Nakon što su snizile kamatne stope kako bi podstakle potrošnju tokom pandemije, Federalne rezerve bi jako željele da prestanete sada - barem dok inflacija ne bude pod kontrolom.
Fed podigla stopu federalnih fondova 75 baznih poena drugi mjesec zaredom, što je četvrto povećanje stope od marta.
Referentna kamatna stopa je sada u rasponu od 2.25% do 2.5%, što ne zvuči previše loše. Ali banke i zajmodavci zatim dodaju svoje kamatne stope povrh toga, kada vaš kredit počinje da poskupljuje.
“Kada cijena putera od kikirikija poraste, to je loše za prodaju želea – tako da ako cijena kredita poraste, loše je za stvari u kojima se ljudi obično oslanjaju na kredit da bi ga dobili,” kaže Mark Witte, profesor nastave u ekonomije na Univerzitetu Northwestern. “Stanovanje, automobili, stvari te prirode.”
Ali postoje načini da smanjite svoje troškove čak i kada vam se čini da su van vaše kontrole.
Ne propustite
Ako vam je inflacija pokvarila planove za penzionisanje, evo načina da vam pomognemo bez stresa vrati se na pravi put
TikToker je otplatio 17,000 dolara duga po kreditnoj kartici 'punjenje gotovinom' — može li ti to uspjeti?
Previše Amerikanaca još uvijek nedostaje jeftinije osiguranje automobila
hipoteke
Prije povećanja stope u srijedu, prosječna 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom bila je na nivou 5.5%, skoro duplo više nego u ovo doba prošle godine.
Ako već posjedujete kuću i imate hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, povišica neće odmah utjecati na vas. Ali ako imate varijabilnu stopu, možda ćete vidjeti razliku. A ako sada želite da kupite, već ste izgubili značajnu količinu kupovne moći.
„Za svaki procenat na koji se stopa poveća, oko pola miliona manje ljudi ispunjava uslove za dom“, kaže John Mallett, predsjednik Main Street Mortgage, hipotekarni broker u okrugu Ventura u Kaliforniji.
Ali nije sva nada izgubljena.
„Počinje da postaje ujednačeno tržište na kojem se ponuda približava potražnji“, kaže Mallet.
To potencijalnom kupcu daje više opcija.
„Moguće je da ljudi, kada daju ponudu za kuću, mogu tražiti od prodavca da plati 10,000 dolara troškova zatvaranja koji će ići na smanjenje stope. Tako da možete izvršiti otkupe stope. I to će im olakšati da se zaista kvalifikuju za finansiranje.”
Mallett predlaže razmatranje privremenog smanjenja kamatne stope, što omogućava kupcu da plaća nižu kamatnu stopu prvih nekoliko godina prije nego što poraste na redovnu stopu.
I kupac i prodavac mogu platiti otkup i to može biti paušalno plaćanje korištenjem hipotekarnih bodova. Jedan hipotekarni bod jednak je 1% ukupnog iznosa kredita. Tako, na primjer, za zajam od 100,000 dolara, jedan bod bi bio 1,000 dolara. Prodavci će ga ponekad koristiti da potaknu prodaju.
Ako već posjedujete kuću i imate kreditnu liniju za vlasnički kapital, na te stope će uticati povećanje Fed-a.
Kreditne kartice
Amerikanci imaju mnogo dugova po kreditnim karticama – gotovo 840 milijardi $ vredi. A kada stopa federalnih fondova poraste, raste i kamata na taj dug.
Srednja kamatna stopa na kreditne kartice u julu prije porasta Fed-a bila je [20.8%] (https://www.lendingtree.com/credit-cards/average-credit-card-interest-rate-in-america/).
Postaje sve važnije isplatiti stanje na kreditnoj kartici, kaže Jim Droske, predsjednik Illinois Credit Services, usluge kreditnog savjetovanja izvan Čikaga.
„To nije uvek realno za ljude“, kaže on. “Ali ako mogu, trebali bi ih otplatiti tako da nema salda na koji bi se naplaćivala kamata.”
Druga opcija je da pozovete svoju kompaniju za kreditnu karticu i zatražite smanjenje stope, kaže Droske. “Ponekad te kompanije jednostavno to ne iznesu. Ali ako tražite, ponekad će vam dati bolji program.”
Auto krediti
Ni vaši krediti za automobile neće izbjeći povećanje kamatnih stopa. U prvom tromjesečju 2022. prosječna nacionalna stopa za auto kredit na 60 mjeseci bila je 4.07%. prema Experianu), i blago će se povećati s najavom Fed-a.
Da biste dobili najbolju stopu za auto kredit, morate obići i provjeriti kod više finansijera, ali Droske kaže da je pristojan kreditni rezultat ključ.
„Vaš kredit je izuzetno važan kada idete na kredit za automobil“, kaže on. „Samo zato što ste dobili odobrenje za kredit ne znači da [ima] dobre uslove, a oni mogu biti svuda – mislim, mogli biste platiti 19%, mogli biste platiti 9%.“
Ono što na kraju plaćate uglavnom je zasnovano na vašem kreditnom rezultatu, kaže on. Dakle, dok će referentna kamatna stopa uticati na ono što plaćate, način na koji ste se pozabavili svojim kreditom će imati ogroman uticaj na vašu stopu.
Bolji kredit će ovdje mnogo pomoći
Dobra vijest je da možete učiniti mnogo da popravite svoj kreditni rezultat.
„U ...finansijskom svijetu zasnovanom na kamatnim stopama, kredit je kralj“, kaže Droske.
Kaže da bi trebao provjerite svoj kreditni rezultat za bilo kakve nedostatke ili greške ili medicinski dug koji tek treba otkloniti. Također biste trebali isplatiti svoje kreditne salde koliko god možete i vidjeti možete li dobiti veći kreditni limit.
Ali najbolji savjet trenutno može biti najjednostavniji.
„Ako vam ne treba, nemojte ga odmah kupovati“, kaže Droske. “Ljudi ponekad izlaze i kupuju automobile kada im to nije potrebno, a sve te stvari su trenutno vrlo skupe.”
Šta dalje čitati
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/dont-dont-buy-now-heres-220000623.html