Evo tačno koliko Amerikanci imaju ušteđevine u svakoj životnoj dobi - i (joj) evo šta bi trebali imati

Bez obzira na godine, štednja je neophodna. Ali u zavisnosti od vaših godina, iznos ušteđevine će vam biti potreban menja se u skladu sa životnim fazama i vašim ukupnim finansijskim okruženjem. Jedno opšte pravilo je da biste – čak i u vremenima visoke inflacije – trebali imati negdje između 3-12 mjeseci osnovnih troškova negdje na sigurnom kao što je štedni račun s visokim prinosom (pogledajte najbolje stope štednje koje možete dobiti ovdje). Ali ovo zavisi od mnogo faktora.

Koliko Amerikanci imaju ušteđevine u svim godinama? 

Prema podaci koji je dostupan u Anketi o potrošačkim finansijama Odbora Federalnih rezervi, srednji bilans štednje – ne uključujući penzione fondove – Amerikanaca mlađih od 35 godina iznosi samo 3,240 dolara, dok to skače na 6,400 dolara za one od 55 do 64 godine.

	Prosječne	srednji
pod 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Ovi podaci su najnoviji dostupni iz ovog izvora, ali su iz 2019. godine, a neki izvori navode prosječnu štednju čak i veću: Studija planiranja i napretka Northwestern Mutual-a za 2022. otkrila je da je prosječan iznos lične štednje (ne uključujući investicije) bio 62,086 dolara u 2022. godini.

Iako ti brojevi izgledaju visoko, zapamtite ovo: mnogi Amerikanci jednostavno nemaju nikakvu ušteđevinu. Prema podacima Bankrate iz januara 2022., 56% Amerikanaca ne bi moglo pokriti neočekivani novčanicu od 1,000 dolara ušteđevinom. Drugim riječima, Amerikanci su generalno u velikoj mjeri nedovoljno ušteđeni - iako oni koji štede često dovoljno štede.

Koliko ste trebali uštedjeti u svakoj dobi?

Odgovor na ovo nije sasvim jasan, jer profesionalci kažu da zaista ovisi o vašem životnom stilu, prihodima, da li imate hipoteku, automobil, izdržavane osobe i još mnogo toga. „Sklon sam da smatram da je najbolja mjera koliko uštede treba da imate faktor u vašim troškovima. Ovo uključuje vašu porodičnu situaciju: neko u 20-im godinama bez supružnika ili djece koji iznajmljuje i vozi se javnim prijevozom vjerovatno ima vrlo različite potrebe za štednjom od nekoga u 30-im ili 40-im godinama s dvoje djece i supružnikom koji ostaje kod kuće i dva plaćanja automobila i hipoteka,” kaže Ted Rossman, viši industrijski analitičar u Bankrate.

Sa svoje strane, Rossman preporučuje 3-6 mjeseci troškova za hitne uštede. Možda ćete moći da idete na niži deo ovog broja ako imate domaćinstvo sa dva primanja, a na viši deo ako ste porodica sa jednim prihodom koja izdržava decu. „Također na visokom nivou ako ste vlasnik preduzeća ili ste u oblasti u kojoj bi moglo biti potrebno mnogo vremena da se pronađe novi posao,“ kaže Rossman. Neki profesionalci, poput Suze Orman, preporučuju još više; kaže da je bolje 8-12 mjeseci. (Pogledajte najbolje stope štednje koje možete dobiti ovdje.)

Takođe je važno da ljudi razmotre ciljeve štednje koji mogu biti odvojeni od hitne štednje. “Neko ko želi da kupi kuću u narednih godinu ili dvije trebao bi razmisliti o otvaranju posebnog štednog računa za tu uplatu. Novac namijenjen za relativno kratkoročne ciljeve poput ovog vjerovatno ne bi trebalo ulagati u dionice s obzirom na volatilnost”, kaže Rossman. Ali, također može biti od pomoći da ga odvojite od vaše hitne štednje, jer je za posebnu svrhu i zato što istraživanja pokazuju da su ljudi uspješniji u štednji kada imaju poseban račun s posebnim imenom. 

Jedan od načina da ubrzate svoju štednju? Podesite iznos direktnog depozita iz svake plate na poseban štedni račun, kaže Chanelle Bessette, specijalista za bankarstvo u NerdWalletu. “Postaje mnogo manje primamljivo potrošiti taj novac ako nikada ne dođe na vaš tekući račun. Prirodno je da mijenjate svoje potrošačke navike kako zarađujete više novca, ali inflacija u načinu života može vam se prišunjati, stoga pokušajte paziti kako se vaši troškovi mijenjaju kako starite i ispravite se ako nađete da trošite iznad svojih mogućnosti.” kaže Bessette.

1. Kako razmišljati o uštedama koje su vam potrebne u 20-im godinama
   U vašim dvadesetim, vaši finansijski prioriteti su mnogo drugačiji od onih kasnijih generacija. “Ljudi u svojim 20-ima možda tek počinju svoje karijere i zarađuju početni prihod dok se bave dugovima na fakultetima. Poduzimajući pametne poteze sada, kao što je mudro trošenje, automatiziranje štednje i strateški doprinos vašem 20(k), možete uživati ​​u plodovima svog rada danas, istovremeno osiguravajući uspješnu penziju u budućnosti,” kaže Gabe Krajicek, izvršni direktor Kasasa, a fintech kompanija koja bankama u zajednici pruža finansijske proizvode i usluge.

2. Kako razmišljati o štednji u 30-im godinama Vjerovatno ste već etablirani u svojoj karijeri i zarađujete više, što bi vam trebalo olakšati štednju. “Puzanje životnog stila i promjene načina života mogu napraviti veliku pukotinu u vašem jajetu. Prije kupovine razmislite da li je potrošnja u skladu s vašim vrijednostima i da li vas približava ili dalje od vaših dugoročnih finansijskih ciljeva. Važno je pronaći područja na kojima možete uštedjeti, kao što je smanjenje obroka vani ili preskakanje usluge striminga. Također biste trebali izgraditi fond za hitne slučajeve, kupiti životno osiguranje, dodati svoj 401(k) i raditi sa finansijskim savjetnikom kako biste bili sigurni da donosite mudre odluke o ulaganju,” kaže Krajicek.

3. Kako razmišljati o štednji u 40-im godinama Vjerovatno imate više sredstava i trebali biste se fokusirati na diversifikaciju svog investicijskog portfolija i traženje dodatnih tokova prihoda. “Ako ste uspjeli da zaključate hipoteku po niskoj stopi, umjesto da plaćate dodatna plaćanja, razmislite o ulaganju ovih dodatnih sredstava u nekretninu za iznajmljivanje ili druge potencijalne pasivne tokove prihoda. Ali prvo otplatite dug i održavajte fond za hitne slučajeve”, kaže Krajiček.

4. Kako razmišljati o štednji u 50-im godinama
   Nastavite da povećavate svoju penzijsku štednju i istražite osiguranje za dugoročnu njegu. Ovo sljedeće poglavlje vam možda više opterećuje misli, stoga procijenite svoju trenutnu putanju i poduzmite korake kako biste bili sigurni da ste na putu koji ste namjeravali. „Koristite internetski kalkulator za odlazak u penziju i stalno se javljajte sa svojim finansijskim savjetnikom, posebno s obzirom na trenutna ekonomska previranja“, kaže Krajiček. Kako uđete u svoje 50-e i 60-e, bliže penziji, vaše potrebe za štednjom koje nisu u penziji mogu zapravo pasti. „Vaša djeca mogu biti odrasla i van kuće, vaša hipoteka i automobili mogu biti otplaćeni, a prihodi bi s vremenom trebali rasti“, kaže Rossman. Što se tiče stvari koje mogu varirati u zavisnosti od starosti, određeni veliki troškovi i životni ciljevi će doći i izvan liste. „Mladi odrasli mogu biti posebno opterećeni otplatom studentskih kredita, na primjer, ali kada se oni otplate, to bi moglo predstavljati priliku za uštedu“, kaže Rossman.

5. Kako razmišljati o štednji u 60-im godinama
   Ako niste zadovoljni svojom finansijskom slikom, procijenite svoje prihode, investicije i navike potrošnje kako biste mogli napraviti promjene. “Ako se osjećate sigurno, možda razmišljate o naslijeđu koje ćete ostaviti. Počnite da planirate sa ljudima i stvarima do kojih vam je stalo i osigurajte da zaštitite svoje bogatstvo čvrstim planom za imanje”, kaže Krajiček.