Evo kada tačno većina porodica počinje da štedi za fakultet – ali stručnjaci kažu da to jednostavno nije dovoljno dobro

Iako je taj citat bio od prije 10-ak godina, nedavno smo naišli na njega dok smo razmišljali o priči o tome koliko brzo biste trebali početi štedjeti za koledž svoje djece. I to nas je navelo da se zapitamo: da li da uzmeš Swift i počneš da razmišljaš o koledžu svoje dece – ili čak da štediš na njemu – pre nego što se tvoja deca rode? (Dobre vijesti i na generalnom frontu štednje, jer dobro znamo da je imati djecu skupo čak i prije fakulteta: mnogi štedni računi s visokim kamatama sada plaćaju više od 4%; pogledajte najviše stope štednje koje možete dobiti ovdje.)

Uopšteno govoreći, odgovor je da, pod pretpostavkom da znate da želite da imate decu, kažu profesionalci. „Veliki sam obožavatelj ove strategije jer ste u mogućnosti da maksimizirate atraktivnost 529 plana tako što ćete pustiti imovinu da raste duže od odloženog poreza. Ako otvorite račun kada imate novorođenče, imate 18 godina da ta sredstva rastu. Ako počnete prije nego što se dijete rodi, možete dodati još mnogo godina na tu neoporezivu kompaundaciju,” kaže certificirani finansijski planer Neela Hummel iz Abacus Wealth Partners. 

U osnovi, plan 529 je račun za skrbničke investicije s povlaštenim porezima koji je dizajniran da pomogne ljudima da uštede za buduće troškove obrazovanja. Profesionalci se generalno zalažu za ove planove zbog njihovog visokog limita doprinosa, njihovog odloženog rasta poreza, povlačenja bez poreza i doprinosa koji se odbijaju od poreza. Neke države također nude unaprijed plaćene planove školarine za koledž pri čemu se školarina može zaključati po trenutnim cijenama za nekoga ko možda neće pohađati fakultet u godinama koje dolaze.

Mark Kantrowitz, stručnjak za studentske kredite i autor knjige “Kako zatražiti više pomoći za koledž”, kaže da ako počnete štedjeti od rođenja, otprilike trećina cilja uštede na fakultetu dolazi od zarade. “Ako čekate do srednje škole da počnete štedjeti, manje od 10% će doći od zarade i morat ćete uštedjeti šest puta više da biste postigli isti cilj uštede na fakultetu. Ako počnete da štedite prije rođenja, povećavate vrijeme za povećanje zarade”, kaže Kantrowitz.

Sertifikovani finansijski planer Nicholas Covyeau u Swell Financial Partners kaže da ima nekoliko kolega i klijenata koji su odabrali ovaj put, samo zbog složene kamate. “Pravila kažu da je jedina stvar koju trebate imati da otvorite važeći račun 529 broj socijalnog osiguranja, a po rođenju vašeg djeteta možete ponovo registrovati račun na njegovo ime bez poreza i penala”, kaže Covyeau. Budući da vam je potreban broj socijalnog osiguranja da biste otvorili račun 529, ako počnete štedjeti prije nego što se dijete rodi, možete se imenovati kao vlasnik i korisnik i potom ga prenijeti na svoje dijete.

Rani početak znači da je manji doprinos neophodan da bi se u potpunosti finansiralo djetetovo obrazovanje, jer što ranije počnete, to će se više udružiti. Konačno, Kantrowitz kaže: „Jeftinije je uštedjeti nego pozajmiti. Svaki dolar koji uštedite je dolar manje koji ćete morati da pozajmite. Svaki dolar koji pozajmite koštat će oko 2 dolara do trenutka kada otplatite dug, tako da štedite novac štedeći novac.”

Kada porodice obično počinju da štede za fakultet?

Izvještaj Sallie Mae i Ipsosa iz 2020. godine pod naslovom “Više ambicije: Kako Amerika planira obrazovanje nakon srednje škole” otkrio je da je samo 48% porodica sa srednjoškolcima štedjelo za buduće obrazovanje djeteta. Njihova prosječna štednja iznosila je 26,266 dolara, a većina ovih porodica je počela da štedi tek kasnije u životu svog djeteta. Zaista, dok je 44% počelo da štedi kada je dijete bilo šest godina ili mlađe, 32% je počelo od 7-12 godina, a 16% kada je dijete bilo tinejdžer.

Iz onoga što je vidjela, certificirani finansijski planer Ann Garcia, autorica knjige “Kako platiti fakultet”, kaže da prosječna porodica počinje da štedi za koledž kada njihovo dijete ima oko 7 godina. “Ovo je žalosno jer ne samo da ste izgubili na godinama potencijalne uštede, već je i rok do fakulteta tako kratak da ste se odrekli mnogo potencijalnog rasta. Porodica koja odvoji 10,000 dolara za fakultet prije nego što se dijete rodi imala bi otprilike 35,000 dolara kada dijete završi srednju školu. Ako bi čekali dok dijete ne napuni 7 godina, morali bi uštedjeti 200 dolara mjesečno kroz srednju školu, ukupno oko 32,000 dolara doprinosa, da bi imali isti iznos na raspolaganju za koledž”, kaže Garcia.

Šta da se zapitate pre nego što uštedite za fakultet

Ali prije nego što odvojite sredstva za fakultet za svoje nerođeno dijete, Covyeau preporučuje da provjerite da li su vaše lične finansije u redu. “Jesu li svi vaši studentski krediti, kreditne kartice i plaćanja automobila otplaćeni? Da li je vaš fond za hitne slučajeve u potpunosti finansiran? Možete li maksimalno iskoristiti svoju IRA ili Roth IRA? Možete li maksimalno iskoristiti svoj 401(k)? Ima li još novca koji možete primijeniti na hipoteku ili brokerski račun? Ako je odgovor potvrdan, onda bi možda imalo smisla otvoriti račun 529 ako vidite da ćete imati djecu u budućnosti”, kaže Covyeau.

Nešto drugo o čemu treba razmišljati, za one sa značajnim bogatstvom, je odlaganje korištenja 529 novca za unuke ili praunuke. “Ako vrijedite stotine miliona dolara kada vam djeca idu u školu, tražio bih da plaćate školarinu i druge troškove iz vašeg trenutnog novčanog toka, čuvajući 529 za buduće generacije,” kaže ovlašteni finansijski planer Tom Zimmerman na Zimmerman Wealth Management. Štaviše, ova sredstva se mogu koristiti i za nećake, nećake i druge članove porodice. 

Šta će se dogoditi sa ušteđevinom na fakultetu ako na kraju ne dobijem djecu?

U najgorem slučaju, ako na kraju ne dobijete djecu, možete ili iskoristiti 529 fondova da se sami vratite u školu ili platiti poreznu kaznu na zaradu, a ne na direktora, dio svog novca. 

Da li rano štednja ima nedostatke?

Iako stručnjaci općenito hvale rano štednju, ono nije bez nekih nedostataka. Iako je lično otvorio dva 529 računa prije nego što se uopće oženio, a kamoli imao djecu, certificirani finansijski planer Chris Jaccard iz Financial Alternatives, kaže da nije potrebno početi tako rano. “To dodaje složenost vašem portfelju jer je to još jedan račun i finansijska institucija s kojima se morate baviti, račun bi mogao biti potencijalno nedovoljno finansiran i zaboravljen, ili preterano financiran i neiskorišten, a oni mogu oduzeti gotovinu koja je bolje uložena u druge prilike.”