Dobra brigada | Digitalvision | Getty Images
Zdravstveni štedni računi mogu biti moćan način za stvaranje bogatstva i pripremu za medicinske troškove u starosti - ako se koriste na pravi način.
HSA nose trostruke porezne pogodnosti. Doprinosi i rast investicija su oslobođeni poreza, kao i povlačenja ako se za to koriste kvalifikovanih zdravstvenih troškova.
Čak i ako povlačenje nije povezano sa zdravljem, vlasnik računa duguje samo porez na dohodak na ta sredstva - u stvari pretvarajući HSA u račun s poreznim olakšicama sličan tradicionalnom planu 401(k) ili individualnom penzionom računu.
„Gotovo da ih ne smatram zdravstvenim štednim računima, već penzionerskim računima koji su u velikoj mjeri oporezivani,“ rekao je Andy Baxley, certificirani financijski planer sa sjedištem u Chicagu u The Planning Center.
Idealna upotreba
Ovo omogućava da novac HSA raste bez poreza. Investicije HSA su poput onih u bilo kojem drugom penzionom računu, na primjer, s diverzificiranim dioničkim i obvezničkim zajedničkim fondovima.
Međutim, većina ljudi ne ulaže svoju HSA ušteđevinu. Umjesto toga koriste HSA kao bankovni račun i podižu gotovinu po potrebi za plaćanje tekućih medicinskih troškova.
Samo 9% vlasnika računa ulagalo je dio svog HSA salda u 2020., prema Institutu za istraživanje beneficija zaposlenih. Ostatak — 91% — držali svoj puni saldo u gotovini.
Ali ovo praktično ne nudi nagli rast – nedostatak kada se očekuje da će zdravstveni troškovi u penziji biti oko 300,000 dolara za prosječan par koji je otišao u penziju 2021., prema Fidelity Investments procjena.
IRS obrisi širok izbor kvalificiranih zdravstvenih troškova HSA, kao što su oni povezani sa stomatološkom njegom, vidom, sluhom, premijama osiguranja za dugoročnu njegu (podložno ograničenjima) i lijekovima, na primjer.
HSA nadoknada
(Jedna važna stvar: troškovi nastali prije nego što uspostavite svoj HSA ne uzimaju se u obzir kvalificirani medicinski troškovi.)
“Mislim da [ljudi] često ne shvaćaju koliko je široka lista stvari za koje možete dobiti nadoknadu,” rekao je Baxley, citirajući tretman plodnosti kao primer.
On preporučuje da napravite tabelu nenadoknađenih medicinskih troškova (da biste znali koliko možete kasnije da platite) i da čuvate račune kao dokaz.
upozorenja
Naravno, mnogi ljudi nemaju finansijska sredstva da koriste HSA na idealan način.
Ograničeni novčani tok može značiti postojanje konkurentnih finansijskih prioriteta: fondova za hitne slučajeve, penzionih planova i zdravstvene štednje, na primjer. (Pojedinci i porodice može doprinijeti do $3,650 i $7,300, respektivno, HSA-u ove godine.) Plaćanje iz džepa za tekuće troškove takođe možda neće biti moguće, u zavisnosti od finansijske situacije osobe.
Više od Lične finansije:
Zašto je 2022. bila opasno vrijeme za penziju
Ne možete uložiti novac u HSA kada ste na Medicareu
Porezna uprava povećava granice doprinosa za HSA za 2023
Nadalje, samo oni sa zdravstvenim planovima s visokim odbitkom mogu uštedjeti u HSA. U 2021. godini, 28% radnika pokrivenih zdravstvenim osiguranjem koje sponzorira poslodavac bilo je upisano u zdravstveni plan s visokim odbitkom s opcijom štednje kao što je HSA, prema Fondaciji porodice Kaiser. (Upis je nešto veći u velikim firmama sa više od 200 radnika.)
Na stranu upozorenja, oni koji imaju pristup trebali bi pokušati da ih koriste što je moguće optimalnije, rekli su finansijski savjetnici.
„HSA je jednostavna stvar za skoro svakoga ko ima pristup njemu“, navodi se Carolyn McClanahan, doktor medicine i CFP koji je osnivač i šef finansijskog planiranja u Life Planning Partners u Jacksonvilleu, Florida.
Plan sa visokim odbitkom — i, prema tome, HSA — možda neće biti najbolji izbor za svakoga. Na primjer, neko sa hroničnom bolešću koja dovodi do čestih poseta lekaru može dobiti veću finansijsku korist od plana sa nižim godišnjim troškovima iz džepa.
Kako ulagati
To znači biti u stanju izdržati ups and downs na berzi i usklađivanje vaše strategije sa vremenskim horizontom ulaganja.
Mladi štediša s finansijskim sredstvima da iz džepa plati današnje zdravstvene troškove može sebi priuštiti rizik, na primjer - možda u jeftinom široko diverzificiranom fondu dionica, rekao je McClanahan.
Međutim, štediše koji nemaju sredstava da pokriju svoj godišnji iznos odbitka ili maksimum iz džepa drugom štednjom trebali bi zadržati barem ovaj iznos u gotovini ili nečem drugom konzervativnom poput fonda tržišta novca prije nego ulože ostatak, rekao je McClanahan . (Neki HSA provajderi zahtijevaju od vlasnika računa da zadrže određeni iznos u gotovini prije ulaganja.)
To je posebno slučaj za štediše koji nisu zdravi i trebaju čestu zdravstvenu njegu, dodala je.
Slično tome, neko ko je bliži starosnoj dobi za odlazak u penziju bi vjerovatno trebao smanjiti svoje dionice kako bi izbjegao izlaganje novca riziku blizu starosne dobi u kojoj će početi prisluškivati svoje račune.
Izvor: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html