Kada je u pitanju cjelokupno životno osiguranje, “To nije blage nesviđanje”, rekao je Dave Ramsey u nedavnoj epizodi “The Ramsey Show”, gdje nudi finansijske savjete od 1992. “Mrzim to.”
Zašto prezir za čitav život kada toliko Amerikanaca ulaže u to? Polovina ima neki oblik životnog osiguranja, navodi Annuity.org.
Ne propustite
Ideja je dvojaka: prvo, životno osiguranje omogućava ljudima da žive sa osjećajem finansijske sigurnosti. I drugo, kada osiguranik umre, korisnik (ili korisnici) dobijaju sredstva od cjelokupnih ulaganja u životno osiguranje.
Ipak, kada se broje razlozi za njegovu mržnju, Ramsey ih ima tri. I baš kao previše revnog prodavca osiguranja, prilično ih je teško ignorisati.
1. Naknade, naknade, naknade
Za svakih 100 dolara koje uložite u cjelokupno životno osiguranje, prvih 5 dolara ide na kupovinu samog osiguranja; ostalih 95 dolara ide na povećanje gotovinske vrijednosti od vaše investicije. Da, ali... otprilike prve tri godine vaš novac ide samo na naknade.
Neko se zabavlja, a to nije vaš korisnik.
“To je unaprijed uloženo kao investicija,” rekao je Ramsey. “To nije nužno zlo samo po sebi, ali se na njega uglavnom ne gledaju u svijetu finansijskih ulaganja.”
2. Loš povraćaj
Ok, ali imaš to cijeli život, zar ne? Pa, ne postaje mnogo bolje nakon prve tri godine. Prosječna stopa povrata nakon te "tri godine nula" bit će oko 1.2% na tih 95 dolara.
“Budimo velikodušni i recimo da je duplo više”, rekao je Ramsey. “To još uvijek nije dobra dugoročna investicija. Da mogu dobiti 2.4% na svom tržištu novca, plesao bih đig, ali ne i na svoja dugoročna ulaganja.” One, napomenuo je, moraju biti sjeverno od 10% da bi se pobijedila inflacija i porezi.
"To ga čini apsolutno užasnim", ustvrdio je Ramsey. “Pre nekoliko decenija finansijska zajednica se uglavnom kretala ka ulaganju u životni vek za 5 dolara od 100 dolara, i da radi skoro sve drugo sa ostalih 95 dolara – ali više u svetu investicija umesto u svetu osiguranja.”
Štaviše, strukture naknada za cijeli život oduzimaju vam moć novca jer vam žrtvovani novac uskraćuje složenu kamatu koju biste vidjeli kroz tradicionalno ulaganje. Štaviše, osiguravajuća društva mogu odbiti da vam vrate novac ako više ne možete pratiti plaćanja.
3. Pogodi ko dobije najviše tijesta kada umreš?
Ulog u srcu za ceo život je da kada umreš, osiguravač zadrži tvoj novac. Tako je: oni apsorbiraju novčanu vrijednost vaše polise, dok preživjeli primaju ostatke u takozvanoj „naknadi za smrt“. Ugovarač osiguranja može koristiti samo gotovinsku vrijednost dok je živ.
Dovoljno je da poželite da imate osiguranje na cijelo životno osiguranje. Evo nekoliko boljih načina da svoje izdvajanje za penziju iskoristite.
Čitaj više: Evo koliko prosječni američki 60-godišnjak ima ušteđevine za penziju - kako se poredi vaše jaje?
Prva alternativa: rok trajanja
Kao što Ramsey spominje, terminsko životno osiguranje čini a daleko bolja opcija. Rok trajanja odnosi se na kupovinu koja traje u određenom vremenskom periodu — možda 10, 15 ili 20 godina — i garantuje plaćanje ako osoba umre u tom roku.
Sa svojim ograničenim vremenskim periodom, termin je mnogo jeftiniji od cijelog. Imajte na umu da pruža samo beneficije za smrt, a premije zavise od vaših godina i zdravstvenog statusa. Znajte i da ne možete uložite novac negdje drugdje — i nemoj ga vratiti ako rok istekne, a ti si još živ. Razmislite o povezivanju oročenih plaćanja s investicijama koje će rasti zajedno s njima.
Druga alternativa: 401(k)
The 401(k) nudi još jedan finansijski tampon u slučaju smrti. Ipak, ovdje je problem: mnogi Amerikanci nemaju čak ni 401(k), uključujući i one koji su slobodni.
Dobra vijest za one koji rade s punim radnim vremenom je da vaš poslodavac može odgovarati vašoj 401(k) investiciji, obično do 6% vaše plaće. To je besplatan novac za penziju. Ponovimo to: besplatan novac.
Finansijski savjetnici tada mogu pomoći vam da investirate taj novac za penziju. Dalje, dobijate poresku olakšicu za ulaganje u 401(k), jer nećete biti naplaćeni na te doprinose dok ne izvršite povlačenje. To može biti kada odete u penziju ili želite da ga predate korisniku.
Alternativa tri: Roth IRA
Ljepota bilo kojeg individualnog računa za penzionisanje (IRA) je u tome što ga možete otvoriti čak i ako već imate 401(k). With Roth IRA, unaprijed ste oporezovani. Ovo vam koristi kada podižete gotovinu, jer ste već platili porez: ono što uzmete je ono što zadržite (osim ako, naravno, ne koristite to za kupovinu cijelog života).
Kao i kod 401(k), možete investirati u bilo koju dionicu ili indeksni fond vezan za tržište kako biste povećali svoja sredstva. Možete otvoriti jedan kad god želite i držati ga koliko god želite. Povlačenja se moraju izvršiti nakon 59½ godina i/ili nakon petogodišnjeg perioda zadržavanja.
Zaključak: To je u potpunosti vaš život
S toliko opcija za uštedu za budućnost i svoje najmilije, nema razloga da potopite cijelo svoje gnijezdo jaje u cijelo životno osiguranje. To je ono u šta se veliki osiguravači klade da ćete učiniti – ali kako bi to rekao Ramsey, bolje bi vam bilo da operete teglu marmelade od narandže.
„Stavite novac u jebenu teglu s voćem,“ rekao je Ramsey. “Bar je tu kada umreš!”
Šta dalje čitati
Ovaj članak pruža samo informacije i ne treba ga tumačiti kao savjet. Daje se bez ikakvih garancija.
Izvor: https://finance.yahoo.com/news/absolutely-horrible-3-big-reasons-140000554.html