti. Mnogi, ako ne i većina, Amerikanci vjeruju da je ovo jednostavan univerzalni zdravstveni program za penzionere. Ipak, realnost je da ovaj program ne obezbjeđuje, niti nikada nije, obezbijedio sveobuhvatno zdravstveno osiguranje. Umjesto toga, oduvijek je to bio splet opcija fokusiranih na plaćanje boravka u bolnici i povremene posjete ljekaru. Iako je vlada vremenom ažurirala neke dijelove ovog programa, kao što je dodavanje djelomičnog plaćanja za lijekove na recept putem Medicare D, od pojedinačnih penzionera se uvijek očekivalo da pokupe zastoj.

Većina domaćinstava pokriva ovo kroz kombinaciju dodatnog osiguranja, Medicaid (koje, zapamtite, je drugačiji program) i (mada neuobičajeno) planove zdravstvenog osiguranja poslodavca. Zajedno, to čini potencijalno skupu mrežu premija i trošenja iz džepa.

Vjerovatno najveća determinanta troškova je koju verziju Medicare-a neko upisuje. Program ima dva verzije, poznat kao tradicionalni i prednost. Tradicionalni Medicare uključuje boravke u bolnici, posjete ljekaru i neke troškove lijekova (Dijelovi A, B i D). Pokriva manje usluga i uključuje više troškova iz džepa, ali je također prihvaćen od strane gotovo svih provajdera.

Medicare Advantage uključuje pokriće koje Traditional Medicare nema, kao što je više lijekova na recept i stomatološke usluge. Ima manje troškova iz džepa nego Traditional Medicare, i više ograničenja ukupne potrošnje. Međutim, program također vode privatni osiguravači, što dovodi do nižih plaćanja i većih režijskih troškova, tako da Advantage također prihvaća daleko manji broj pružatelja usluga.

Za penzionere koji se mogu nositi sa smanjenim izborom, EBRI je otkrio da Medicare Advantage čini veliku razliku u ukupnoj potrošnji. Muškarcima koji su upisani u ovaj program potrebno je samo oko 96,000 dolara da podmire svoje potrebe u penziji, dok je ženama u prosjeku potrebno 113,000 dolara. Iako je to još uvijek više nego što većina ljudi ima u ukupnoj imovini u dobi od 65 godina, to je znatno manje od novca koji troše oni koji su upisani u Traditional Medicare.

Veliki problem

Ipak, nijedna verzija Medicarea ne nudi sveobuhvatnu zdravstvenu zaštitu. Od troškova lijekova do dugotrajne njege, program ima čvrsta ograničenja. To je razlog zašto, kako kaže jedna studija Kaiser fondacije pronađeno, oko 90% svih penzionera ima neki oblik dopunskih zdravstvenih planova. Penzioneri sa niskim primanjima mogu se kvalificirati za Medicaid, dok mnogi drugi penzioneri odlučuju da se upišu u planove dodatnog osiguranja trećih strana poznatih kao “Medigap”. Ovo su programi zdravstvenog osiguranja koji pokrivaju troškove koje Medicare obično izostavlja, a imaju tendenciju da imaju premije u rasponu od oko 130 do 300 dolara mjesečno.

Šta god da odaberete, svi zdravstveni programi za penzionisanje dolaze uz dodatne troškove. Čak i sama Medicare zahtijeva franšize, participaciju i premije, od kojih su mnoge iznenađenje za penzionere koji očekuju da će osigurati potpuno besplatno zdravstveno osiguranje. Dodatno osiguranje zahtijeva troškove iz džepa, većina programa Medicaid zahtijeva neki oblik doprinosa pacijenata, a često će penzioneru biti potreban tretman koji nijedan program ne pokriva.

To se zbraja, a EBRI očekuje da će ovi troškovi samo nastaviti rasti. Kako zdravstvena zaštita postaje skuplja, životni vijek sve duži, a poslodavci i vlada razmatraju smanjenje tradicionalnih programa beneficija, mnoga domaćinstva će morati da se pripreme za zdravstveno osiguranje kako bi potrošila više svog računa za penziju nego ikada prije.

The Bottom Line

Nova studija Employee Benefit Research Institute ima neke čvrste brojke o tome koliko će koštati plaćanje vaše zdravstvene zaštite u penziji, troškovi koji su u potpunosti veći od prosječnog računa za penzionisanje.

Savjeti za planiranje penzionisanja

• Medicinski troškovi su, u velikoj mjeri, potrošnja o kojoj se ne može pregovarati u penziji. Dakle, svaki dobar penzioni plan treba izračunati tačno koliko će vam ostati nakon što platite doktoru. 

• A finansijskog savjetnika pomoći će vam u planiranju vlastitih potreba za penzionisanjem. Pronalaženje finansijskog savjetnika ne mora biti teško. SmartAsset's free tool spaja vas sa do tri provjerena finansijska savjetnika koji opslužuju vaše područje, a možete besplatno intervjuirati svoje savjetnike kako biste odlučili koji je pravi za vas. Ako ste spremni pronaći savjetnika koji vam može pomoći da ostvarite svoje finansijske ciljeve, započnite odmah.

Fotografija: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Dražen Žigić, ©iStock.com/interstid

Post Zdravstvena zaštita će koštati više nego što ima većina penzionera: Evo zašto Medicare nije odgovor prvo se pojavio SmartAsset Blog.