Evo tajne u jednoj riječi za smanjenje poreza na vaše IRA RMD-ove

Svi mrze da im se govori šta da rade, a penzioneri još više mrze kada im se kaže šta da rade dolazi sa velikim poreznim računom – što nas dovodi do pravila poreske uprave poznatog kao obavezna minimalna povlačenja, ili RMDs.

RMD-ovi su način porezne agencije da se dokopa novca koji tiho raste i odloženog poreza na vašem individualnom penzionom računu, kao i niz računa za penzionisanje na radnom mjestu gdje su vaši doprinosi oslobođeni poreza dok ne počnete uzimati novac. Nakon što navršite 72 godine (70.5 ako ste rođeni prije 1. jula 1949.), porezniku ponestane strpljenja i zahtijeva da penzioni štediše počnu da unovčavaju određeni postotak svojih gnijezda za oporezivanje.

Ali čekajte, postaje još gore: pored uobičajeno očekivanog poreznog udara, RMD vas može gurnuti u viši porezni razred, što znači da se odričete još više onoga što povučete. RMD također može povećati vaš oporezivi prihod do tačke u kojoj vaše beneficije iz socijalnog osiguranja postaju podložne oporezivanju, a može povećati i vaše Medicare premije.

Porezna uprava je ukinula RMD-ove za poresku godinu 2020. kao dio ublažavanja pandemije, ali su se vratili 2021. i nema znakova da će biti stavljeni na čekanje za 2022.

Međutim, ako se osjećate velikodušno, postoji jedan korak koji možete učiniti kako biste spriječili da se vaš RMD uopće oporezuje, kao i spriječiti da se distribucija računa u vaš ukupni oporezivi prihod.

A finansijskog savjetnika može vam pomoći da izradite strategiju za svoje porezne obaveze na prihode od penzije. 

Korištenje QCD-a za smanjenje RMD poreza

Tajna od jedne riječi? Charity. Korištenjem kvalifikovane dobrotvorne distribucije, ili QCD. možete dati do $100,000 određenim dobrotvornim organizacijama i platiti porez od 0% na vaše povlačenje. Osim što izbjegavate porez na dohodak prilikom povlačenja, također povećavate svoje donacije davanjem novca prije oporezivanja za svoje dobrotvorne svrhe. Konačno, QCD može pomoći u smanjenju vaših budućih RMD-a, koji se smanjuju svake godine na osnovu vašeg očekivanog životnog vijeka.

QCD također omogućava poreznim obveznicima koji koriste povećani standardni odbitak da dobiju dobrotvorni odbitak iako ne navode pojedinosti. U stvari, QCD može biti bolji od preciziranog odbitka jer može smanjiti vaš prilagođeni bruto prihod, koji je osnova za druge odbitke i kredite.

Priča se nastavlja

QCD manevar je dostupan samo putem IRA-a i penzionih planova zasnovanih na IRA-i, kao što su SEP računi i Simple IRAs gdje vlasnik više ne uplaćuje doprinose. Ne možete dati doprinos od a 401 (k), 403(b) ili druge penzione planove koje sponzorira poslodavac.

Budući da sve ovo rješava Porezna uprava, naravno postoji nekoliko ograničenja i zahtjeva. Vaš QCD mora dolaziti iz oporezivog novca u vašoj IRA-i, što isključuje sve doprinose nakon oporezivanja ili doprinose koji se ne mogu odbiti. Doprinos se mora dati direktno dobrotvornoj organizaciji sa vašeg računa, a novac mora ići u dobrotvornu organizaciju 501(c)(3) koju je odobrila IRS.

Još jedna poreska mana na koju treba obratiti pažnju je da IRS računa prve IRA distribucije u poreskoj godini u vaš RMD, tako da želite da napravite svoje QCD rano u godini ako primate IRA distribucije po tromjesečnom ili mjesečnom rasporedu. Ako ste uzeli RMD, ne možete se vratiti i zatražiti ga kao QCD ili ga nadoknaditi QCD doprinosom. Računa se samo novac koji je direktno uplaćen.

Prije nego što uzmete QCD, razgovarajte o svojim planovima za povlačenje sa a poreski stručnjak.

Naravno, nećete morati da plaćate nikakve poreze na RMD ako vaš ukupni oporezivi prihod ostane ispod minimuma za prijavu poreske uprave, koji se kreću od 12,550 do 27,800 dolara, ovisno o vašoj dobi i statusu prijave.

The Bottom Line

Obavljanje kvalificirane dobrotvorne distribucije, ili QCD, iz IRA-e u kvalificiranu dobrotvornu organizaciju jedan je od načina da smanjite svoj porezni račun. Ovo je još veći uticaj od doprinosa koji se odbija od direktnog poreza, jer ne dobijate kredit za dobrotvornu donaciju ako ne navedete svoje odbitke.

Obavezno zabilježite svoj QCD u svojoj prijavi poreza na dohodak. Jednostavno dodajte iznos koji ste donirali ukupnom iznosu IRA distribucija koje ste uzeli. Jesu li sve vaše distribucije bile QCD? Ako je tako, možete samo naznačiti da je oporezivi iznos nula i unesite “QCD”.

Poreski saveti

• A finansijskog savjetnika može vam pomoći oko svih poreskih pitanja. The SmartAsset alat za usklađivanje može vam pomoći da pronađete a finansijskog savjetnika sa kojima možete raditi kako biste zadovoljili vaše potrebe. Prvo ćete odgovoriti na niz pitanja o svojoj situaciji i ciljevima. Tada će program suziti vaše mogućnosti od hiljada savjetnika na do tri registrirana investicijska savjetnika koji odgovaraju vašim potrebama. Zatim možete pročitati njihove profile da saznate više o njima, intervjuirati ih telefonom ili lično i odabrati s kim ćete raditi u budućnosti. To vam omogućava da nađete dobar spoj dok program radi veći dio teškog posla umjesto vas.

• Podnošenje poreza svake godine može biti muka, ali pomaže da znate na šta biste mogli gledati u smislu prijave prije nego što zaista odete u datoteku. Da vidite kako bi vaša porezna prijava mogla izgledati, koristite SmartAsset's besplatan kalkulator poreske prijave.

Fotografija: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/Seiya Tabuchi

Post Evo tajne u jednoj riječi za smanjenje poreza na vaše IRA RMD-ove prvo se pojavio SmartAsset Blog.